Кредитный потенциал коммерческого банка

 

Мобилизация и концентрация свободных денежных средств - приоритетная функция и экономический базис в деятельности коммерческого банка. От этого зависит и количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Но не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных операций банка. Это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала, которое экономически обусловлено рядом объективных причин.

Теоретически в современной банковской системе существует возможность бесконечного переноса первоначально созданного депозита из одного банка в другой, а в этой связи и бесконечного роста кредитов, выдаваемых коммерческими банками. В зарубежной эконом. литературе этот процесс получил название мультипликации депозита и экспансии кредита. Прямым ограничителем роста депозитов и кредитов в банковской системе служит обязательный резерв, устанавливаемый Национальным Банком Таким образом, кредитный потенциал коммерческого банка отражает величина мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности. Каждый коммерческий банк стремится создать минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности и прибыльности.

Важным компонентом банковского регулирования резерва ликвидности является умелое управление наличными деньгами в целях поддержания кассы на минимально допустимом уровне и одновременное обеспечение прибыльности операций.

На общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка объективное воздействие оказывает следующая совокупность факторов:

- общая величина мобилизованных в банке источников средств;

- структура и стабильность источников кредитного потенциала;

- уровень обязательных резервов, устанавливаемых Национальным Банком;

- режим пользования обязательными резервами, когда допускается применение этих резервов для поддержания текущей ликвидности коммерческого банка.;

- общая сумма и структура обязательств банка.

Эффективность средств кредитного потенциала банка достигается, если одновременно:

- обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

- используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

- достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Для оценки стабильности направления средств кредитного потенциала в активы банка особое значение имеет банковский анализ источников этих средств. Все источники кредитного потенциала банка являются собственными и заемными. Основное место занимают заемные средства, которые выступают в виде депозитов, вкладов и межбанковских ссуд.

Принцип ликвидности банковской деятельности определяет необходимость деления заемных средств кредитного потенциала на краткосрочные и долгосрочные. Все средства кредитного потенциала важно разделить по степени их стабильности:

- целиком стабильные средства (собственные средства, средства, депонированные на определенный срок, средства кредитов, полученных от других банков);

- стабильные средства (все депонированные средства, чья оборачиваемость изучена банком и установлена доля их направления в определенные активы);

- нестабильные средства (депонированные средства, которые появляются периодически и динамику которых трудно предусматривать).

Регулярный анализ структуры средств кредитного потенциала позволит банку выявить определенные закономерности в движении его средств. Данные закономерности необходимо использовать для выработки правильной политики в распределении средств кредитного потенциала и ликвидности банка.

Банковская политика основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков средств кредитного потенциала. Рассмотрим основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала:

1. Средства хозяйствующих предприятий и организаций - основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей аккумуляции средств у предприятия и потребностей в денежных средствах этого же предприятия - важнейшие элементы банковской политики. Особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. На стабильности кредитного потенциала отражается экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие показатели, как: ликвидность баланса, рентабельность использования средств, технический уровень производства и другие.

2. Средства населения. Основные факторы, которые воздействуют на уровень сбережений населения:

- величина денежных доходов и склонность к сбережениям;

- организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети;

- качество предоставляемых услуг населению;

 

- организация информационной службы;

- техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.

3. Кредиты Национального Банка. Специфика данного источника состоит в том, что кредиты Национального Банка - это средства эмиссии и основной инструмент регулирования объема денежной массы и ликвидности банковской системы. Они выдаются коммерческим банкам в порядке рефинансирования. Возможности использования коммерческим банком кредитов Национального Банка определяются денежно-кредитной политикой в стране.

4. Межбанковский кредит. Он осуществляется в целях поддержания текущей ликвидности банка и обеспечения рентабельного вложения средств, носит краткосрочный характер, происходит в рамках корреспондентских отношений банков, представляет собой дорогостоящий источник средств.

Средства кредитного потенциала формируют рынок денег и кредита, на котором банки предоставляют и заимствуют кредиты. На кредитном рынке формируется спрос и предложение кредита. В этих целях в банке осуществляется контроль за основными факторами, которые воздействуют на спрос и предложение кредитов:

1. Носитель спроса и предложения.

2. Объем спроса и предложения по их срочности.

3. Условия и высота процентного уровня (цена кредита по срочности).

4. Основные тенденции движения на кредитном рынке, включая воздействие Национального Банка

5. Соотношения процентных уровней на отдельных кредитных рынках, их закономерности.

6. Система страхования кредитного риска.

Хорошие знания тенденций на кредитном рынке дают возможность коммерческому банку проводить банковскую политику эффективно и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее. Деловая политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала - это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка.

Качественное и количественное равновесие прилива и отлива средств кредитного потенциала - важный фактор в политики ликвидности банка.

В Казахстанской практике Национальный банк Республики осуществляет не только регулирование деятельности всей банковской системы по средствам установления ставки рефинансирования, и проводя общую денежную политику Республики Казахстан, но и выполняя функцию устойчивости банковской системы регулирует деятельность коммерческих банков, определяет порядок регламентации, регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, порядок выделения централизованных кредитных ресурсов и устанавливает следующие пруденциальные нормативы деятельности коммерческих банков:

1. минимальный размер уставного капитала банка;

2.коэффициент достаточности собственного капитала коммерческого банка;

3. максимальный размер риска на одного заемщика;

4. коэффициент ликвидности;

5. лимиты открытой валютной позиции;

6.коэффициент максимального размера инвестиций банка в основные средства и другие не финансовые активы.

Коммерческие банки не позднее 6-го рабочего дня месяца следующего за отчетным, представляют сведения необходимые для расчетов этих нормативов и ставки с расчетом перечисленных коэффициентов. Также в Национальный банк Республики Казахстан представляются таблицы сравнения активов и обязательств коммерческих банков, подготовленных на 1-е число месяца следующего за отчетным.

Достаточность капитала коммерческого банка определяется минимально. Допустимым размером уставного капитала и предельным соотношением всего капитала банка к сумме активов, взвешенной с учетом риска кредитных вложении и возможной потери части стоимости. Минимально возможное допустимое значение этого соотношения, обязательное для всех банков, составляет 0,04.