Виды договоров, применяемые в процессе осуществления безналичных расчетов. Договор банковского счета. Договор об использовании электронного средства платежа.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке.
Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты:

· платежными поручениями,

· по аккредитиву,

· чеками,

· расчеты по инкассо,

· расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, по которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии предоставления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении дру­гих условий аккредитива.

Рис. 2. Аккредитивная форма расчетов с предварительным депонированием средств:
1 - заключение договора о расчетах с использованием аккредитивной формы расчетов с предварительным депонированием средств на отдельном счете в банке;
2 - передача в банк заявления на открытие аккредитива, платежно­го поручения о депонировании средств, а затем списание средств со счета покупателя;
3 - перевод средств в банк поставщика и зачисление средств на счет «Аккредитивы»;
4 - сообщение поставщику об открытии аккредитива;
5 - поставка товара (оказание услуг);
6 - расчетные документы, подтвержда­ющие отгрузку товара (оказание услуг), в соответствии с условиями догово­ра направляются в банк поставщика, и осуществляется списание средств со счета «Аккредитивы» и зачисление средств на счет поставщика;
7 - сообщение об использовании аккредитива направляется в банк покупателя;
8 - сообщение покупателю об использовании аккредитива

Расчеты чеками. При расчетах чеками владелец счета (чекодатель) дает письменное распоряжение банку, выдавшему расчетные чеки, упла­тить определенную сумму денег, указанную в чеке, получателю средств (чекодержателю).
Чек удобен для расчетов в случаях:
• когда плательщик не хочет совершать платеж до получения това­ра, а поставщик - передавать товар до получения гарантии платежа;
• когда продавец заранее не известен.

Инкассо — банковская расчётная операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчётных документов причитающиеся клиенту денежные средства от плательщика за отгруженные в адрес плательщика товарно-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на счёт клиента в банке. Инкассо может быть чистым и документарным.
Чистое инкассо - это инкассо финансовых документов (переводные и простые векселя, чеки и другие подобные документы, используемые для получения платежей), когда они не сопровождаются коммерческими документами. Документарное инкассо - это инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами (счета, транспортные и страховые документы и пр.), а также инкассо только коммерческих документов. Документарное инкассо в международной торговле представляет собой обязательство банка получить по поручению экспортёра от импортёра сумму платежа по контракту против передачи последнему товарных документов и перечислить её экспортёру.

договор корреспондентского счета:

· Предмет договора.

Банк обязуется открыть Банку-корреспонденту корреспондентский счет в валюте Российской Федерации. Открытие корреспондентского счета свидетельствует об установлении между сторонами корреспондентских отношений.
Банк обязуется совершать по корреспондентскому счету Банка-корреспондента следующие операции по поручению последнего:
- списывать с корреспондентского счета соответствующие денежные средства и перечислять их на другие счета, находящиеся в любых банках, принадлежащие Банку-корреспонденту или третьим лицам;
- выдавать наличные деньги в порядке и пределах, установленных действующим законодательством, необходимые Банку-корреспонденту и его клиентуре;
- зачислять на корреспондентский счет наличные деньги, принадлежащие Банку-корреспонденту и его клиентуре;
- зачислять на корреспондентский счет безналичные денежные средства, причитающиеся Банку-корреспонденту и его клиентуре;
- выполнять иные операции, предусмотренные действующим законодательством.

· Ответственность сторон

За несвоевременное или неправильное списание средств со счета Банка-корреспондента, а также за несвоевременное или неправильное зачисление банком сумм, причитающихся владельцу счета. Банк уплачивает в пользу Банка-корреспондента штраф в размере 0,5% несвоевременно или неправильно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.
За нарушение сроков, указанных в п.2.4.4. настоящего договора, Банк уплачивает Банку-корреспонденту пеню в размере 0,04 процента за каждый день просрочки.
За неуведомление Банка в течение 10 дней после получения выписки из счета об ошибочно зачисленных на счет Банка-корреспондента суммах он уплачивает Банку за каждый день просрочки штраф в размере 0,5 процента неправильно зачисленной на счет не принадлежащей ему суммы

Дог банк счета регул Гл 45 ГК. Это консенс (заключ с мом подпис стор), двустор, возмезд и публ дог. КО обяз вып распор клиента и предост ему возможн беспрепят распор ден ср-ми на счете. КО обяз вовремя зачисл ден на счет; выдавать и перечисл ден по распор клиента. Если это предусм дог, то клиент оплач услуги КО. Клиент впр откр неск счетов в разн КО. КО м отказ в закл дог при: отсутст по своему местонах юр лица, его пост действ органа управ; непредставл физ или юр л док, либо предст недостоверн док; участ в террорист деят. КО не м отказ в соверш к-л опер по счету. Списание на след день после поступл платеж док, а зачисл - на второй день. КО несет ответст в виде упл %. Дог расторг по заявл клиента или по треб КО (т при отсутств в теч 2 лет ден ср-тв на счете и операций по нему). Дог счит расторг по истеч 2 мес со дня направ предупреждения. Остаток ден ср-тв на счете выдается клиенту либо по его указ перечисл на др счет не позд 7 дней после получ письм заявл. Расторж дог явл основанием закрытия счета клиента.

Кредитная организация обязана выполнять распоряжения клиента и должен предоставить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Она не имеет права контролировать направление использования денежных средств на счете или устанавливать ограничения для клиента распоряжаться ими. Исключение — арест счета (Кредитная организация обязана совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Клиент оплачивает услуги кредитной организации по совершению операций с денежными средствами на его счете только в случае если это прямо предусмотрено договором (п. 1 ст. 851).

Клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых в разных кредитных организациях за исключением случаев прямо предусмотренных ФЗ. Ответственность за нарушение договора банковского счета.

Статья 856 ГК РФ («ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету») не предусматривает взыскание с кредитной организации иных причиненных этим убытков. Это один из случаев ограничения ответственности контрагента по договору согласно статьи 400 ГК РФ. Расторжение договора банковского счета допускается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий. По инициативе кредитной организации — в двух случаях — при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения банка, либо в течение одного года отсутствуют операции по счету (п. 1 и 2 ст. 859 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором и, кроме того, — требуется решение суда.

Договор об исп лектр средства платежа - Оператор оказывает Клиенту услуги по переводу денежных средств с использованием ЭСП в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, а Клиент оплачивает услуги Оператора.

Оператор до осуществления перевода денежных средств предоставил Клиенту возможность ознакомления в доступной для него форме с условиями осуществления перевода денежных средств с использованием ЭСП, в том числе:

1) с размером вознаграждения и порядком его взимания;
2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с Оператором;
4) с иной информацией, обусловленной использованием ЭСП;
5) о наименовании и месте нахождения Оператора, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
6) об условиях использования ЭСП в автономном режиме;
7) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
8) о способах и местах предоставления денежных средств Клиентом - физическим лицом Оператору;
9) о любых ограничениях способов и мест использования ЭСП, случаях повышенного риска использования ЭСП;
10) о способах направления Оператору Клиентом уведомления об утрате ЭСП и (или) о его использовании без согласия Клиента.

Клиент предоставил Оператору достоверную информацию для связи с Клиентом,

В случае изменения указанной в настоящем пункте Договора информации Клиент обязуется своевременно предоставить Оператору обновленную информацию.

Обязанность Оператора по направлению Клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Договором и действующим законодательством, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у Оператора информацией для связи с Клиентом.

Для перевода денежных средств Клиент предоставляет Оператору следующие сведения о получателе

Оператор не вправе:
- предоставлять Клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств Клиента;
- осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения Клиенту.

При осуществлении безналичных расчетов с использованием ЭСП Клиент предоставляет денежные средства Оператору электронных денежных средств на основании настоящего Договора с использованием своего банковского счета или без использования банковского счета.
Вариант для юридических лиц. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств Клиент предоставляет денежные средства Оператору только с использованием своего банковского счета.

Перевод электронных денежных средств с использованием ЭСП в рамках настоящего Договора осуществляется с проведением идентификации (или: без проведения идентификации) Клиента.

Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Оператор не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены суммы

Переводы электронных денежных средств с использованием ЭСП могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.

Использование Клиентом ЭСП может быть приостановлено или прекращено Оператором на основании полученного от Клиента уведомления или по инициативе Оператора при нарушении Клиентом порядка использования ЭСП.

Приостановление или прекращение использования Клиентом ЭСП не прекращает обязательств Клиента и Оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Перевод электронных денежных средств может осуществляться получателям средств, являющимися клиентами как Оператора так и других операторов на соотв территории.

Распоряжение Клиента должно соответствовать требованиям нормативных актов Банка России, нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и настоящему Договору.

Распоряжение Клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде или на бумаге.

Оператор обязан при приеме к исполнению распоряжения Клиента удостовериться в праве Клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения Клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений Клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Оператор не принимает распоряжение Клиента к исполнению если право Клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено и/или если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, и направляет Клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения Клиента.

Оператор подтверждает прием распоряжения Клиента к исполнению, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации

Денежные средства переводятся Оператором только в пределах остатка денежных средств на счете Клиента (зачисленных Клиентом на транзитный счет Оператора). При переводе одновременно уменьшается остаток электронных денежных средств на счете Клиента (на транзитном счете Оператора) и увеличивается остаток электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

После исполнения распоряжения Клиента о переводе электронных денежных средств Оператор незамедлительно представляет Клиенту подтверждение исполнения указанного распоряжения.

В рамках настоящего Договора Оператор постоянно учитывает информацию об остатках электронных денежных средств и проведенных переводах электронных денежных средств.

На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля.

Вознаграждение Оператора (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств.

Оператор рассматривает заявления Клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием Клиентом его ЭСП, а также предоставляет Клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию Клиента, в срок ___ (не более 30) дней со дня получения таких заявлений, а также ____ (не более 60) дней со дня получения заявлений в случае использования ЭСП для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Споры, не урегулированные путем переговоров, разрешаются в судебном порядке.

 

17.