Раздел XIV. Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Расчетные обязательства

Глава 62 § 8 (3)

 

При этом совершение операций с использованием банковских карт позволяет выделять его в отдельный вид договора банковского счета.

Иногда он рассматривается в качестве смешанного договора,содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора¹, либо договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты². Такой подход представляется обоснованным лишь в том случае,когда рассматриваемый договор включает в себя условия, выходящие за рамки предмета договора банковского счета. Например, в соответствии с п. 2.8 Положения № 266-П кредитные организации при осуществлении эмиссии рас­четных карт и кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента, в том числе лимит предоставления овердрафта. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета.

В иных случаях рассмотрение договора между банком-эмитентом и держателем банковской карты в качестве смешанного подрывает самостоятельное значение договора банковского счета,цель которого как раз и состоит в осуществлении безналичных расчетов, включая и те из них, которые связаны с расчетами с использованием банков­ских карт (впрочем, как и с любыми иными формами безналичных расчетов).

Система договорных отношений, обеспечивающая осуществление расчетов с использованием банковских карт, включает в себя также договор, заключаемый между торговой организацией и банком-эквай-рером,который должен предусматривать взаимные обязательства сторон: торговой организации — принимать банковские (платежные) карты и документы, составленные с их использованием, а банка-эквайрера — осуществлять платежи по документам, составленным с использованием банковских карт. На договорной основе строятся также отношения между банками-эмитентами, банками-эквайрерами и соответствующими платежными системами (процессинговыми ком­паниями), в рамках которых осуществляются расчеты с использова-

¹ См.: Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 408.

² См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 65.

нием определенных банковских (платежных) карт, происходит обмен информацией и производятся взаиморасчеты между участниками платежной системы.

Данная система договоров, заключаемых между участниками расчетных правоотношений, связанных с использованием банков­ских (платежных) карт, должна обеспечивать для владельцев таких карт (клиентов) возможность осуществления в полном объеме круга операций, предусмотренного Положением № 266-П. В частности, клиент — физическое лицо должен иметь возможность осуществлять с использованием банковской карты следующие операции:

• получение наличных денежных средств в валюте РФ и в иностранной
валюте на территории РФ;

• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пре­делами РФ;

• оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятель­ности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валю­те — за пределами территории РФ;

• иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством
не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

• иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований ва­лютного законодательства.

Клиенты — физические лица с использованием банковских карт могут также осуществлять операции в валюте, отличной от валюты свое­го счета,а также валюты средств, внесенных для расчетов с исполь­зованием предоплаченной карты, в порядке и на условиях, установ­ленных в договоре банковского счета (договоре, предусматривающем совершение операций с использованием предоплаченных карт).