Перспективы развития банковской конкуренции

Как показывают исследования экспертов Всемирного банка о зависимостях между банковскими кризисами и концентрацией активов, банковские системы с низкой концентрацией более склонны к кризисам, чем системы с высоким уровнем. В качестве примера можно привести Соединенные Штаты, в настоящее время поддерживающие концепцию «Concentration stability» и до этого на своем опыте убедившиеся, что большое количество мелких банков создает богатую историю финансовых кризисов, в то время как, например, Великобритания или Канада, у которых доминируют несколько крупных банков, оказались более устойчивыми к подобного рода потрясениям. Также показателен пример Российской Федерации, недавно пережившей очередной банковский кризис и теперь ускоренно реформирующей свою банковскую систему в сторону быстрого увеличения концентрации активов. Стоит отметить, что повышаться уровень концентрации, скорее всего, будет за счет усиления государственных либо иностранных банков. Нами был проведен мини-опрос экспертов об их значимости для Казахстана. Результаты опроса показали, что для Казахстана предпочтительней высококонцентрированная банковская система. В качестве наиболее важных аргументов отмечены: конкурентоспособность на региональных рынках, больше возможностей для получения займов на международных рынках и устойчивость к банковским кризисам. В качестве минусов противоположной концепции выделены: низкая способность противостояния конкуренции со стороны иностранных банков, неустойчивость к кризисам и меньше возможностей для диверсификации рисков.

Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.[22]

В целом, основными целями дальнейшего развития банковского сектора можно назвать:

1. Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

2. Повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3. Укрепления доверия к казахстанскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

4. Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

5. Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Законодательство, регулирующее вопросы конкуренции, должно полностью распространяться на банковский сектор.

Проблемы с ликвидностью банков обнажили массу недочетов в сфере регулирования их деятельности. До настоящего времени при регулировании банковского сектора практически не учитывались вопросы защиты конкуренции, то есть антимонопольного регулирования. Общеизвестно, что специфика деятельности банков требует определенных ограничений конкуренции из соображений стабильности экономики страны в целом, защиты интересов отечественного бизнеса и вкладчиков банков, а также интересов денежно-кредитной политики государства. В частности, вполне оправданы такие ограничения конкуренции, как установление требований к достаточности собственного капитала, ограничение видов деятельности, минимальные резервные требования, страхование депозитов, выступление государства кредитором последней инстанции и т.д. Такого рода ограничения действительно обоснованы, но это не значит, что нет необходимости в антимонопольном регулировании этой сферы. Как показывает положительный международный опыт, необходимость развития и защиты конкуренции на финансовом рынке не подлежит сомнению. Поэтому закон о конкуренции, который регулирует вопросы защиты конкуренции, должен быть полностью применим к банкам, с некоторыми исключениями, продиктованными пруденциальными соображениями и целями государственной денежно-кредитной политики.[23]

Здесь необходимо особо подчеркнуть, что эффективная и грамотная реализация функции по защите конкуренции со стороны антимонопольного органа в лице АЗК должна подкрепляться действиями АФН по развитию конкуренции, которые будут способствовать снижению рисков банков. В связи с этим можно отметить правильность последних инициатив АФН относительно возможности выкупа им акций банков, но при условии, что эта мера будет применяться только в случае долгосрочных проблем с ликвидностью и ограничиваться неконтрольным пакетом акций. Такая мера будет стимулировать акционеров и менеджмент банков проводить более взвешенную кредитную политику, что поспособствует справедливой конкуренции.

Сегодня основной акцент в деятельности АФН по развитию конкуренции должен быть поставлен на прекращение практики преимущественного льготного кредитования банками аффилированных с ними лиц. Не секрет, что казахстанская экономика – это прежде всего экономика так называемых финансово-промышленных групп. Банки, входящие в ФПГ, в силу отсутствия жестких законодательных ограничений кредитуют любые проекты своих ФПГ. Пример последствий такого положения – банкротство АО «Валют-Транзит Банк», одной из причин которого стал большой процент безвозвратных кредитов, выданных его акционерами на финансирование собственных проектов. Из-за вышеуказанной всеядности ФПГ в приобретении разнородных активов за счет средств банка явным образом создаются существенные перекосы в экономике и повышаются предпринимательские риски. Поэтому с учетом положительной мировой практики необходимо ужесточить ответственность банков за выдачу ими «легких» кредитов своим менеджерам и акционерам.[24]

Еще один шаг по развитию конкуренции, который также должен способствовать снижению рисков банкротств банков, – это рассмотрение вопроса об ограничении участия банков на других, смежных с банковской деятельностью финансовых рынках через аффилированные с ними страховые компании, инвестбанки, пенсионные фонды, компании по управлению активами пенсионных и паевых инвестиционных фондов. Сегодня лидерами в этих секторах экономики по доходам, размеру собственного капитала и величине активов являются компании, аффилированные с банками. Это происходит за счет навязывания услуг и кумулятивного эффекта и в итоге приводит к ограничению конкуренции и росту цен для конечных потребителей. Навязывание условий в таких схемах происходит путем продажи услуг исключительно друг другу. Например, предоставление различных скидок клиенту банка, если тот одновременно является клиентом аффилированной с банком страховой компании и пенсионного фонда, либо же передача всех услуг по страхованию тому страховщику, который аффилирован с конкретным банком. Альтернативным вариантом повышения уровня конкуренции в данном случае является повышение эффективности антимонопольного регулирования финансовых организаций. К примеру, в России в 2007 году навязывание услуг в группе «банк – страховая компания» антимонопольный орган РФ квалифицировал как картельный сговор, что способствовало частичному прекращению такого рода ограничений конкуренции.