Депозитные деньги, выпускаемые депозитными институтами

Различия между этими формами носят целевой характер. Как правило, бумажные (наличные) деньги эмитируются для потребительских нужд. Депозитная эмиссия осуществляется обычно для производственных нужд. Казначейские билеты – это деньги, выпуск и обращение которых обусловлены необходимостью покрытия непредвиденных государственных расходов, а потому данный выпуск не связан с ростом реального производства. Отсюда и не предусматривается, в отличие от банкнот, никакого обеспечения таких денег. Их эмитирует государственное казначейство. Последние бумажные деньги – казначейские билеты СССР номиналом 1, 3, 5 рублей образца 1961 года.

Внешне создается впечатление, что бумажные знаки – заместители полноценных денег – созданы государством. Это верно отчасти. В действительности они возникли в процессе обращения металлических денег по мере отклонения обозначенного на них номинального содержания от реального. Бумажные деньги (декретные деньги) – это денежные знаки, наделенные принудительным номиналом. Они обладают покупательной способностью до тех пор, пока являются законным платежным средством. Вне процесса обращения они превращаются в клочки бумаги. Бумажноденежное обращение всегда носит вспомогательный характер. Длительное самостоятельное обращение бумажных денег невозможно, поэтому наряду с ними существуют кредитные деньги.

Выпуск непокрытых банкнот и неразменных монет как наличных денег в отличие от эмиссии казначейских билетов базируется на основе кредитных отношений и связан с конкретными хозяйственными процессами. Банкноты, монеты, также как и векселя, чеки, банковские карточки называют кредитными деньгами.

Экономические связи в обществе на основе движения капитала уже в эпоху раннего капитализма предопределили появление кредитных денег, характерных, в отличие от полноценных, своею символической, знаковой формой, отсутствием собственной стоимости. Поэтому кредитные деньги требовали государственной гарантии как всеобщее платежное средство. В этом плане они выступали как директивные деньги. В начале их появления по причине неразвитости государственных институтов они базировались на золотых и серебряных деньгах с правом гарантированного обмена на них. Позднее кредитные деньги в их разновидностях охватили своим влиянием все сферы хозяйственной деятельности и не нуждались в столь тесном обеспечении золотыми резервами.

Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Они представляют собой числовые записи в компьютерном исполнении определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Сегодня финансовые институты (банки) имеют право выпускать неразменные деньги путем открытия трансакционных (текущих, чековых, карточных) счетов, которые получили название депозитных денег.

Депозитные (кредитные) деньги в свою очередь могут выступать в следующих формах:

а)записи на счетах в банках (в компьютерном исполнении как безналичные деньги;

б) векселя;

в) чеки;

г) банковские пластиковые карточки (карты);

Записи денег на банковских счетах (безналичные деньги) означает дематериализацию денег, т.е. использование денег, не имеющих материально осязаемой формы. Движение денег по банковским счетам – расчеты безналичными деньгами –реализуются через электронные системы оптовых платежей, которые используются для проведения сделок, как правило, на крупные суммы. Они представляют собой платежные системы, позволяющие осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между юридическими лицами посредством банков. Такие системы оперируют депозитными деньгами. Электронные системы оптовых платежей появились в конце 1960-х гг. и получили широкое распространение в 1970-1980-е гг. Основными их элементами являются:

1)системы расчетов в режиме реального времени (BISS);

2)клиринговые расчетные системы, которые производят взаиморасчеты по счетам своих клиентов сеансами на чистой основе.

Можно выделить следующие достоинства электронных систем оптовых платежей - увеличение скорости расчетов, снижение себестоимости платежных операций, упрощение обработки банковской корреспонденции.

Вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного времени требовать от должника уплаты обозначенной денежной суммы. Вексель до своего погашения, переходя из рук в руки как средство расчета, обслуживает товарооборот, временно заменяя банкноты. Однако векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения. В этом смысле их называют квази-деньгами. Погашаясь, вексель приводит в движение безналичные деньги как записи на банковских счетах.

По характеру обслуживаемых сделок векселя бывают коммерческими (товарными) и финансовыми (банковскими). Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках, за ним всегда имеется в виду конкретный товар (услуга). Он является основой развития коммерческого кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной материальной основы, он применяется при предоставлении денег в долг и иногда рассматривается как денежный суррогат. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов.

По характеру документооборота вексель может быть простым и переводным. Простой вексель является обязательством векселедателя погасить его в установленный срок. Переводной вексель представляет собой приказ векселедателя плательщику погасить вексель третьему лицу.

Чек (расчетный, товарный) – это денежный документ установленной формы, являющийся средством перевода или изъятия денег банком по поручению чекодателя с его счета в пользу чекодержателя. Как и вексель чеки из расчетных книжек служат инструментом, приводящим в движение безналичные деньги. Чек (денежный) также служит средством получения наличных денег (банкнот) с текущего (расчетного) счета в банке. Можно выделить три основных функции чека: он а)служит средством получения денег в банке с текущего счета; б)выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; в)является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

Чеки можно подразделить на: именные, выписанные на определенное лицо без права передачи другому, ордерные, составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу, и предъявительские, выписанные без указания получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека.

В качестве современных форм развития кредитных денег можно выделить банковские пластиковые карточки (дебетная и кредитная карты). Дебетная (дебетовая) карта позволяет осуществлять платежи в пределах остатка этого счета, кредитная – в пределах выданного кредита. Можно выделить три основных функции пластиковой карты: 1)является инструментом безналичных расчетов; 2)выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; 3)служит инструментом получения наличных денег с карт-счета в любое время.

Финансовые деньги. К финансовым деньгам относят, прежде всего, основные ценные бумаги – акции и облигации. Они представляют собой вид денег, призванный для обслуживания процессов накопления и перераспределения имущества и получаемых от него доходов. Возникновение и развитие финансовых денег стало следствием превращения в товар имущественных комплексов, какими являются сами предприятия как источники дохода. Уже начало периода современного капитализма характеризуется распространением акционерного капитала. В этот же период появляются такие финансовые активы, как государственные и корпоративные облигации, которые также становятся предметом торговли, т.е. превращаются в товар. Они также обеспечиваются имуществом или имущественными статьями государственного бюджета. Товаром становится сам бизнес. Его денежный эквивалент воплощается в ценных бумагах – акциях и облигациях. Эти бумаги как финансовые активы взаимодействуют с кредитными деньгами на фондовом рынке, т.е. они покупаются и продаются, представляя собой финансовые эквиваленты выпустивших их эмитентов. В системе взаимодействия кредитных и финансовых денег, первые «ищут» товары, вторые выполняют в основном функцию накопления и существуют как источник доходов в виде дивидендов или процентов. Финансовым деньгам, представленным в форме ценных бумаг, свойственные две главные функции – меры стоимости хозяйственных имущественных комплексов и средства накопления. Они не используются в качестве средства обращения и средства платежа как кредитные (депозитные) деньги, не участвуют в расчетах как средство платежа. Поскольку финансовые деньги приносят владельцам дивиденд или процент, их ценность постоянно увеличивается, отражая процесс накопления.

Электронные деньги. К традиционным электронным деньгам в первую очередь можно также относить банковские пластиковые карточки (карты). Но только с чипами, содержащими в себе электронные деньги (смарт-карты). Карточки с магнитной полосой трактуются лишь как удаленное средство доступа к банковскому карт-счету. Однако, в последние годы 20 века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений – появлением новой формы кредитных денег - электронных денег, функционирующих в особой денежной системе (emoney) посредством Интернет. Их трактуют как сетевые деньги или цифровые деньги. Сущность таких электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Эти электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег. Электронный файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента. При трансакциях с использованием электронных денег информация об объеме денежных средств в закодированном виде или записывается в «электронный кошелек» (в случае многоцелевой предоплаченной карты), или сохраняется на жестком диске компьютера (в случае «сетевых денег»). Держатель «электронного кошелька» не имеет счета в банке и может осуществить платеж другому держателю «кошелька» (без вовлечение в этот процесс эмитента) путем помещения обеих карт в «электронный бумажник», который списывает денежные средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве, или с использованием подключенного к компьютеру карт-ридера, который списывает средства с одного «электронного кошелька», и через Интернет средства могут быть переведены и записаны на другое средство хранения денежной стоимости.