Обязанности кредитора подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» К обязанностям кредитора относятся: 1) передать денежные средства по договору; 2) рассчитать и указать заемщику полную сумму кредита.
К правам заемщика относятся следующие: 1) требовать передачи денежной суммы по кредитному договору; 2) досрочно возвратить кредит.
Обязанности заемщика предполагают: 1) предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре; 2) выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором.
Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, про-центы за пользование кредитом. В ст. 30 ФЗ – 395 – 1 «О банках и банков-ской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора.
Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не преду-смотрено федеральным законом. Следует заметить, что проценты по кредит-ному договору устанавливаются самой кредитной организацией. Конститу-ционный суд РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на реше-ние Ломоносовского районного суда, не признал это положение противо-речащим принципу свободы сторон в договоре.
Неустойка и штраф за ненадлежащее исполнение обязательства не являются процентами по кредитному договору и в общую сумму кредита не включаются.
До 15 февраля 2010 года кредитным организациям предоставлялось право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам.
15 февраля 2010 года в ст. 29 ФЗ – 395 – 1 были внесены существенные изменения. На данный момент кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными пред-принимателями, юридическими лицами, с заемщиком – гражданином. Эти положения будут применяться к кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок (с 20.03.2010).
К кредитным договорам, заключенным до 15.02.2010, будут применяться старые положения закона. В судебной практике установлены определенные ограничения данного права кредитных организаций – кредитор обязан доказать основания изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки.
Так, в Информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" указывается:
"...2. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.
Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.
Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае "изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка".
Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил.
С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано..."
Условие о размере выдаваемого кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются судебные решения, которые исходят из того, что условие о размере выда-ваемого кредита не является существенным условием договора.
Так, например, в Постановлении ФАС Северо – Западного округа от 11.07.2008 по делу № А05 – 8334/2007 указывается следующее:
«…Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой ка-лендарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 59.000 долларов США (лимит кредита).
Довод подавателя жалобы, что условия о размере подаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ…» В сумму обязательства по кредиту также должна быть включена стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключе-нием и исполнением кредитного договора.
Срок о возврате кредита как существенное условие кредитного договора устанавливается с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика. В судебной практике это положение, как и положение о процентных ставках договора, признается абсолютным.
Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625 указывается:
"...Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответ-ствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.
Условия кредитного договора предусмотрены также Федеральным Законом Российской Федерации "О банках и банковской деятельности": проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.
Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита...".
