Общая характеристика организации страхового дела в России

Тема 16. Правовое регулирование страховой деятельности

План:

1. Общая характеристика организации страхового дела в России

2. Правовое регулирование организации и осуществления страхового дела в РФ

3. Общая характеристика договора страхования

4. Имущественное страхование

4.1. Общая характеристика имущественного страхования

4.2. Страхование предпринимательских рисков

4.3. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы

5. Государственное регулирование страховой деятельности

Общая характеристика организации страхового дела в России

В настоящее время в мире страхование стало комплек­сом мер защиты от различных видов опасностей и нега­тивных проявлений, которые могут возникать в жизни граждан, в деятельности участников рыночных отноше­ний, в функционировании государства.

В странах с раз­витой экономикой, устоявшейся страховой и правовой культурой страхование составляет ощутимую часть вало­вого национального продукта, занимает одно из ведущих мест в построении системы социальной защищенности на­селения, является одним из элементов комплексной сис­темы защиты от непредвиденных опасностей и катастроф природного, техногенного и иного характера, а также одним из инструментов программы управления рисками в различных сферах экономики и хозяйства.

Кроме того, страхование позволяет укрепить финансовую систему стра­ны, формирует существенные источники инвестирования, и прежде всего в реальные секторы экономики, выступа­ет катализатором финансового «здоровья» общества в целом.

Предпринимательская деятельность, в соответствии со ст. 2 ГК РФ, одним из основных своих признаков имеет рисковый характер, т. е. предприниматель самостоятельно несет риск наступления неблагоприятных последствий в процессе своей хозяйственной деятельности, в том числе возникших не по его вине, а вследствие объективно непредсказуемых и непредотвратимых обстоятельств.

Исследователи подчеркивают, что предпринимательская деятельность в весьма значительной степени подвержена «последствиям неодолимых и вредоносных событий».

И сам предприниматель, и потребители (в широком смысле) результатов предпринимательской деятельности, и государство заинтересованы в том, чтобы в максимальной степени минимизировать неблагоприятные последствия, имеющие место вследствие рискового характера предпринимательской деятельности. Одним из наиболее эффективных способов для этого является страхование.

Институт страхования приобретает огромное значение для экономических и социальных процессов в масштабах всего государства, а страховая деятельность становится самостоятельным видом предпринимательской деятельности.

Под страхованием (от слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела в РФ).

Цель страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда или недостатка при наступлении того или иного обстоятельства - события.

При страховании лицо, которому угрожает определенный риск, за известный небольшой взнос привлекает к несению риска другое лицо, которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события. Именно в защите интересов субъектов общественных отношений и заключается сущность страхования.

За время своего существования страхование породило множество определений. Характерной их особенностью является то, что уже сравнительно давно страхование стало определяться в двух качествах: как экономическая и как правовая категория.

Страхование с экономической точки зрения представ­ляет собой механизм распределения убытков одного лица между множеством других лиц за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества лиц. Цель страхователя при этом состоит в получении денежной или иной компенсации убытков. Для страховщика же страхование - это его вид деятельности, целью которой является, с одной стороны, аккумулирование средств (страховых резервов) для опла­ты возможных убытков страхователей, а с другой - из­влечение дохода.

Одна из основополагающих экономических и матема­тических категорий страхования - это понятие «риска». Экономическая сущность страхования состоит в вероят­ностном существовании риска (опасности), с одной сторо­ны, и защитных мер, - с другой.

Страхование основано на идее распределения убытков, возникающих у одного лица, за счет участия других лиц, и для всех это эконо­мически неощутимо. Источником возмещения убытков от реализации застрахованных опасностей служит стра­ховой фонд, образованный в децентрализованном поряд­ке за счет мелких взносов множества лиц, но в дальней­шем становящийся централизованным фондом, управля­емым страховой организацией.

С юридической точки зрения страхование - это, с одной стороны, гражданско-правовой способ защиты иму­щественных интересов лиц, причем такая защита осуще­ствляется методом распределения риска: компенсации убытка некоторых из специальных фондов (резервов), образуемых страховщиком из средств многих, а с другой, - это и определенная форма гарантии.

Таким образом, правовая сущность страхования сводится к установлению правоотношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц путем страховых выплат, осуществляемых при наступлении определенных событий (страховых случаев) из средств фондов, формируемых стра­ховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).

Имущественный интерес при этом - это объективная, не зависящая от воли лица по­требность в получении компенсации убытка, возникшего в результате четко определенного события, обладающего признаками случайности и непредвиденности. Существо­вание имущественного интереса потенциального страхо­вателя служит определяющим критерием для того, воз­можно ли предоставление страховой защиты.

К основным функциям страхования относятся:

1) накопительная (формирование страховых резервов);

2) компенсаторная (возмещение убытков);

3) превентивная (минимизация ущерба при наступле­нии страхового случая и предупреждение наступления страховых случаев, в том числе в рамках комплексных целевых программ управления рисками).

Основополагающими принципами страхования явля­ются:

1) принцип наличия страхового интереса (ст. 929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса как объекта страхования);

2) принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске в широком толковании этого принципа (ст. 944 ГК РФ);

3) принцип пропорционального возмещения (ст. 949, 951 ГК РФ);

4) принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причинен­ным предмету страхования (ст.ст. 929, 934 ГК РФ);

5) принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ) и некоторые другие.

Страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии со ст. 3 указанного закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Классификация страхования производится на основе различных критериев.

НИЖЕ БУДЕТ:

 

 

Отрасли страхования	Подотрасли страхования	Виды страхования
Личное страхование	Страхование жизни	Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста либо наступления иного события
Пенсионное страхование
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат
Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование	Страхование от несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование
Имуществен- ное страхо- вание	Страхование имущества	Страхование средств наземного транспорта
Страхование средств железнодорожного транспорта
Страхование средств воздушного транспорта
Страхование средств водного транспорта
Страхование грузов
Страхование имущества граждан
Сельскохозяйственное страхование
Страхование имущества юридических лиц
Страхование гражданской ответственности	Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование ответственности владельцев средств воздушного транспорта
Страхование ответственности владельцев средств водного транспорта
Страхование ответственности владельцев средств ж/д транспорта
Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров
Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору
Страхование предпринимательских рисков	Страхование убытка от предпринимательской деятельности
Страхование финансовых рисков

 

Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на договорное и бездоговорное страхование.

В зависимости от характера страхового случая (вредоносности и непредсказуемости наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая) - на рисковое и безрисковое страхование.

От способа вступления сторон в страховое правоотношение - на обязательное и добровольное страхование.

По объекту страхования - на личное страхование и имущественное страхование.

По кругу потребителей страховых услуг - на коллективное и индивидуальное страхование.

По целям страхования его можно подразделить на страхование убытка, которое связано с его возникновением в результате страхового случая, и страхование дохода (в практике страхования обычно говорят - страхование суммы), назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).

При балансовой классификации страхование подразделяется на: 1) страхование активов; 2) страхование пассивов; 3) страхование доходов.

По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхование ущерба, страхование неполученного дохода (упущенной выгоды), страхование вреда, причиненного жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица). При более детальной классификации по видам рисков выделяют такие виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, нечастных случаев, кражи, бури, наводнения, землетрясения, противоправных действий третьих лиц, градобития, аварии водопроводных систем, неполучения ожидаемых доходов, на случай болезни, инвалидности и т.п.

В зависимости от сферы страхования оно подразделяется на производственное и потребительское.

Производственное страхование призвано обсуживать процессы производства. К числу видов такого страхования относится страхование товаропроизводителем средств производства (орудий и предметов труда), процессов обращения, финансовых результатов своей деятельности, производства товаров и их реализации, участников производственного процесса. Например, страхование производственных зданий и сооружений, страхование перевозимого товара, страхование ответственности по договору, страхование предпринимательского риска, страхование нанимателем своих работников от несчастных случаев на производстве и т.п.

Потребительское страхование связано с защитой тех условий существования страхователя, которые обеспечивают ему определенный жизненный уровень. К числу таких видов страхования относятся страхование жилых строений, домашнего имущества, страхование жизни и т.п.

В некоторых ситуациях определение характера страхования (является оно производственным или потребительским) будет зависеть от того, кто выступает страхователем. Так, если страхование ответственности владельца транспортных средств осуществляет автотранспортная организация, то для этой организации данное страхование будет носить характер производственного страхования. Если в роли страхователя выступает гражданин, являющийся владельцем автомобиля, используемого в личных целях, то данное страхование будет являться потребительским страхованием.

При производственном страховании затраты на страхование должны относиться к затратам на производство и входить в состав себестоимости производимого товара, увеличивая тем самым его стоимость. Потребительское страхование осуществляется за счет прибыли организации или располагаемого дохода гражданина.

По организации страхового дела страхование подразделяют на государственное и негосударственное. В зависимости от характера деятельности страховщика страхование подразделяется на коммерческое страхование и страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования, где оно носит некоммерческий характер. В зависимости от организационно-правовой формы страховой организации страхование можно подразделить на страхование, осуществляемое государственной страховой организацией, акционерной организацией, кооперативной организацией, обществом взаимного страхования и т.п.

Кроме того, по своим юридико-техническим свойствам страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комбинированным (сострахование и перестрахование).

Таким образом, классифицировать страхование можно по самым разным основаниям, выстраивая различные его системы.

В действующем законодательстве прямо установлено, что объектами страхования могут быть имущественные интересы (ст. 4 Закона об организации страхового дела):

1) для личного страхования, связанные с:

- дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) для имущественного страхования, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом далеко не все имущественные интересы могут стать объектом страхования. Перечень имущественных интересов, страхование которых не допускается, дан в ст. 928 ГК РФ. К ним относятся: противоправные интересы; интересы, связанные с убытками от участия в играх, лотереях и пари; интересы, связанные с расходами, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров страхования, содержащие страхование указанных интересов, ничтожны.

Для личного страхования законодатель предусмотрел исчерпывающий перечень объектов страхования, а для имущественного страхования - открытый.

В отдельных видах страхования законодатель предусмотрел иные объекты страхования, чем имущественный интерес. Так, объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ"). В обязательном же государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц объектами страхования являются жизнь и здоровье данных лиц.

 

При страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность.

При страховании ответственности предметом страхования выступает сама ответственность в том или ином виде.

При страховании предпринимательского риска предметом страхования выступают нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности.

При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При таком виде личного страхования, как "страхование жизни", его предметом являются материальные условия существования страхователя (застрахованного лица), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.

Например, при имущественном страховании интерес страхователя в страховании заключается в двух моментах: во-первых, в снятии с себя "страха" за возможное ухудшение своего материального положения в результате страхового случая, что придает страхователю чувство уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты); во-вторых, в получении страховой выплаты в случае, если это положение ухудшится (пострадает) в результате события, обозначенного в качестве страхового случая (материальная составляющая страховой защиты). Посредством страховой выплаты страхователь будет в состоянии восстановить свое материальное положение до того положения, которое существовало до момента страхового случая.

Страхование как вид предпринимательской деятельности осуществляется специализированными субъектами рынка - страховыми организациями.

Как вид предпринимательской деятельности страхование характеризуется следующими особенностями. Эта деятельность:

1. Является лицензируемой, при этом лицензия выдается на отдельные виды страхования (п.2 ст.32 Закона об организации страхового дела в РФ). При выдаче лицензии на отдельные виды страхования федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью утверждает правила страхования этого вида и страховые тарифы [1].

2. Подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

3. Является исключительной. Это означает, что страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, с одной стороны, и с другой стороны, никакие иные субъекты оборота, кроме специализированных страховых организаций, имеющих соответствующую лицензию, не имеют права оказывать услуги по страхованию.

4. Связана с формированием страховых фондов, средства которых могут размещаться страховыми организациями в приносящие доходы активы.

5. Направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования. Поэтому для обеспечения постоянного пополнения страховых фондов требуется значительная реализация страховых услуг.

6. Как правило, связана с принятием страховыми организациями на себя разнообразных рисков. Для их равномерного распределения по страховой системе используется институт перестрахования, т.е. переложения страховой организацией части рисков на другую страховую организацию, в результате чего риски равномерно распределяются по всей экономической системе.

Особенности, присущие правовому регулированию страховой деятельности.

Во-первых,закон предусматривает для страховых организаций отличные от общих, правила их создания, размер минимального уставного капитала, нормативы соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами, осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособностью страховых организаций, установление правил формирования и размещения страховых резервов, специальные формы учета и отчетности.

Во-вторых, в законодательстве о банкротстве установлены специальные правила банкротства страховых организаций (ст.144-147 Закона о банкротстве), которые, в частности, предусматривают участие в процессе банкротства федерального органа по надзору за страховой деятельностью; специального субъекта (страховой организации), являющегося покупателем при продаже имущественного комплекса страховщика-банкрота, а также условие о принятии покупателем имущественного комплекса страховщика-банкрота обязательств последнего на себя по заключенным им договорам страхования, страховой случай по которым еще не наступил; специальную очередность кредиторов в конкурсном производстве в пределах пятой очереди и т.д.

В-третьих, законодатель и органы исполнительной власти в рамках закона могут ограничивать участие иностранных компаний в капитале российских страховщиков. В частности, закон устанавливает квоту участия иностранного капитала в уставных капиталах всех страховых организаций в размере 13,49% от совокупного уставного капитала страховых организаций [2].