Проверка подлинности поданных документовСправка о доходах будущего заемщика проверяется как в телефонном режиме, так и по базам данных. Сверяется фамилия и имя директора, указанного в справке. Проверке также подлежит стаж работы на организации. Ведь сегодня множество поддельных справок продается даже в интернете. Суммы в справке, которые идентичны между собой — это точно подделка. Это значит, что человек за полгода ни разу не заболевал и не ходил в отпуск. Паспорт проверяется на подлинность также в базах утерянных паспортов и сверяется правильность оформления оригинала. Проверяется паспорт и мужа/жены потенциального клиента. Если в сделке участвуют продавцы — их паспорта так же обязательно проверяют. При проверке документов на ипотечный кредит привлекается юридическая служба, которая выверяет все нормы законов в поданных документах. Также документы на квартиру проходят проверку в едином реестре, контролирующем права на недвижимость. Так как имущество может быть арестовано и тогда сделка будет просто недействительна. Проверке подлежит и справка о прописанных людях на жилплощади. Так как можно купить квартиру, в которой останется проживать один из собственников. Итак, для составления объективного мнения о будущем кредитном клиенте банковские специалисты используют все доступные им базы данных и средства проверки. После всех проверочных работ принимается окончательное решение по клиенту. Поэтому положительное или отрицательное решение о кредите зависит полностью от самого человека и правдивости поданной им информации. Представители Сбербанка заявили, что их учреждение начало использовать систему анализа фотоизображений клиентских документов, которые предоставляются для получения кредита. Новейшая система позволяет выявлять подделки и подлоги документов при обращении клиентов за кредитами. В систему входит электронная программа распознавания лиц, позволяющая обнаружить малейшие изменения в документе. В Сбербанке говорят, что новейшая технология проверки документов является основным элементом «Кредитной фабрики» банка и интегрирована с актуальными базами данных. За годы работы, Сбербанк собрал свыше 20 миллионов наборов клиентских документов и фотографий. Специалисты утверждают, что новая система является рациональным, действенным и экономным инструментом, защищающим от мошенничества. Банкиры отмечают, что в российской финансовой индустрии впервые введена столь мощная система высокого класса. «Кредитная фабрика» Сбербанка позволяет ежедневно обрабатывать более 40 тысяч кредитных заявок, проводя полный анализ фотоизображений. Через эту систему кредитная организация выдает жилищные и потребительские ссуды, а также кредиты на покупку автомобиля. Весь процесс основан на централизованной обработке документов и сопровождении банковских продуктов. В Сбербанке надеются, что разработанная новая модель обслуживания поможет точнее предсказать платежную дисциплину заемщиков, используя лишь их фотографии. Электронная машина способна быстро определить личность человека по лицу и представить прогноз его платежной дисциплины. Специалисты говорят, что между точками распознавания лица и характером человека есть определенная связь, которую и будет определять программа. Впервые систему распознавания лиц Сбербанк представил на выставке «Иннопром-2013», которую высоко оценили специалисты. В банке пояснили, что внедренная инновация позволит мгновенно «узнавать» посетителя и оперативно определять, какими услугами пользуется и интересуется клиент. Это в несколько раз ускорит обслуживание клиентов и повысит качество предлагаемых услуг. Зная заранее цель прихода клиента, работники банка смогут точнее подобрать нужный продукт и оперативно оформить все документы. Сбербанк является самой крупной банковской структурой в России, которая обслуживает более 100 миллионов граждан. Поэтому внедрение такой системы позволит банку снизить возможные риски и защититься от мошенников.
Список использованной литературы
1. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - С-Пб: Питер, 2002 - 314с. 2. Гамза В.А. Об оценке кредитоспособности заемщика. - Деньги и кредит. - 2005. - №2, с.50-54. 3. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М: Банки и биржи, 1997 - 328с. 4. Инструкция Сбербанка РФ «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 26.10.1993 №26 - р. 5. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 1999 - 684с. 6. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2004 - 760с. 7. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. - М: Финансы и статистика, 2004 - 764с. 8. Осипенко Т.В. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков. - Банки. - 2003. - №2, с.12-19. 9. Положение ЦБР «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками» от 24.12.1998 №64 - П. 10. Положение ЦБР «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 27.07.2001 №144 - П. 11. Прохно Ю.П. Теоретические и практические аспекты оценки предприятия - заемщика коммерческим банком. - Деньги и кредит. - 2004. - №7, с.46-49. 12. Селезнева Н.Н., Ионова А.Ф. Финансовый анализ: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. 13. Селюк А.В. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. 14. Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sberbank.ru/ru/person. 15. http://favoritemoney.ru/sberbank-zapustil-sistemu-analiza-dokumentov-klienta-pri-vydache-kreditov.html.
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР N __________
г. ________________ "___"___________ ___ г.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице __________________________________________________________, (должность уполномоченного лица банка, Ф.И.О. полностью)
действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения о __________________________________ и доверенности N ____________ от "___"_______________ _____ г., с одной стороны, и _____________ _________________________________________________________________, (полное наименование, соответствующее Уставу и регистрационным документам)
именуемый в дальнейшем Заемщик, в лице ___________________________ _________________, действующего на основании ____________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________________________________________________________________ (цифрами и прописью)
для ______________________________________________________________ (целевое назначение кредита)
на срок до "___"_____________ _____ года под ____________ (цифрами и прописью) процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере _____ в сроки и на условиях настоящего договора.
II. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА
2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N ____________________. 2.2. Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в п. 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также (далее вписывается по необходимости) перечисления денежных средств на депозитный счет Заемщика у Кредитора, передачи залогодателем Кредитору предмета заклада, предоставления Кредитору банковской гарантии, страхового полиса на предметы залога. 2.3. Выдача кредита производится (ненужное не печатать): - посредством оплаты платежных документов Заемщика с его ссудного счета без перечисления суммы кредита на расчетный счет Заемщика; Вариант: - перечислением сумм кредита на расчетный (текущий валютный) счет Заемщика N _______________ в ______________. 2.4. Сроки погашения выданного кредита:
----------------------------------T------------------------------------- ¦ Дата погашения ¦ Сумма ¦ +---------------------------------+-------------------------------------+ ¦ ¦ ¦ +---------------------------------+-------------------------------------+ ¦ ¦ ¦ +---------------------------------+-------------------------------------+ ¦ ¦ ¦ L---------------------------------+--------------------------------------
2.5. За проведение операций по ссудному счету Заемщик вносит Кредитору плату из расчета ____________________ процентов годовых с суммы фактической задолженности по кредиту. 2.6. Уплата процентов производится ежемесячно/ежеквартально "___" числа ___________________ (каждого месяца, последнего месяца квартала) и на дату возврата кредита. 2.7. Плата за проведение операций по ссудному счету вносится одновременно с уплатой процентов. 2.8. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или за проведение операций по ссудному счету Заемщик уплачивает Кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, в размере ____________ процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
III. УСЛОВИЯ РАСЧЕТОВ И ПЛАТЕЖЕЙ
3.1. Погашение кредита и уплата процентов и других платежей по настоящему договору производится платежным поручением Заемщика с его расчетного (текущего) счета N _______________ в _____________, а также других расчетных и текущих счетов Заемщика. В платежных поручениях суммы процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек указываются отдельно. 3.2. Датой выдачи кредита является дата списания средств со ссудного счета Заемщика N ___________________. Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки, внесения платы за проведение операций по счету является дата списания средств с расчетного/текущего счета Заемщика у Кредитора или дата поступления средств на корреспондентский счет Кредитора. 3.3. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом и платы за проведение операций по ссудному счету начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату), и заканчивается датой погашения задолженности (включительно), а в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) - датой погашения, установленной по договору (включительно). 3.4. При исчислении процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). 3.5. Суммы, перечисленные Заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату неустойки; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату просроченных платежей за проведение операций по ссудному счету; 4) на уплату срочных процентов; 5) на внесение платы за проведение операций по ссудному счету; 6) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 7) на погашение срочной задолженности по кредиту.
IV. ОБЯЗАННОСТИ И ПРАВА КРЕДИТОРА
4.1. Кредитор обязан: (ненужное не печатать) - произвести перечисление суммы кредита на расчетный (текущий) счет Заемщика, указанный в п. 2.3 настоящего договора на основании платежного поручения Заемщика (далее вписывается по необходимости) при наличии документов, соответствующих п. 5.3 договора; Вариант: - производить согласно п. 2.3 настоящего договора оплату платежных документов Заемщика, соответствующих п. 5.3 договора.
4.2. Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В случае увеличения Кредитором процентной ставки в одностороннем порядке указанное изменение вступает в силу с даты получения Заемщиком уведомления, если в уведомлении не указана более поздняя дата вступления изменения в силу. Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить уменьшение процентной ставки по настоящему договору при условии принятия Центральным Банком Российской Федерации решений по снижению учетной ставки с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. 4.3. Кредитор имеет право требовать от Заемщика сведения и документы, подтверждающие целевое использование кредита. 4.4. Кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным настоящим договором: - (вписывается по необходимости) списывать в безакцептном порядке денежные средства в пределах этой задолженности и неустойки с депозитного счета Заемщика у Кредитора, открытого в соответствии с п. 5.1 договора, в порядке и на условиях, предусмотренных депозитным договором; - по мере поступления средств на счета Заемщика у Кредитора в безакцептном порядке производить их списание в пределах сумм просроченных платежей и неустойки. Кредитор письменно информирует Заемщика о факте безакцептного списания средств с его счетов. 4.5. Кредитор имеет право конвертировать на внутреннем рынке денежные средства, поступившие от Заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему договору в валюте, отличной от валюты кредита, по курсу и на условиях, установленных Кредитором для совершения конверсионных операций на дату поступления средств, и направлять полученные средства на погашение задолженности Заемщика по настоящему договору с учетом неустойки, а в случае превышения полученных средств над задолженностью Заемщика по настоящему договору направить остаток средств на тот счет Заемщика (третьего лица), с которого средства поступили. 4.6. Кредитор имеет право в удобной для него форме осуществлять проверки достоверности предоставляемых Заемщиком отчетных и плановых показателей его хозяйственно-финансовой деятельности. 4.7. Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету; б) утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Кредитор не отвечает; в) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 5.2 договора или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования; г) использования кредита не по целевому назначению; д) неисполнения Заемщиком его обязательств, предусмотренных п. 5.4 договора; е) объявления Заемщика несостоятельным (банкротом) в установленном действующим законодательством порядке; ж) если Заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору; з) в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшения уставного капитала Заемщика. О своих требованиях Кредитор уведомляет Заемщика в порядке, предусмотренном настоящим договором (п. 6.2). 4.8. Кредитор вправе отказаться от обязанности выдать кредит полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена Заемщиком в установленные настоящим договором сроки. 4.9. Кредитор вправе по ходатайству Заемщика, представленному не позднее чем за 15 календарных дней до наступления срока погашения кредита, пролонгировать срок возврата кредита.
V. ОБЯЗАННОСТИ И ПРАВА ЗАЕМЩИКА
5.1. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик предоставляет Кредитору: 1) имущество в залог (указать, какое и залогодателя); банковские гарантии (указать гаранта); 2) поручительства юридических лиц (указать полное наименование); 3) поручительства физических лиц (указать Ф.И.О. полностью); 4) и размещает у Кредитора денежные средства в форме депозита в сумме ________________ (цифрами и прописью). 5.2. Заемщик обязан застраховать (обеспечить страхование залогодателем) в пользу Кредитора имущество, передаваемое в залог, от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не менее _______________ в одной из следующих страховых компаний: ________________ и своевременно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по настоящему договору. Заемщик обязан передать страховой полис Кредитору. При продлении страхования страховая сумма может быть изменена по согласованию с Кредитором. 5.3. Заемщик обязан предоставлять Кредитору правильно оформленные платежные документы и приложения, необходимые для осуществления операций по счетам в соответствии с целевым назначением кредита (п. 1.1 договора). 5.4. Заемщик обязан ежеквартально предоставлять Кредитору бухгалтерский отчет в полном объеме по формам, установленным Минфином России и другими министерствами и ведомствами, с отметкой налоговой инспекции не позднее сроков, установленных для представления бухгалтерской отчетности, и другие отчетно-финансовые документы по требованию Кредитора в течение 3 рабочих дней. 5.5. Заемщик обязан как минимум за 10 рабочих дней уведомить Кредитора о его предстоящей реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала. 5.6. Заемщик вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, начисленных на дату погашения, предварительно письменно предупредив Кредитора не менее чем за _____ рабочих дней до даты возврата кредита (или его части). В случае досрочного погашения кредита без предварительного письменного уведомления Кредитора Заемщик уплачивает Кредитору компенсацию в размере _______________ процента за каждый день от досрочно возвращаемой суммы кредита. 5.7. При увеличении Кредитором процентной ставки в соответствии с п. 4.2 договора Заемщик имеет право погасить всю сумму кредита с уплатой процентов, неустоек и других платежей на прежних условиях в течение 5 рабочих дней с даты получения письменного уведомления Кредитора. При этом Заемщик не уплачивает компенсацию, предусмотренную п. 5.6 настоящего договора.
VI. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
6.1. Кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по настоящему договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика. Заемщик не вправе полностью или частично переуступать свои права и обязательства по настоящему договору другому лицу без согласия Кредитора. 6.2. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по настоящему договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом, телексом или телефаксом по адресу, указанному в настоящем договоре, и за подписью уполномоченного лица. 6.3. Все споры, вытекающие из настоящего договора, подлежат рассмотрению в арбитражном или третейском судах, при наличии соответствующей оговорки. 6.4 Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных п. 4.2,действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами. 6.5. В случае изменения одной из сторон своего юридического или почтового адреса она обязана информировать об этом другую сторону до государственной регистрации соответствующих изменений в учредительных документах. В случае изменения у одной из сторон банковских реквизитов она обязана информировать об этом другую сторону до вступления изменений в силу. 6.6. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается Заемщику, два - Кредитору.
VII. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
_________________________________________________________________________ _________________________________________________________________________ _________________________________________________________________________
VIII. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
8.1. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.
IX. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
9.1. Кредитор: Адрес: _______________________________________________________ ______________________________________________________________ (учреждение Сбербанка России)
Корреспондентский счет N ____________ в ______________________ ______________________________________________________________ Телефон: ____________________________________ Факс: _______________________________________
9.2. Заемщик: Адрес: _______________________________________________________ ______________________________________________________________ Расчетный (текущий) счет N ____________ в ____________________ Телефон: ____________________________________ Факс: _______________________________________
Кредитор Заемщик ______________/_______________ ______________/_______________ (подпись) (Ф.И.О.) (подпись) (Ф.И.О.)
М.П. М.П.
|
