Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы

В принятом Федеральном законе от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" была раскрыта предусмотренная ст. 840 Гражданского кодекса России обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования вкладов, осуществляемого в соответствии с законом. Однако такое долгожданное событие, к сожалению, не поставило точку в споре о целесообразности существования института страхования вкладов граждан как такового, а более того, вызвало к жизни новую волну дискуссий, теперь уже об эффективности системы страхования вкладов, предусмотренной указанным Законом.

Цели института страхования вкладов не исчерпываются предусмотренными ст. 1 Закона "О страховании вкладов": защита прав и законных интересов вкладчиков банков России, укрепление доверия к банковской системе России и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему России.

С одной стороны, страхование вкладов граждан должно обеспечить их возвратность, гарантировать интересы вкладчиков и в конечном итоге повысить доверие граждан к банковской системе в целом.

С другой стороны, страхование вкладов можно назвать и одним из средств обеспечения стабильности всего рынка банковских услуг. Банковская деятельность обладает такими особыми характеристиками, как:

- высокий уровень финансовой взаимозависимости;

- возможность легко изымать денежные средства;

- недостаточная открытость.

Высокий уровень финансовой взаимозависимости обусловлен тем, что банки являются финансовыми посредниками в экономической деятельности. Он выражается как соотношение активов банка и его собственного капитала. В данном контексте необходимо упомянуть о термине "условная платежеспособность", которая представляет собой следствие превышения фактической величины активов над размером собственного капитала, результатом чего является то, что банк действительно платежеспособен только до момента коллективного изъятия вкладчиками внесенных ими ранее денежных средств. При таком изъятии у банка возникает проблема жесточайшего кризиса ликвидности, и он будет вынужден реализовать свои активы. Так как в рыночной экономике неизбежна разница между балансовой величиной активов и их рыночной стоимостью, то реализация активов будет возможна только по заниженной цене. По этой причине кризис ликвидности может быстро перерасти в кризис неплатежеспособности.

Возможность легко изымать денежные средства у банка повышает вероятность такого изъятия. Поскольку для договоров данного типа предусмотрено право клиента в любое время расторгнуть в одностороннем порядке договор банковского счета или банковского вклада, то первыми при недостаточности банковского капитала получат деньги те клиенты, которые первыми заявили банку свои требования, что и побуждает вкладчиков изымать свои деньги при первых признаках неблагополучия банка.

Недостаточная открытость банковской деятельности может привести к тому, что об ухудшении финансового положения банка станет известно слишком поздно и рынок не сумеет быстро и действенно отреагировать на это. Определить действительное финансовое положение банка лишь на основании открытой для доступа информации, которая, кроме того, быстро устаревает в силу стремительного изменения структуры активов банка, очень сложно. Данная причина в состоянии вызвать нестабильность банковской системы в целом, в том числе "цепную реакцию" в виде краха ряда банков одного за другим, в проведении банками слишком рискованных операций в стремлении выиграть в конкурентной борьбе.

Наличие трех указанных характеристик позволяет говорить о потенциальной склонности кредитных организаций к дестабилизации, а следовательно, необходимости существования эффективных средств банковского регулирования и надзора, позволяющих нивелировать такие негативные тенденции. Банк России, как единственный в России орган банковского регулирования и надзора, имеет в своем арсенале целый ряд прямых (в основном административных) методов и косвенных (в основном экономических) средств, позволяющих ему, осуществляя регулирование и надзор, добиваться одной из закрепленных в ст. 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" целей: развивать и укреплять банковскую систему России, обеспечивая, таким образом, в первую очередь ее стабильность. Очевидно, что система страхования вкладов граждан также направлена на недопущение дестабилизации банковской деятельности, так как при повышении уверенности вкладчиков в гарантированности возврата их средств все меньшее число факторов будет побуждать их досрочно расторгать заключенные с кредитной организацией договоры банковского счета и вклада при первых признаках неблагополучия банка и, вероятно, в перспективе сможет предотвратить или хотя бы выступить одним из средств, направленных на превенцию "цепной реакции" краха кредитных организаций и развертывания "махового колеса" кризиса банковской системы.