Страхование неотложной помощи

Под страхованием неотложной помощи понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному лицу помощи в определенных чрезвычайных ситуациях.

Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования - каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация - предметом страхования неотложной помощи.

При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным лицом. Тем не менее, данная деятельность несомненно относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную выплату определенной страховой премии. Этот вид страхования будет развиваться по мере расширения спектра индустрии услуг.

 

 

Раздел 5. Перестрахование

Содержание процесса перестрахования

Гражданское законодательство РФ рассматривает перестрахование как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Таким образом, перестрахование можно рассматривать как страхование страховщиков. С этой точки зрения перестрахованию присущи все сущностные признаки страхования как экономической категории. Но необходимо учитывать, что перестрахование является специфической разновидностью страхования. Это специфика связана с тем, что сторонами договора перестрахования являются не страхователь и страховщик, а профессиональные страховщики, поэтому при перестраховании не происходит создания новых страховых резервов, между перестрахователем и перестраховщиком перераспределяются уже созданные прямым страховщиком резервы.

В перестраховании цессией или цедированием называют вторичное размещение риска или процесс передачи риска (части или всего) от первого (прямого) страховщика, называемого цедентом ко второму страховщику, называемому перестраховщиком или цессионером. При последующей передаче риска второй страховщик называется ретроцедентом, а принимающий у него риск - ретроцессионером. При этом сам процесс последующей передачи риска называют ретроцессией или ретроцедированием.

Собственное удержание страховщик может учитывать по отдельному договору перестрахования (полису), по отдельному риску (страховой сумме) или по ряду рисков. Все доли рисков (страховых сумм) сверх собственного удержания (эксцедент) он передает в перестрахование. Размер собственного удержания определяется страховщиком исходя из его финансовых возможностей и нормативов органа государственного страхового надзора.

Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, объем принятой страховщиком ответственности по единичному риску не должен превышать 10% собственных средств страховщика. Эта величина обычно называется собственным удержанием страховщика.

С точки зрения экономической сущности перестрахование представляет собой средство выравнивания рисков в портфеле страховщика и сглаживания возможных колебаний убытков (обязательств). Перестрахование можно сравнить с амортизатором в автомобиле, который не делает дорогу более гладкой, но позволяет пассажирам чувствовать себя на ней достаточно комфортно.