Кредитные деньги
Кредитные деньги — это обязательства, суммарный объем заключенных договоров, размещенных заказов или полученных услуг, которые приходятся на определенный период времени независимо от того, когда были выделены необходимые фонды и когда фактически платежи будут осуществлены. Суть кредита — отдаваемая сумма назад вернется с процентами. Кредитные деньги появились на базе функции денег как средства платежа. Выделяют следующие виды кредитных денег: § вексель; § банкнота; § чек; § электронные деньги.
42.Основные формы кредита. Кредит, или кредитные отношения – финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений. Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, который возвращает их с платой за использование в установленный срок. Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что кредитор должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору. Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны. Кредитор (ссудодатель) – сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами. Кредитный договор – письменное соглашение между сторонами кредитования. Кредитный рейтинг – система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности. Кредитная история – история кредитных операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. Кредитная история бывает чистая, положительная и запятнанная. Кредитный риск – возможность кредитора вложить средства и не вернуть их часть или всю сумму. Функций у кредита несколько: · Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания другого предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране. · Аккумуляция. Сбор активов, ссуд для серьезного вклада или большой покупки. · Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках средства может получить деньги в долг, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы. · Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (например, закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…) · Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов. Формы кредита: · Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (например, животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений. · Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности). · Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно. Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободных средств, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва…. иды кредитов. Обеспечение кредита – условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства. Виды кредитов по обеспеченности: · Необеспеченные. Ими являются ссуды без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов. · Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга. · Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными. По платности различают несколько видов кредитов: · Процентные. Получая средства в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид является самым популярным и наиболее распространен. · Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой на товар. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением средств. · С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Подобные ссуды встречаются достаточно редко. Процентные кредиты в зависимости от ставки различают: · Ролловерные. Таковыми называются ссуды без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется кдолгосрочным кредитам. · С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа. · Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть. Кредиты также различаются по цели, на которую он выдается. Различают: · Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре. · Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению. амые популярные целевые кредиты: · На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, при которой покупаемое жилье является обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога. · Автокредит – ссуда на автомобиль или подобное транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия ссуды лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора. · Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности. · Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский займ. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность. · Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д. · Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги. · Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором. Лизинг – длительная аренда имущества с правом выкупа. В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты: · Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый. · ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования. · Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», подобные кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой. · Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные ссуды не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами. · Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др. · Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику. В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов: · Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Ныне встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой. · Семейный – займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом. · Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны кредитора выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо. · Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков. · Коммерческий – сделка между двумя юридическими лицами, или между предприятием и физическим лицом. · Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например – льготный автокредит, молодежный кредит и т.д. · Международный. Ссуда, выдаваемая от одного или нескольких государств другому. Банки – это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, средства банков состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Вклады в банк – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время. Типы банковских кредитов: · Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства. · На кредитную карту. Оформляется кредитная карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма. · Кредитная линия. Выданная кредитная карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами. · Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом. По срочности кредиты делятся на несколько типов: · Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая кредитными брокерами); · Овернайт (межбанковский займ на одну ночь); · Сверхсрочные (до трех месяцев); · Краткосрочные (до года); · Среднесрочные (от года до пяти); · Долгосрочные (свыше пяти лет). Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и перегов Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению: · Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависит от обеспечения. · Микрокредит – выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения является отсутствие крупных задолженностей у получателя. · Потребительский экспресс. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах. Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит в течении очень короткого времени (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам. Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая. Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.
43.Организация и принципы проведения безналичных расчетов в РФ.
|