Страхование, его виды, функции и принципы организации. Страховой рынок.

Как экономическая категория СТРАХОВАНИЕ представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования коллективных страховых фондов и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных событиях (рисках), а также на предупреждение указанных событий.

Страхование, как обособленное звено финансовой системы, выполняет также общефинансовые функции: распределительную и контрольную. Кроме того, оно выполняет также специфические функции:

1. Рисковая функция, которая непосредственно связана с возможностью возмещения ущерба физическим и юридическим лицам, понесенного вследствие неблагоприятного события (риска);

2. Превентивная (предупредительная) функция, которая связана с использованием части специальных ресурсов страхового фонда на снижение степени и последствий страхового риска;

3. Сберегательная (накопительная) функция состоит в защите достигнутого достатка граждан путем инвестирования внесенных ими средств. Эта функция характерна только для страхования жизни.

Страхование базируется на таких принципах:

1) Принцип страхового интереса – договор предполагает возмещение конкретных убытков конкретному лицу, который имеет имущественный интерес, связанный с тем, чтобы вложенные в объект деньги не были утрачены вследствие наступления страхового события.

2) Принцип максимальной надежности сторон – страхование возможно только при условии высокого доверия между сторонами;

3) Принцип причинно-следственнойсвязи убытка и событий, которые привели к нему – основой договора, является причина возникновения убытка, причем, одни причины ведут к страховым выплатам страхователю, другие – нет;

4) Принцип возмещения убытков в границах реально осуществленных затрат – страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, должен вернуть его в первоначальное, до страхового случая, финансовое состояние;

5) Принцип контрибуции – риск, размещенный у нескольких страховщиков, возмещается ими в определенных пропорциях, которые в сумме не должны превысить общего размера убытка;

6) Принцип суброгации – переход к страховщику, который выплатил страховое возмещение страхователю, права требовать возмещения у лица, виновного в нанесенном страхователю ущербе.

Различают классификацию страхования:

- по объектам страхования;

- по специализации страховщиков;

- по формам проведения страхования.

1. По объекту страхования выделяются три отрасли: личное, имущественное, страхование ответственности.

- Личное страхование – это отрасль, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

- Имущественное страхование – это отрасль, где в качестве объекта страхования выступают различное движимое и недвижимое имущество. Страхованию подлежит как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его пользовании, распоряжении. Четкого подразделения на подотрасли здесь нет.

- Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя нанесен ущерб (вред).

2. По специализации страховщиков различают две сферы страхования:

- страхование жизни – объединяет накопительные виды страхования, которые носят долгосрочный характер и позволяют страховщику длительное время распоряжаться вложенными средствами в инвестиционных целях;

- общие виды страхования (рисковое страхование) – объединяет краткосрочные «классические» виды страхования, где страховое возмещение имеет вероятнростный характер.

Эти сферы различаются методамми формирования и размещения страховых резервов, налогообложения доходов от страховой деятельности и т.д. Поэтому компании, которые проводят страхование жизни, не имеют права заниматься общими видами страхования и, наоборот.

3. По формам проведения различают: обязательное и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство также устанавливает правила обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется по правилам, которые страховщики разрабатывают самостоятельно и утверждают в установленном порядке.

Страховой рынок – это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок можно рассматривать с двух позиций:

- в широком смысле страховой рынок – это совокупность экономических отношений по формированию и распределению совокупного страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- в узком смысле страховой рынок – это совокупность страховых и прочих организаций, которые принимают участие в оказании страховых услуг и обеспечении деятельности страхового рынка.