Банки-участники системы

Коммерческие банки США можно разделить на три типа, в соответствии с которыми государство проводит свою политику в отношении банков, а также по принципу, являются ли банки участниками Федеральной резервной системы или нет. Уполномоченные федеральным правительством банки (через Администрацию контролера валюты в Казначействе) являются национальными банками, согласно законодательству они – участники федеральной резервной системы. Уполномоченные штатами банки делятся на банки, являющиеся участниками федеральной резервной системы (банки-участники системы штата), и банки, не являющиеся членами такой системы (банки, не участвующие в системе штата). Банки штата могут и не входить в Федеральную резервную систему, но они могут стать ее участниками, если будут соответствовать стандартам, установленным Советом губернаторов. По состоянию на март 2004 г. из, примерно, 7 700 коммерческих банков страны около 2 900 банков являлись участниками Федеральной резервной системы (около 2000 национальных банков и 900 банков штатов). Банки-участники обязаны подписаться на акции своего регионального Федерального резервного банка на сумму, равную 6% своего капитала плюс сумму, выплачиваемую за акцию свыше ее номинальной стоимости, половина которой необходимо внести, в то время как другая половина может быть внесена по требованию Совета губернаторов. Владение такими акциями не означает, однако, контролирование и финансовый интерес их владельцев (для прибыльных организаций). Это всего лишь законное требование для участников Федеральной резервной системы, такие акции нельзя перепродавать или закладывать для получения ссуд. Банки-участники получают на свои акции 6% дивидендов годовых согласно законодательству и имеют право голоса при голосовании за директоров классов «А» и «В» Резервного банка. Акции Федерального резервного банка не могут быть проданы физическим или юридическим лицам, а только банкам-участникам системы.

Банковская система ФРГ построена по двуступенчатому принципу и состоит из 3,4 тыс. коммерческих кредитно-финансовых институтов и ЦБ. Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения.
Частные банки ставят перед собой задачу – достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом.
Группа общественно-правовых комбанков включает в себя 594 сберкассы и 13 земельных банков.

Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы:

1. группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

2. группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

Все множество функций призвано к достижению трех главных целей. Среди них:

1. Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики;

2. Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;

3. Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра

ФункцииБанка Англии:

1. Банк Англии служит банком для коммерческих банков

2. Банк Англии служит банком для других центральных банков

3. Банк Англии служит банком для правительства

4. Осуществление монетарной политики. Банк Англии советует по поводу методов политики и ответственен за ее выполнение.

5. Осуществление эмиссии банкнот

6. Осуществление валютных операций и контроля, управление золотовалютными резервами страны от имени Казначейства.

7. Осуществление надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками- в целом за банковской системой.

8. Банк Англии - член Европейского Валютного Института (EMI - European Monetary Institute).¹

Во главе банковской системы Японии стоит Центральный банк - Банк Японии, 55% акций которого принадлежит государству. Частные акционеры в управлении банком не участвуют. Уставный капитал Банка Японии составляет 100 млн. иен. К основным функциям Банка Япония, помимо денежной эмиссии (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства. Основа банковской системы Японии - общенациональные. банки. Общий объем их капитала составляет около 80% от общего объема капитала всей банковской системы страны.
Общенациональные банки включают городские банки, региональные банки, региональные банки второго разряда, банки долгосрочного кредитования и трастовые банки. Ядром кредитно-банковской системы выступают городские банки.

 

32. Любые государственные органы или организации создаются для выполнения специальных, только им присущих функций. При этом все структурные подразделения органа (организации), осуществляя возложенные на них функции, обеспечивают реализацию общих функциональных задач этого органа (организации). Функции Банка России определены в действующем законодательстве (ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»). Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

2.1) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами. Таким образом, вышеупомянутый перечень не является исчерпывающим.

Для классификации функций центральных банков используются различные критерии. Если для классификации функций Банка России использовать признак закрепления их в Федеральном законе, то можно предложить такую систему функций: 1) функция банковского регулирования; 2) функция банковского надзора и контроля; 3) функция осуществления эмиссии наличных денег и организации их обращения; 4) функция взаимодействия с федеральными органами государственной власти и управления; 5) международно-правовая функция; 6) аналитическая, научная и прогностическая функция; 7) функция банковского обслуживания; 8) функции Банка России как самостоятельного юридического лица -- участника гражданских, трудовых, административных и иных правоотношений; 9) иные функции, возложенные на Банк России федеральным законодательством. К иным функциям Банка России могут быть отнесены функция регистрации эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами, функция хранения и осуществления операций с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами, операции по обслуживанию государственного долга и операции с золотовалютными резервами РФ и т.п. В зависимости от того, в чьих интересах Банком России осуществляются конкретные функции, условно можно выделить: а) функции, осуществляемые Банком России от имени и в интересах РФ б) функции, осуществляемые Банком России от своего имени, но в интересах всего общества; в) функции, осуществляемые Банком России от своего имени и в своих интересах как юридическим лицом. Кроме того, функции Банка России могут быть как внутренними, осуществляемыми с резидентами в пределах РФ, так и внешними, т.е. осуществляемыми при представлении интересов РФ и Банка России во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, международными и иными организациями. По признаку отношения к банковской деятельности функции Банка России могут быть классифицированы на: а) функции, осуществляемые в интересах экономической политики государства в целом; б) функции в сфере денежно-кредитной политики; в) функции в сфере управления банковской системой; г) функции в сфере непосредственно банковской деятельности (осуществление банковских операций). Основополагающей для Банка России является закрепленная в Конституции РФ функция Банка России по защите и обеспечению устойчивости рубля (п.2 ст. 75 Конституции РФ). Защита и обеспечение устойчивости рубля по сути является задачей, на достижение которой направлена вся деятельность Банка России, все возложенные на него функции и предоставленные полномочия. Банк России может исполнять иные функции, если они предусмотрены действующим законодательством. Реализация функций Банка России в реальных общественных отношениях и достижение стоящих перед ним задач и целей возможны благодаря соответствующей организации Банка России и предоставленным ему законом полномочиям.

 

 

33. Центральный банк - юр лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Получение прибыли не является целью его деятельности. Основные формы деятельности ЦБ:1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательской способности и курса по отношению к иностранным валютам;2)развитие и укрепление банковской системы РФ;3)обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчётов. Функции:1) эмиссия наличных денег, изъятие их из обращения;2)разработка и проведение в жизнь единой денежно-кредитной политики;3)развитие и укрепление банковской системы РФ;4)обеспечение бесперебойного функционирования систем расчётов. Высшим органом ЦБ РФ является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка и 12 членов Совета. По действующему законодательству уставный капитал ЦБ РФ и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Государство отвечает по обязательствам Банка России, а он – по обязательствам государства. Денежно-кредитная политика (ДКП) – представляет собой совокупность мер, направленнызх на изменение количества денег в обращении, объёма банковских кредитов, %-ных ставок, на валютный курс, платёжный баланс, и следовательно, на состояние экономики страны. Т.о., денежно-кредитная политика преследует цели стабилизации экономического роста, низких темпов инфляции, высокого уровня занятости, сбалансированности внешних расчётов. На практике выбор конкретных форм и методов ДКП сводится к маневрированию между задачей стимулирования экономического роста (политика «кредитной экспансии»: низкие %-ные ставки, стимулирование кредита и денежных эмиссий и борьба с инфляцией (политика «кредитной рестрикции»: высокие ставки, сдерживание кредита и денежного обращения). Основным проводником ДКП в стране является ЦБ. Методы ДКП могут быть:- общими, т.е. воздействующими в целом на состояние кредитных отношений в стране;- селективными, т.е. направленными на регулирование отдельных видов кредита, кредитования отдельных отраслей или предприятий. К общим методам ДКП относятся: 1)% - ные ставки по операциям банка России;2)нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ (резервные требования);3)операции на открытом рынке;4)рефинансирование банков;5)валютное регулировапние;6)установление ориентировочного роста денежной массы;7)прямые количественные ограничения;8)выпуск от своего имени облигаций. ЦБ регулирует общий объём выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной ДКП. ЦБ может устанавливать одну или несколько %-ных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации %-ной ставки. ЦБ использует %-ную политику для воздействия на рыночные % -ные ставки в целя-х укрепления рубля. В настоящее время ставка рефинансирования составляет 13%, но идёт рассмотрение вопроса о снижении до 6,5%. Нормативы обязательных резервов регулируют масштабы активных операций ком банков, следовательно, возможности осуществления ими депозитных эмиссий.Результат требования- инстумент, использованный ЦБ для резервирования объёмов денежной массы в стране. Операции на открытом рынке – означают операции по купле-продаже ЦБ РФ гос цб (прежде всего у коммерческих банков). Данные операции увеличивают или уменьшают объём собственных ресурсов банка, также приводит к изменению объёма собственной денежной массы. Правительство при посредничестве с ЦБ РФ увеличивает номинал облигации и доходность по ним, стимулируя участников денежного рынка покупать ГКО. Снижение %-ных ставок теоритически должно способствовать росту капитальных вложений, т.е. реальных инвестиций. Валютное регулирование осуществляется путём проведения валютной инвестиции т.е. купля-продажа Банком иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег. ЦБ может внести ограничения на покупку и продажу твёрдой валюты, т.е. валютный контроль, который позволяет повысить внешнюю и внутреннюю стабильность национальной валюты.

34. Платёжеспособность физ лиц определяется Сбербанком на основе положения как положения к инструкции. Положение - от 2002г. Инструкция от 1997г. Учитывается доход физ лиц и доход поручителей и сопоставляется с заявленной величиной кредита. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В РФ к потребительским ссудам относятся любые виды ссуд на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. Классификация потребительских ссуд заёмщиков и объектов кредитования может быть приведена по ряду признаков, в том числе по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, по целевому направлению использования, объёмк и т.д. В нашей стране в настоящее время активно развивается кредитование населения через торговые орг-ции. Покупатели не редко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. 1-е, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно определить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. С точки зрения клиента, ему важно, чтобы он получил ссуду в момент возникновения в ней потребности.

 

 

35 Условием кредитования явл-я планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента. Условия кредитования: соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования; -совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;- наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства, соблюдение принципов кредитования; -возможность реализации залога и наличие гарантий; -обеспечение коммерческих интересов банка; -планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки. Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента. Предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложением о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания - все это происходит, прежде чем рассматривается конкретное предложение о кредите. Неустойчивость экономической ситуации, инфляции требует от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовленная работа возлагается на экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах, – в общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело). Выдача кредита по направлению может быть 3-х видов:1)ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;2)ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;3)ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов. Во всех этих случаях дебетуется ссудный счет и кредитуется либо расчетный счет данного клиента (первый случай), либо счета других предприятий, организаций, бюджетных и прочих учреждений (второй случай), либо другой ссудный счет, задолженность по которому подлежит погашению в установленные сроки (третий случай). По объему выдача кредита также может различаться. Здесь возможны такие три варианта:1)ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит ее постепенное расходование;2)свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;3)клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении.На третьем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль над кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.Единой модели погашения, также как и выдачи кредита, не существует. Практика порождает многообразные варианты по гашения ссуды, в том числе:-эпизодическое погашение на основе срочных обязательств;-погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика;-систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей);-зачисление выручки, минуя расчетный счет, в уменьшение ссудной задолженности;-отсрочки погашения кредита;-перенос просроченной задолженности на особый счет «Просроченные кредиты»;-списание просроченной задолженности за счет резервов банка.

Валютными операциями считаются: - операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, когда в качестве средства платежа используется иностранная валюта и платежные документы в иностранной валюте; - ввоз и пересылка в Россию (и обратно) валютных ценностей; - осуществление международных денежных переводов. Основным документом действующего в РФ валютного законодательства является Закон Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле», принятый 9 ноября 1992 г. Он устанавливает принципы проведения операций с российской и иностранной валютой на территории Российской Федерации, полномочия и функции органов валютного регулирования и валютного контроля, права и обязанности юридических и физических лиц, при владении, пользовании и распоряжении валютными ценностями, ответственность за нарушение действующего законодательства. Коммерческие банки могут получать три типа валютных лицензий: 1) простая; 2) расширенная; 3) генеральная. Простая лицензия дает право на привлечение валютных средств у физических и юридических лиц во вклады и депозиты, но без права осуществления обслуживания внешнеэкономической деятельности. Расширенная лицензия в дополнение к простой позволяет обслуживать внешнеэкономическую деятельность клиентов и открывать корсчета в зарубежных банках для этих целей. Генеральная же лицензия дает право на проведение и обслуживание операций со всеми валютными ценностями на международных валютных рынках. Объектами валютного контроля, осуществляемого таможенными органами (Государственным таможенным комитетом как органом валютного контроля и региональными таможенными управлениями, таможнями и таможенными постами как агентами валютного контроля), является валюта РФ, валютные ценности и валютные операции, связанные с перемещением товаров и транспортных средств. Перечисленные объекты попадают в сферу контроля только при перемещении их через таможенную границу РФ. Правительство РФ как орган валютного контроля в пределах своей компетенции издает нормативные акты, обязательные к исполнению всеми резидентами и нерезидентами. Государственная налоговая служба при исполнении своих служебных обязанностей пользуется правами агента валютного контроля. ГНС осуществляет контроль за соответствием валютного законодательства, лицензиями и разрешениями, выданными хозяйственным субъектам, и проводит соответствующие проверки. Валютный курс - стоимостное соотношение двух валют при их обмене.

Валютный курс - цена денежной единицы одной страны, выраженная - либо в денежных единицах другой страны; - либо в наборе денежных единиц группы стран (валютной корзине); - либо в международных счетных денежных единицах: СДР и др.

Валютный курс отражает комплекс взаимоотношений между двумя валютами: соотношение их покупательной способности, темпов инфляции, спроса и предложения валют на международных валютных рынках и др.