Студопедия — Глава 1. ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ. История возникновения страхования. Основные этапы в развитии страхового рынка в России 6 страница
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Глава 1. ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ. История возникновения страхования. Основные этапы в развитии страхового рынка в России 6 страница


⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒




Содержание 6.5. Этапы развития страхового маркетинга
В развитии страхового маркетинга в России можно выделить несколько этапов. I этап 1988–2002 гг. II этап 2002–2010 гг. III этап 2010–2025 гг.
I этап. Страховой маркетинг существовал в неявном виде с момента появления независимых страховых организаций. Компании разрабатывали и запускали на рынок страховые программы, которые пользовались спросом. Практически все страховщики, кроме компании «Ингосстрах», не обладали маркетинговыми подразделениями и специалистами в этой области. Первой маркетинговой реакцией страховщиков на новые условия существования и изменение состояния страхового рынка после февраля 1996 г. стало увеличение внимания к рекламе и стимулированию продаж страховой продукции.
    Рис. 8. Место маркетинга в российском страховании на современном этапе его развития
II этап в развитии страхового маркетинга – время практического обучения страховщиков маркетингу, который будет проходить через:
  • более полный учет потребностей страхователей;
  • повышение внимания к действиям конкурентов;
  • контроль цен страховой продукции посредством комплексного аналитического учета издержек;
  • внедрение новых информационных технологий в формирование баз данных, обработку страховых договоров и их тарификацию;
  • применение новых способов организации управления страховыми компаниями и их агентскими сетями;
  • внедрение новых способов продажи продукции.
Итогом II этапа развития страхового маркетинга должно стать его приспособление к насущным нуждам страхового бизнеса, интеграция во все составляющие производственного процесса – от создания страхового продукта до его продажи потребителю.
  Рис. 9. Место маркетинга в страховом деле по завершении второго этапа его развития (2002–2010 гг.)
III этап. Дальнейшее развитие страхового маркетинга в перспективе после 2010 г. будет состоять в перестройке страхового дела – тип производственного процесса и страховой продукт должны определяться на основании маркетинговых исследований, исходя из требования их максимальной адаптации к запросам потребителя.
  Рис. 10. Перспективное место комплексного маркетинга в страховом деле на третьем этапе развития в России
Ускорить этот процесс помогут следующие факторы:
  • появление группы финансово-мощных лидеров страхового рынка, заинтересованных в полномасштабном страховом маркетинге, способных инвестировать в него значительные средства;
  • приход в Россию иностранных страховщиков, которые принесут с собой развернутый маркетинговый опыт;
  • ужесточение конкуренции неизбежно потребует ускорения внедрения полномасштабного маркетинга как инструмента конкурентной борьбы.
Следует признать, что общеэкономическая ситуация в стране, внешнее окружение страхового рынка и его внутренняя динамика характеризуются плохой предсказуемостью. Поэтому достаточно сложно говорить о том, как будет выглядеть российский страховой рынок и страховой маркетинг через 10–20 лет. Поэтому все сроки перехода страхового маркетинга оsт этапа к этапу, естественно, могут меняться. Однако, общее направление его развития, скорее всего, останется таким, как это представлено выше. Уверенность в этом опирается на объективный ход развития рыночных отношений в нашей стране. Усиление роли маркетинга в страховых отношениях является объективным процессом, основанным на реальном вовлечении его инструментов в дело совершенствования страхования, так как только они могут существенно повысить эффективность работы компаний.



6.5. Вопросы к главе 6

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
  1. В чем заключается экономическое содержание страхового рынка? Каковы особенности развития российского страхового рынка?
  2. Что составляет институциональную структуру страхового рынка?
  3. Какие разновидности организационных форм страхования в рыночной экономике вы знаете?
  4. Чем вызвана необходимость государственного регулирования страхового рынка? Каковы задачи и функции государственного страхового надзора? Какова форма государственного страхового надзора в России?
  5. Каков порядок регистрации и лицензирования страховой деятельности? Что представляет собой лицензия на осуществление страховой деятельности?
  6. Какие налоги взимаются со страховых компаний в России? Их состав, особенность в налогообложении.
  7. В чем состоят функции маркетинга? Каковы особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых услуг?
  8. Назовите составные элементы маркетинга. Что такое сегментация страхового рынка? В чем заключаются основные принципы практического маркетинга? В чем специфика страхового маркетинга?



7. ГЛАВА 7. РИСК И СТРАХОВАНИЕ. 7.1. Понятие риска и ущерба

Содержание ГЛАВА 7. РИСК И СТРАХОВАНИЕ 7.1. Понятие риска и ущерба 7.2. Оценка рисков 7.3. Классификация рисков 7.4. Общая теория управления риском
7.1. Понятие риска и ущерба
Понятие «риск» – означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск (например, риск пожара, наводнения, землетрясения) представляет собой возможность наступления определенного события (например, возгорания застрахованного объекта). Риск - это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.
  Рис.22. Схема классификации рисков и ущербов
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб – это действительное фактическое отклонение фактического результата от планового. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. Уровень риска увеличивается, если:
  • проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;
  • поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту коммерческой организации (что актуально для наших компаний, имеющих еще незначительную историю работы в рыночных условиях);
  • руководство компаний не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения нормальной и/или дополнительной прибыли);
  • существующий порядок деятельности компаний или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.
Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.
Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как:
  • потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию (услуги);
  • сокращение ресурсной базы и т. д.
Но в то же время чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли, поэтому:
  • с одной стороны любой, производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает тот, при котором уровень риска минимален;
  • с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности.



7.1. Оценка рисков

Содержание 7.2. Оценка рисков
Риск – величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможности развития риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.
  Рис. 23. Треугольник Хейнса
Выделяют соответствующие группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. По результатам оценки принимают решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.
Средняя величина рисковых обстоятельств называется средней рисковой группой, которая используется в качестве меры сравнения. Оценка объекта страхования нужна для:
  • установления страховой суммы, которая определяет меру обязательств со стороны страховщика;
  • установления величины страхового вознаграждения, которая определяется степенью возможного ущерба;
  • оценки возможности или невозможности страхования данного риска. Для оценки риска в страховой практике применяют различные методы.
Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.
Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид производственного цикла).
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
 



7.2. Классификация рисков

Содержание 7.3. Классификация рисков
При оценке риска выделяют следующие основные его виды:
  • риски, которые возможно застраховать;
  • риски, которые невозможно застраховать;
  • благоприятные риски;
  • неблагоприятные риски, риски страховщика (по В.В. Шахову).
Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.
Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
  • риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возмещен;
  • риск должен носить случайный характер;
  • случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;
  • наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. То есть нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
  • факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;
  • страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
  • вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.
В зависимости от источника опасности выделяют риски: связанные с проявлением стихийных сил природы – землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие природные явления; связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ – кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи на время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, аварии на АЭС).
С риском предприниматель сталкивается на разных этапах своей деятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много. Под причиной возникновения подразумевается какое-то условие, вызывающее неопределенность исхода ситуации. Для риска такими источниками являются: непосредственно хозяйственная деятельность фирмы; деятельность самого предпринимателя; недостаток информации о состоянии внешней среды, оказывающей влияние на результат предпринимательской деятельности, и т. д. Исходя из этого следует различать:
  • риск, связанный с хозяйственной деятельностью;
  • риск, связанный с личностью предпринимателя;
  • риск, связанный с недостатком информации о состоянии внешней среды.
Недостаток информации о налогообложении в России или в стране зарубежного партнера – это источник потерь в результате взыскания штрафных санкций с фирмы со стороны государственных органов. Недостаток информации о конкурентах также может стать источником потерь для предпринимателя.
Риск, связанный с личностью предпринимателя, определяется тем, что все предприниматели обладают различными знаниями в области предпринимательства, навыками и опытом ведения предпринимательской деятельности, различными требованиями к уровню рискованности отдельных сделок.
Следует выделить еще две большие группы рисков:
  • статистические (простые);
  • динамические (спекулятивные).
Особенность статистических рисков заключается в том, что они практически всегда несут в себе потери для предпринимательской деятельности. При этом потери для частной фирмы, как правило, означают и потери для общества в целом, В соответствии с причиной потерь статистические риски могут далее подразделяться на следующие группы:
  • вероятные потери в результате негативного действия на активы фирмы стихийных бедствий (огня, воды, землетрясений, ураганов и т. п.);
  • вероятные потери в результате преступных действий;
  • вероятные потери вследствие принятия неблагоприятного для компании законодательства (потери связаны с прямым изъятием собственности либо с невозможностью взыскать возмещение с виновника из-за несовершенства законодательства);
  • вероятные потери в результате угрозы собственности третьих лиц, что приводит к вынужденному прекращению деятельности основного поставщика или потребителя;
  • потери вследствие смерти или недееспособности ключевых работников компании либо ее основного собственника (что связано с трудностью подбора квалифицированных кадров, а также с проблемами передачи прав собственности).
В отличие от статистического риска динамический риск несет в себе либо потери, либо прибыль для компании. Поэтому его можно назвать «спекулятивным». Кроме того, динамические риски, ведущие к убыткам для отдельной фирмы, могут одновременно принести выигрыш для общества в целом. Поэтому динамические риски являются трудными для управления.
В общей классификации рисков принято различать:
  • политический риск;
  • производственный риск;
  • коммерческий риск;
  • финансовый риск;
  • технический риск;
  • отраслевой риск;
  • инновационный риск.



7.3. Общая теория управления риском

Содержание 7.4. Общая теория управления риском
С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуверенность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность челове ка часто связана с возможностью возникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредонос ные отрицательные последствия. Целенаправленные действия по ограничению или миними зации риска в системе экономических отношений носят назва ние управления риском.
Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:
• подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой; • выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.
Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий.
Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.
Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений.
Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями.
Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:
  • информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу;
  • методы подачи информации;
  • отсрочка возможных отрицательных последствий.
Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.
Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:
  • выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
  • разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;
  • создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
  • подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
  • учет психологического восприятия рискованных решений и программ.
Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском.
Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска.
Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.
Страхование. С позиций управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую – это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:
Определение, цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику. Оценка риска – определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.



7.4. Вопросы к главе 7

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
1. Что такое риск? 2. В чем заключается сущность ущерба? 3. Назовите основные факторы, увеличивающие уровень риска? 4. Каковы возможные последствия риска? 5. Что означает понятие «средняя рисковая группа»? 6. Какие методы оценки риска используют в рисковом менеджменте? 7. Какие вы знаете критерии классификации рисков? 8. Что включается в понятие «управление страховым риском»? 9. Какие основные составные элементы процесса управления риском вы знаете?



8. ГЛАВА 8. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ. 8.1. Сущность и задачи построения страховых тарифов

Содержание ГЛАВА 8. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ 8.1. Сущность и задачи построения страховых тарифов 8.2. Исчисление страхового тарифа и его виды 8.3. Состав и структура тарифной ставки 8.4. Расходы на ведение дела как элемент тарифной ставки 8.5. Принципы тарифной политики 8.6. Сущность страхового взноса и виды
8.1. Сущность и задачи построения страховых тарифов
Страховой тариф – это ставка страховой премии или взноса со страховой суммы. Страховой тариф по обязательным видам страхования устанавливается Законом "Об обязательном страховании"; по добровольным же видам страхования рассчитывается самим страховщиком. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда.
Расчеты страхового тарифа по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов подсчитываются себестоимость и стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю; определяется доля каждого страхователя в создании страхового фонда, то есть определяются размеры тарифных ставок.
Определение расходов, необходимых для страхования данного объекта, один из наиболее сложных процессов в деятельности страховщика. Форма для исчисления расходов на проведение данного вида страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.
Основные задачи актуарных расчетов:
  • исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;
  • исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и тяжести последствий страховых случаев, как в отдельных страховых группах, так и в целом по страховой совокупности;
  • математическое обоснование необходимых расчетов на ведение дела страховщика и прогнозирование тенденций их развития;
  • математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.
Актуарные расчеты имеют ряд особенностей, связанных с практикой страхового дела. Наиболее важные из них: события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявляемых к уплате страховых платежей; в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значительные колебания в страховых платежах; исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производится в отношении всей страховой суммы; необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов; наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность измерения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц; установление адекватного равновесия между платежами страхователя и страховым обеспечением; выделение группы рисков в рамках данной страховой совокупности.
Основа теории актуарных расчетов была заложена в XVII в. в работах Д. Граунта, Яна де Витта, Э. Галлея. В 1662 г. была опубликована работа английского ученого Д. Граунта «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенем смертности». Он первым разработал данные о смертности людей и построил таблицы смертности.
В это же время голландский ученый Ян де Витт опубликовал работу о тарифах по страхованию пожизненной ренты. В ней он изложил метод исчисления страховых взносов в зависимости от возраста застрахованного и нормы роста денег.
Дальнейшее развитие теория актуарных расчетов получила в работах английского астронома Э. Галлея. Он дал определение таблиц смертности, применяемых до сих пор.
Таблица смертности – это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся вследствие смертности.
Это система возрастных показателей, измеряющих:
  • частоту смертных случаев в различные периоды жизни;
  • доли доживших до каждого возраста;
  • продолжительность жизни.
Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.
Таблица 7 Структура таблиц смертности
X lx dx qX px cX
      0,04060 0,09540 68,59
      0,00840 0,99160 70,48
      0,00161 0,99839 53,57
      0,00360 0,99640 35,65
      0,00381 0,99619 34,78
      0,00400 0,99600 33,91
      0,00421 0,99579 33,05
      0,00440 0,99560 32,18
      0,00461 0,99539 31,32
Подлежащее таблицы X – одногодичные возрастные группы населения. Сказуемое 1 – число доживающих до каждого данного возраста, которое показывает, сколько лиц из 100000 одновременно родившихся доживает до 1 года, 2 лет... 20... 50 лет и так далее;
d x – число умерших при переходе от возраста X к возрасту X + 1, показывает, сколько из доживших до каждого данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста;
q x = d x / l x – вероятность умереть в возрасте X лет, не дожив до следующего возраста X + 1;
р х= (1 х + 1) / 1 х – вероятность дожить до следующего возраста;
е х – средняя продолжительность предстоящей жизни, показывает число лет, которое в среднем предстоит прожить одному человеку из доживших до данного возраста



8.1. Исчисление страхового тарифа и его виды




⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒


Дата добавления: 2015-09-04; просмотров: 482. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!

Композиция из абстрактных геометрических фигур Данная композиция состоит из линий, штриховки, абстрактных геометрических форм...

Важнейшие способы обработки и анализа рядов динамики Не во всех случаях эмпирические данные рядов динамики позволяют определить тенденцию изменения явления во времени...

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ МЕХАНИКА Статика является частью теоретической механики, изучающей условия, при ко­торых тело находится под действием заданной системы сил...

Теория усилителей. Схема Основная масса современных аналоговых и аналого-цифровых электронных устройств выполняется на специализированных микросхемах...

Алгоритм выполнения манипуляции Приемы наружного акушерского исследования. Приемы Леопольда – Левицкого. Цель...

ИГРЫ НА ТАКТИЛЬНОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ Методические рекомендации по проведению игр на тактильное взаимодействие...

Реформы П.А.Столыпина Сегодня уже никто не сомневается в том, что экономическая политика П...

Шов первичный, первично отсроченный, вторичный (показания) В зависимости от времени и условий наложения выделяют швы: 1) первичные...

Предпосылки, условия и движущие силы психического развития Предпосылки –это факторы. Факторы психического развития –это ведущие детерминанты развития чел. К ним относят: среду...

Анализ микросреды предприятия Анализ микросреды направлен на анализ состояния тех со­ставляющих внешней среды, с которыми предприятие нахо­дится в непосредственном взаимодействии...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.013 сек.) русская версия | украинская версия