Формы кредита

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

 

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

13) Субъектами кредитных отношений, то есть их участниками, являются Заёмщик и Кредитор.

Заёмщик - это тот, кто берёт кредит.

Заёмщик = Должник.

 

Заёмщик - предприятие или гражданин, который испытывает потребность в денежных средствах и готов платить процент за пользование деньгами в течение определённого периода времени, заключает с Кредитором или Заимодавцем Кредитный Договор или Договор Займа.

В контексте данной книги, рассматривающей исключительно вопросы кредитования физических лиц, Заёмщик - это гражданин Украины, который получил кредит в Кредитном учреждении, и согласно условиям Кредитного Договора должен вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях, определённых Кредитным Договором.

Кредитор - тот, кто выдаёт кредит.

 

Кредитор - кредитно-финансовое учреждение, которое имеет в своей собственности собственные или в своём распоряжении привлечённые свободные денежные средства и передаёт их во временное пользование за плату Заёмщику, который испытывает в них потребность.

Между Заёмщиком и Кредитором устанавливаются определённые отношения - кредитные. Кредитные отношения - это отношения между Заёмщиком и Кредитором по поводу выдачи Кредитором кредита Заёмщику, обслуживания кредитного процесса и возврата кредита и процентов вовремя и в полном объёме.

Конкретные условия кредитных отношений между Заёмщиком и Кредитором определяются отдельным Кредитным Договором.

Кредитный Договор - соглашение между Кредитором и Заёмщиком о предоставлении Кредитором Заёмщику некоторой суммы денег под согласованный процент на определённый срок и цель, и об обязанности Заёмщика вернуть Кредитору по истечении срока кредитования полученную сумму кредита и уплатить проценты за время пользования кредитом, а также неустоек и других возможных убытков Кредитора.

 

14) да могут.

15) Функции кредита – проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.

Принято выделять три функции кредита.

Во-первых, распределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.

Возможно внутриотраслевое и межотраслевое перераспределение. В современном мире, когда кредитование происходит преимущественно через банковскую систему, основным является межотраслевое перераспределение средств.

Вторая функция кредита – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».

Третья функция кредита – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция.

Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.

Функции кредита следует отличать от его роли. Роль кредита – это результаты его использования на основе выполняемых им функций.