Формы и виды кредита, его функции

 

Форма кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость.

Товарная форма кредита предшествует денежной форме кредита. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат.

Денежная форма кредита — классическая форма кредита означает, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. Это когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот. Данная форма кредита характерна для развивающихся стран.

Виды кредита:

Банковский кредит представляет собой банковскую ссуду, предоставляемую банками взаймы за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности и платности. Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств и вкладов, а также приобретенных ресурсов у других банков.

Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между кредитором заемщиком. Этот кредит представляется в товарной форме в виде отсрочки платежа за проданные товары.

Ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Большинство ипотечных ссуд имеет целевое назначение, поскольку они используются для финансирования приобретения, постройки жилых и производственных объектов и освоения земельных участков. Обычно ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок (5-30 лет).

Государственный и муниципальный кредит представляет собой совокупность отношений, возникающих между государством или органами местного самоуправления, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами – с другой, при которых государство или муниципалитет выступает в качестве заемщика, кредитора или гаранта.

Международный кредит является широким понятием, объединяющим разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения, обслуживающие движение ссудного капитала между странами. Он может предоставляться государством, центральным банком, банками и населением одних стран государствам, центральным банкам, банкам и населению других стран.

Ростовщический кредит. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

Производственный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, повышение уровня жизни населения.

Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Эти фирмы кредитуют население, но сами пользуются кредитами банков, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения.

1. Эмиссионная функция – замещение кредитом наличных денег. С самого начала своего возникновения кредит замещал полноценные монеты кредитными орудиями обращения – векселями, банкнотами и чеками. Повсеместное их распространение привело к постепенной утрате золотом функций денег и к замене его кредитными деньгами, эмитируемыми национальными центральными банками. Благодаря своей эмиссионной функции кредит из формы движения ссудного капитала превратился в форму расширения предложения безналичных денег современной банковской системой. Развитие кредитных операций привело к постепенному сокращению выпуска наличных денег и к замещению их кредитными операциями, в которых используются не реальные, а только идеальные деньги. Без функционирования денег как меры стоимости выполнение эмиссионной функции кредита в современных условиях невозможно.

2. Распределительная функция кредита позволяет перемещать стоимость от одного субъекта к другому во времени и пространстве. Во-первых, благодаря кредиту временно свободные денежные средства перераспределяются между различными отраслями народного хозяйства и регионами в соответствии с уровнем рентабельности отраслей и отдельных предприятий. Во-вторых, мелкие денежные сбережения домашних хозяйств трансформируются в крупные капиталы предприятий и организаций, деньги превращаются в капитал. В-третьих, сегодняшняя стоимость обменивается на будущую стоимость, в отношении одного отдельно взятого субъекта потребление опережает производство. В отличие от функции денег как средства обмена, когда имеет место обмен эквивалентов и изменяется форма стоимости, в случае с кредитом форма может остаться и прежней, но обмен всегда носит неэквивалентный характер.

3. Накопительная функция кредита неразрывно связана с распределительной функцией кредита. Трансформирует сбережений домашних хозяйств в капитал осуществляется населением с одной единственной целью – удовлетворения своих личных потребностей. Однако, поскольку сберегать в неизменном виде наличные кредитные деньги невозможно, население сберегает их, помещая в банковские вклады и депозиты. Превратившись в капитал, деньги не только сохраняются, но и в результате появления кредитных отношений капитализируются и возрастают. Для предприятий и организаций любое расширение производства также начинается с капитализации их доходов. В современных условиях ни экономически, ни юридически это невозможно без участия банков или других финансово-кредитных посредников. Только при помощи банковской системы и накапливаются сегодня деньги, являющиеся одновременно и эквивалентом и капиталом.