Факторы кредитной политики

Разработка кредитной политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.

Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:

§ макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

§ потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

§ состояние и уровень развития денежного рынка страны;

§ кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

§ ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

§ квалифицированность банковского персонала;

§ обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

§ готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

§ процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

§ потенциальные и уже существующие заемщики банка.

§ Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

§ разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;

§ управление кредитным риском;

§ управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

§ Определение общих положений и целей кредитной политики.

§ Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.

§ Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

§ Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

Рассмотрим данные разделы более подробно.

Общие положения и цели кредитной политики

В нашей стране вопрос о необходимости разработки кредитной политики до настоящего времени остается острым и на него до сих пор нет однозначного ответа. Большинство российских банков нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяет в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих исследований рынка. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, который ориентируется лишь на текущие тенденции, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации.

Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:

§ допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;

§ создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;

§ предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;

§ способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход:

§ избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Основой кредитной политики должны стать два главных принципа: надежность и доходность размещения средств. Проводимая банком консервативная кредитная политика и опыт работы на рынке кредитных услуг позволят банку совместить увеличение кредитного портфеля с высоким уровнем его надежности.

Одними из приоритетных направлений в работе банка становятся кредитование и лизинг. Сегодня растет интерес кредитования, направленный на развитие производства. Большинство кредитов выдается на приобретение нового оборудования, строительство объектов промышленности и инфраструктуры.

Банки должны способствовать подъему отечественной экономики и вносить свой вклад в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий и ликвидацию негативных последствий кризиса неплатежей. С учетом этого основными направлениями кредитования банка должны стать:

§ предоставление кредитов в оборотные средства крупных промышленных предприятий;

§ кредитование предприятий и организаций для реализации конкретных коммерческих проектов;

§ кредитование организаций-нерезидентов в валюте;

§ кредитование населения;

§ кредитование банков.

Следует отметить, что любой банк придерживается строго систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам. Обязательным требованием к заемщику является наличие счетов в банке.

Необходимо вводить систему жесткого мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволит своевременно обнаружить проблемные кредиты и незамедлительно принять необходимые меры. Подтверждение этому данные статистики: доля просроченных кредитов кредитного портфеля российских банков за 1999 г. снизилась на 51%.