Вопрос № 25 Кредит овердрафт
Овердра́фт - кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка. Для физических лиц о вердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах. Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем, в данном случае повышенные. Овердрафт для юридических лиц. Виды овердрафта: стандартный (классический); авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание; под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом); технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие). Овердрафт для физицеских лиц. Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев. Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту. Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт. Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях. Кредитные карты овердрафт Кредитная карта овердрафт может оформляться: сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте. Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников. вкладчикам банка: В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту. Условия предоставления овердрафта в России Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта): заявка на кредит овердрафт; анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков); гражданский паспорт; еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования); документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют). Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт: наличие постоянной прописки и проживание на территории, обслуживаемой банком; наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком; наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком); отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком. Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.
|