Особенности расчетных обязательств с использованием банковских картВпоследние годы бурное развитие получили расчетные правоотношения, основанные на использовании банковских карт1.Однако их законодательное регулирование до настоящего времени отсутствует, хотя соответствующий законопроект был подготовлен еще в 1998 г.2 В настоящее время оно осуществляется на базе принятого Центральным банком РФ Положения № 266-П. Согласно п. 1.4 названного положения банковская карта признается инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт. Втеоретической литературе банковская карта рассматривается также как средство идентификации ее держателя; средство доступа к банковскому счету; средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента3. Расчеты с использованием банковских карт объединяет с иными формами безналичных расчетов то обстоятельство, что необходимым их условием является наличие денежных средств на счете, открытом в обслуживающем банке (банке-эмитенте),который осуществляет
2 См.: Кредитные организации в России: Правовой аспект. С. 405 (автор раздела — Е.А. Павлодский). 3 См., например: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 55—57. Ср.: Кредитные организации в России: Правовой аспект. С. 404 (автор раздела — Е.А. Павлодский); Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М., 2001. С. 414. банковские операции по выдаче или перечислению (осуществлению платежа) денежных средств. Механизм расчетов с использованием банковских карт включает в себя элементы инкассированиярасчетных документов, составленных с использованием банковских карт (в банк-эмитент или в платежную организацию). Вместе с тем расчеты с использованием банковских карт не могут быть признаны разновидностью одной из известных форм безналичных расчетов и должны рассматриваться в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов. Их необходимой предпосылкой является присоединение соответствующего банка к одной из известных платежных системпутем эмиссии, распространения и эквайринга банковских карт определенного вида. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: • расчетные карты; • кредитные карты; • предоплаченные карты. Расчетная картапредназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита),расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная картапредназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимитав соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная картапредназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени,и удостоверяет право требования держателя карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств (п. 1.5 Положения № 266-П). Раздел XIV Обязательства по оказанию финансовых услуг Расчетные обязательства Шва 62 § 8 (2)
Помимо эмиссии банковских карт кредитные организации вправе осуществлять распространение банковских карт, под которым понимается деятельность по выдаче банковских карт, эмитированных другими кредитными организациями, а также платежных карт эмитентов — иностранных организаций, не являющихся банками. Кроме того, кредитными организациями осуществляется эк-вайринг банковских (платежных) карт — расчеты с организациями торговли или организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, а также выдача наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. Кредитные организации вправе одновременно производить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение банковских (платежных) карт. Такого рода деятельность может осуществляться кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разрабатываемых самими кредитными организациями в соответствии с законодательством, банковскими правилами и правилами участников расчетов с использованием банковских карт и утверждаемых органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом (п. 1.11 Положения № 266-П). Участниками расчетных правоотношений, связанных с использованием банковских карт, являются:
операции с использованием банковских (платежных) карт (банкоматы, электронные терминалы, импринтеры и т.п.); Поможем в написании учебной работы
|