Автоматизация межбанковских расчетов.Одной из основных функций банковской системы является обеспечение непрерывных платежей между предприятиями. Степень эффективности функционирования платежной системы может определяться показателями - сроками прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Тот факт, что сделки могут быть оплачены в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей. В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами. Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России. Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В соответствии со статьей 80 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации. Каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, после получения лицензии Банка России в обязательном порядке открывает корреспондентский счет в учреждении Банка России по месту ее нахождения. Кредитная организация вправе также открыть в учреждении Банка России корреспондентский субсчет на имя филиала по месту его нахождения. У каждой кредитной организации и учреждения Банка России имеется банковский идентификационный код (БИК), который идентифицирует их как участников расчетов в платежной системе Банка России и обязательно используется при составлении расчетного документа и осуществлении операции. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Платежи осуществляются как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии. В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы: - платежную систему Банка России (78,1% от общего объема платежей и 71,9% от общего количества платежей); - платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3 и 3,2% соответственно); - внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8 и 24,3%); - платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%). Соотношение объемов платежей, совершаемых через различные платежные системы, из года в год колеблется незначительно. Каждое отделение ЦБ в регионах имеют свои расчетно-кассовые центры (РКЦ) для проведения безналичных платежей, выдачи и приема наличных денег. Платежная система Банка России обеспечивает: - зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования; - возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург); - реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России; - расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке. В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов. Платежная система Банка России включает два уровня: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные электронные расчеты. Внутрирегиональные платежи осуществляются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, межрегиональные платежами - платежи между контрагентами, расположенными на территории разных регионов. Основной составляющей платежей, проходящих через платежную систему Банка России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых приходится около 90% количества платежей и около 85% по объему средств. Платежные документы для совершения платежей могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается. Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля. составиляетболее 91,3% от общего количества электронных платежей и от общей стоимости платежей. Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России. Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации. По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей. Межрегиональные электронные платежи: Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России. При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме “каждое с каждым” (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга
|
