Тема 6. Кредитный договор

1. Понятие кредитного договора и его правовая природа.

2. Применение к кредитному договору норм, регулирующих договор займа.

3. Элементы кредитного договора. Ответственность по кредитному договору.

4. Порядок начисления процентов.

5. Вексельное кредитование.

6. Потребительское кредитование.

7. Ипотечное кредитование.

8. Иные виды кредитных договоров.

9. Судебно-арбитражная практика по спорам, возникающим из кредитных договоров.

Вопросы для самоконтроля:

1. Какое место занимают кредитные и расчётные отношения в системе гражданско-правовых обязательств?

2. Какие договоры опосредуют кредитные отношения?

3. Чем отличается порядок начисления процентов за невозврат займа от процентов за невозврат вклада.

4. Возможно ли увеличение процентов по кредитному договору, если это предусмотрено договором?

5. Какова правовая и экономическая природа коммерческого кредита?

6. Каково соотношение публичных и частных начал в регулировании кредитно-расчётных отношений?

7. Должно ли в договоре устанавливаться право банка на передачу соответствующей информации в бюро кредитных историй или оно возникает в силу ФЗ «О бюро кредитных историй»?

Самостоятельная работа студентов:

1. Составить сравнительную таблицу займа и кредита по следующим критериям: понятие, предмет, правовое регулирование, существенные условия, стороны, виды, основания ответственности сторон, основания прекращения договора.

2. Подготовить доклад по теме: Перспективы развития специального правового регулирования потребительского кредитования в России.

Источники по теме:

1. Аронова С.А. Образовательные кредиты как новое направление деятельности банков России и их связь с уровнем доходов населения // Банковское право. 2006. №4.

2. Бевзенко Р.С. Об обязательстве кредитной организации выдать заемщику кредит // Законодательство. 2003. N 10.

3. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата // Банковское право. 2002. №2.

4. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. 2001. №2.

5. Грудцына Л.Ю. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России // Законодательство и экономика. 2005. N 10.

6. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. 2006. N 4.

7. Ефимова Л.Г. Теория и практика заёмно-кредитных отношений // Юридический мир. 2000. № № 1, 2, 3.

8. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.

9. Куликов А. Квалификация договоров кредитной линии //эж-ЮРИСТ". 2007. №2.

10. Костерина Т.М., Пессель М. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях // Банковское дело. 2001. № 2.

11. Лаврушин И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2002. № 6.

12. Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2004. N 5.

13. Ротко С.В. Формализм вексельного обязательства // Банковское право. 2006. №5.

14. Соболев Д. Ответственность организатора синдицированного кредитования // Корпоративный юрист. 2006. №12.

15. Степаненко Е. Особенности уступки требования по кредитному договору // Хозяйство и право. 2002. №11.

16. Сытников М.Ю. Правовое понятие «кредитная деятельность» Банка России // Банковское право. 2006. №4.

17. Колесова Е. Правовые аспекты работы банка с проблемными кредитами // Корпоративный юрист. 2006. №12.

18. Надмитов А., Толстухин М., Туктаров Ю. Синдицированный кредит: передача прав и рисков //Корпоративный юрист. 2006. N 12.

19. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 1999. № 4.

 

Задания для практической работы

Задача 1.

Иванов выдал Сидорову документ, который стороны назвали "договор займа", в которой Иванов обещал дать Сидорову в долг 50 000 рублей при условии, что в ближайшую зарплату Иванов получил премию по итогам работы. Когда в очередную зарплату Иванов получил значительную премию, Сидоров предъявил ему расписку и потребовал передать ему оговоренную сумму займа. Иванов отказался исполнить требование Сидорова.

 

Решите дело по существу.

Задача 2.

Кудрин взял кредит в банке на покупку автомобиля в сумме 300 000 руб. из расчёта 18% годовых на 4 года. Договором было обусловлено, что банк оставляет за собой право повышать размер процентов за кредит в одностороннем порядке при условии роста инфляции более, чем на 3 % в год и при условии уведомления за 1 месяц заёмщика. При этом за невозврат кредита в срок предусматривалась неустойка в размере 0,5 % за каждый день просрочки.

В текущий год инфляция составила 5% и банк, увеличив проценты до 20% годовых, уведомил об этом Кудрина. Однако, Кудрин по-прежнему оплачивал ежемесячные платежи, исходя из прежней ставки процента. Повышение процентов также осуществилось и на следующий год – до 21% годовых. Два оставшихся года действия кредитного договора проценты остались неизменными.

Кудрин в срок кредит не вернул – осталась непогашенной сумма 50 000 рублей. Кроме того, банку поступила информация о том, что Кудрин использовал полученные деньги не на покупку автомобиля, а вложил их в бизнес, в результате чего не получил ожидаемого дохода и не вернул деньги в срок.

Юристу банка было поручено предъявить иск в суд.

 

Определите предмет иска. Рассчитайте сумму иска. Какое будет решение суда?

 

Задача 3.

ОАО "Металлургический завод" выдало в счёт оплаты купленной у ЗАО "Спектр" переводной товарный вексель по предъявлении, согласно которому векселедержатель имел право предъявить его векселедателю и потребовать передачи 300 тонн металлопроката на общую сумму 18 млн.руб. В дальнейшем договор поставки между ОАО "Металлургический завод" и ЗАО "Спектр" был признан недействительным как крупная сделка, совершённая без согласия акционеров.

Вексель был передан по индоссаменту нескольким держателям. Когда выданный вексель был предъявлен очередным его держателем, ОАО "Металлургический завод" отказался его погасить, поскольку основание, по которому был выдан вексель – договор поставки – отсутствует, а значит и сам вексель не имеет юридической силы. Векселедержатель обратился к нотариусу за протестом векселя.

 

Оцените ситуацию.

Задача 4.

Каблинов заключил кредитный договор с банком. По условиям договора кредит выдавался на 3 года под 10% годовых, за просрочку возврата кредита заёмщик уплачивал банку проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.

Каблинов кредит в срок не вернул. Когда юрист банка стал готовить документы в суд, возеник вопрос, до какого периода следует взимать проценты за пользование кредитом и за невозврат кредита. Он обратился к управляющему с просьбой оформить приказ, в котором содержалась формулировка «в связи с подготовкой документов в суд проценты на сумму кредита и за невозврат кредита заёмщиком Каблиновым насчитывать до даты подачи иска в суд». Приложив копию приказа к иску, юрист отправил иск в суд. Арбитражный суд иск удовлетворил и в решении проценты взыскал до дня фактического исполнения обязательства.

 

Оцените решение суда.

 

Задача 5.

Банк «Резервный» выдал банку «Урал» 10 простых именных векселей на сумму 1 млн.руб. сроком предъявления через 3 месяца. Банк «Урал» выдал банку «Резервный» такое количество векселей на ту же сумму сроком предъявления через полгода. Руководители банком обратились в юридический отдел с тем, каким образом следует оформлять возникшие отношения с целью правильного отражения операций в бухгалтерском учёте.

 

Дайте консультацию.

 

Задача 6.

ООО «Ресурс», предметом деятельности которого согласно уставу являлась торгово-закупочная деятельность, совершало сделки следующего содержания: юридические и физические лица выдавали ООО, которое являлось векселедержателем векселедателем, простые срочные векселя и векселя по предъявлении, но не ранее, чем через 3 месяца после их выдачи. Когда наступал срок платежа по векселю, ООО предъявлял вексель к оплате и получал от векселедателя сумму, номинированную в векселе.

Один из физических лиц, выдавших вексель, не смог расплатиться по нему и подал иск в суд с требованием о признании сделки недействительной, поскольку, по его мнению, между ним и ООО был заключен кредитный договор, и поскольку ООО осуществляло свою деятельность систематически, то оно должно было получить соответствующую лицензию. Поскольку лицензия отсутствует, то и сделка является недействительной.

 

Решите спор.

 

Задача 7. Клиент заключил с Банком депозитный договор сроком на один год на сумму 100 тыс. руб. Через два месяца после заключения депозитного договора Клиент заключил с тем же банком кредитный договор сроком на шесть месяцев. По истечении указанного в кредитном договоре срока Клиент сумму кредитной задолженности (включая проценты) не погасил. Вправе ли Банк списать сумму кредитной задолженности Клиента с ведущегося у него депозитного счета Клиента? Может ли Банк предусмотреть в депозитном договоре условие о безакцептном списании с депозитного счета денежных средств с целью направления их на погашение ссудной задолженности перед Банком?

Задача 8. Основным видом деятельности, осуществляемой организацией (не являющейся кредитной организацией), является оказание факторинговых услуг. Следует ли данной организации создавать резерв по сомнительным долгам в соответствии с п. 1 ст. 266 НК в отношении денежных требований, перешедших к финансовому агенту в результате совершения операций финансирования под уступку денежного требования. Для подготовки ответа на данный вопрос необходимо ознакомиться с Письмом Минфина России от 06.02. 2006 № 03-03-04/1/87.

Задача 9. ООО, являющееся продавцом товара по договору поставки, заключило договор кредитной линии с банком. В обеспечение кредитных обязательств заемщик заключил с Банком договор уступки денежного требования - дебиторской задолженности ЗАО (покупатель) перед ним по вышеуказанному договору поставки. В период действия договора кредитной линии заемщик по собственной инициативе расторг договор поставки, по которому были переданы банку права денежного требования. Вправе ли так поступить заемщик (продавец)? Какие ответные действия может совершить Банк?

Задача 10. Клиент обратился в Банк за получением автокредита. банк, проанализировав кредитоспособность потенциального заемщика, принял решение о выдаче кредита. В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщик должен был заключить договор залога приобретаемого автомобиля, с обязательством его страхования по риску "КАСКО" в одной из страховых компаний, предложенных Банком. Поскольку сумма страховой премии, предусматриваемая данной страховой компанией, была значительно выше, чем страховой компании, в которой ранее страховался заемщик, он отказался заключать договор страхования с предложенной Банком страховой компанией. Банк отказал Клиенту в выдаче кредита. Прав ли Банк?

Задача 11. Обратившийся в Банк за получением потребительского кредита Клиент получил одобрение кредитного комитета Банка на предоставление кредита. По условиям кредитования, существующим в данном Банке, сумма Кредита перечислялась Клиенту на банковскую карту, с нее же осуществлялось погашение кредитной задолженности. Клиент свои обязанности перед Банком выполнял своевременно и всю сумму кредита погасил в установленный договором срок. Однако по истечении шести месяцев с момента погашения последней части кредита Клиенту поступило письмо от Банка с требованием погасить сумму задолженности, образовавшуюся за обслуживание карточного счета Банком в течение шести месяцев с момента погашения Клиентом задолженности по кредитному договору. Прав ли Банк? Какие действия следовало совершить Клиенту при погашении ссудной задолженности и что ему необходимо сделать при получении от Банка вышеуказанного требования?