ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ И ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственником.

Важнейшими источниками ссудного капитала являются:

• денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости на создаваемые товары в виде амортизации;

• капитал, временно свободный в промежутках между поступлением денежных средств от реализации и выплатой зарплаты;
• предназначенные для вложений в основной капитал средства, накапливаемые при расширенном воспроизводстве до определенной величины;
•сбережения домашних хозяйств.

Ссудный процент – своеобразная цена ссужаемой во временное пользование стоимости (ссудного капитала). Существование ссудного процента обусловлено наличием товарно – денежных отношений, которые в свою очередь определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование, как правило, с целью ее производительного потребления.

Ссудный процент - основной доход банка при предоставлении креди­та заемщику. Банк заинтересован в получении суммы процента в полном объеме и своевременно, так как за счет этого активного процента он уп­лачивает пассивный процент (банк платит своим клиентам за хранение денег в банке). Разница между активным и пассивным процентами состав­ляет банковскую маржу или чистый банковский доход.

Ссудный процент выполняет две функции: распределительную и сохранение наращивания ссудного капитала.

Распределительная функция ссудного процента выражает распреде­ление вновь созданной стоимости (прибыли), причем не всей. Распреде­ление прибыли посредством процента сопровождается сменой собствен­ника, т.е. заемщик передает процент кредитору и права собственника пере­ходят к нему.

Функция сохранения и наращивания ссудного капитала связана с со­хранением и увеличением кредитного потенциала банка как кредитора.

Вместе с тем в условиях современной экономики действуют отдельные элементы экономического регулирования, связанные с ссудным процентом. Это проявляется в той роли, которую играет процент в экономической сфере:

- как стимулирующего фактора в эффективном использовании полученного кредита;

- применения дифференцированных процент­ных ставок, стимулирующих рациональное использование ссуды в хозяйст­ве заемщика;

- проявляется в содействии рациональному сочетанию собственных и заемных средств;

- регулирование объема привле­каемых банком депозитов;

- проявляется в регулировании денежного обра­щения в стране.

В целом усиление роли ссудного процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредст­венно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ. Для современных экономических отношений в Казахстане ха­рактерно усиление роли ссудного процента как результата проявления его регулирующей функции.

Существуют различные формы ссудного процента, их классификация

Классификация форм ссудного процента 1 Классификационный признак Форма ссудного процента По формам кредита Коммерческий процент Банковский процент Потребительский процент Процент по лизинговым сделкам Процент по государственному кредиту По видам кредитных учреждений Учетный процент Нацбанка Банковский процент По видам инвестиций с привлечением кредита банка Процент по операциям ломбардов Процент по кредитам в оборотные средства Процент по инвестициям в основные фонды Процент по инвестициям в ценные бумаги По срокам кредитования Процент по краткосрочным ссудам Процент по среднесрочным ссудам Процент по долгосрочным ссудам По видам операции кредитного учреждения Депозитный процент Вексельный процент Учетный процент банка Процент по ссудам Процент по межбанковским кредитам

Количественным выражением ссудного процента является ставка процента. Виды ставки процента:

- Базовая ставка - это средние ставки процента, по которым предостав­ляются ссуды надежным заемщикам либо банкам путем размещения у них депозитов. Это безрисковые ставки для первоклассного клиента.

- Номинальная ставка устанавливается с учетом соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы и темпов инфляции.

- Реальная процентная ставка определяется путем вычета из номинальной ставки уровня фактической инфляции.

- Фиксированная ставка остается на весь срок действия кредитного договора неизменной.

- Плавающая ставка меняется в соответствии с конъюнктурой рынка, состоянием экономики и т.д.

- Регулируемая ставка регулируется государством, Нацбанком, ассоциацией банков.

- Рыночная ставка - уровень и движение ставки зависят от состояния рынка ссудных капиталов, денежного и фондового рынков и других.

В зависимости от способа расчета суммы процентных ставок различают:

- простые процентные ставки начисляются на одну и ту же величину капитала в течение всего срока;

^- сложные процентные ставки - процентный платеж в каждом расчетном периоде добавляется к капиталу предыдущего периода.

Вопросы для самоконтроля

1. Что такое кредит?

2. Какую роль в экономики играет кредит?

3. Перечислите основные элементы кредита

4. Что такое кредитный договор?

5. Охарактеризуйте основные принципы кредитования

6. Опишите процесс движения кредита

7. Охарактеризуйте законы кредита

8. Что представляет собой перераспределительная функция кредита?

9. Какие основные формы кредита вы знаете?

10. По каким признакам классифицируются виды кредита

11. Что такое ссудный капитал

12. Что такое ссудный процент?

13. Каковы функции ссудного процента?

14. Какие виды процентных ставок вы знаете?

15. Какова роль ссудного процента

16. По каким признакам классифицируются формы кредита?

Рекомендуемая литература

1.Общая теория денег и кредита: учебник под.ред. Жукова Е.Ф.-М:ЮНИТИ,2007.

2.Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Сейткасимова Г.С. –Алматы: Экономика, 2009г.; 2012г. Учебник для студентов высших учебных заведений;

3.Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. О.И. Лаврушина. -12-е изд.М.: КНОРУС,2014г.-448с.

4.Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. Е.Ф. Жукова.- 4-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011г.