Операции по банковскому счету

Банковский счет является предпосылкой осуществления безналичных расчетов. Следовательно, банковский счет в основном открывается для того, чтобы по нему осуществлялись определенные операции. Применительно к этим операциям с правовых позиций значимыми представляются несколько вопросов. Первый — это свобода воли клиента и правила совершения операций банком.Это общее правило, обладающее значительной ценностью, но оно имеет довольно много исключений, о чем речь пойдет ниже. Свобода воли или распоряжений клиента не означает, что она реализуется в полном правовом вакууме.Законодательство и банковская практика устанавливают формы реализации этой свободы, требования к оформлению поручений клиента банка, правила и порядок их совершения банком.

Все операции, осуществляемые по счету, могут быть в соответствии с банковскими правилами и обычаями разделены на: — расчетные операции, состоящие в списании денег со счета и зачислении их на счет по поручению клиента или его контрагентов, в которых банк выполняет посредническую функцию и для которых законодательством установлены общие сроки, равно как и правила их осуществления; — операции, реализующие права и обязанности по договору банковского счета, т.е. взаимные расчеты между банком и клиентом, которые регулируются в основном договором.

Операций по счету осуществляются в пределах денежных средств клиента. Из этого общего правила существует одно исключение, именуемое в банковской практике овердрафтом, или кредитованием счета. Условие об овердрафте и основаниях его предоставления должны быть предусмотрены договором банковского счета, который в этом случае становится комплексным договором, поскольку включает в себя элементы кредитного договора. Как правило, речь идет о краткосрочном кредите, который погашается за счет поступлений на счет.Поступления могут быть безналичными от контрагентов клиента либо наличными путем сдачи выручки в кассу. Часто для погашения такого кредита предусматривается первая очередь, что не соответствует законодательству, но иное не стимулирует кредит. Срок кредита исчисляется с момента осуществления платежа.

Овердрафт, т.е. кредит банка для осуществления платежей, не является обязательным признаком любого договора банковского счета. Условие о кредитовании счета должно быть установлено конкретным договором между банком и клиентом. Это условие может быть заранее включено в договор. Кредит укв предоставляется по мере необходимости, т.е. в случае возникновения необходимости осуществить частично или полностью платеж и отсутствия денег на счете. Срок кредита исчисляется с момента осуществления платежа до погашения долга клиента.

Договором же должны определяться и предельный срок кредитования, и процентная ставка за предоставленный кредит. Операции по обслуживанию банковского счета клиента осуществляются банком с учетом некоторых требований законодательства. Сроки установлены для двух видов операций. Вначале речь идет о зачислении на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т.е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день и может быть изменен в ту или другую сторону только договором.Второй срок, который такие равен одному дню, установлен для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок может быть изменен как договором, так и банковскими правилами. Нетрудно увидеть принципиальную разницу между этими сроками. В первом случае на счете банка могут некоторое время находиться деньги клиента (до получения соответствующих документов), во втором же случае деньги не могут поступить на счет банка без тех же платежных документов. Поэтому второй срок может регулироваться и банковскими правилами. Хотя в отношении первого случая следовало императивно установить сроки операций, что могло бы гарантировать права клиентов банка.Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткие сроки не предусмотрены договором. Выдачу и перечисление денег со счета клиента банк обязан осуществить не позже дня, следующего за поступлением в банк соответствующего платежного документа.