ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ.

В главном документе, регулирующем страховую деятельность, Гражданском кодексе, не даётся легального определения понятия страхования, поэтому, при установлении содержания данного термина следует руководствоваться, положениями ст. 2 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которое гласит: «Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Следует отметить, что такая трактовка понятия страхования в закон внесена гораздо позже, первоначально же Федеральнфй закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не включал в состав субъектов страхования Российскую Федерацию, субъекты РФ и муниципальные образования. Кроме того, расширено и понятие страховой деятельности, как сферы деятельности страховщиков, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием (перестрахованием).

В доктринальных толкованиях обычно даётся более расширенное определение этого понятия с указанием других параметров страховой деятельности, что по существу не меняет сути определения данного в законе.

Интересная интерпретация этого понятия дана в энциклопедическом словаре С.Л. Ефимова.[1] Он отдельно выделяет два аспекта страхования: 1) страхование как экономическая категория, совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования для возмещения ущерба при наступлении страховых случаев, а также оказания помощи гражданам и их семьям при наступлении определённых событий в их жизни (дожитие, смерть и т. д.).

2) Форма обеспечения обязательств в гражданско-правовом обороте, реализуемая через систему финансовой компенсации, при наступлении неблагоприятных обстоятельств, в обмен на уплачиваемые страховые премии, из которых формируется страховой фонд. При этом хозяйственная деятельность страховщика выступает как форма финансового посредничества, основанная на знаниях вероятности наступления страхового случая.

Интересно в этом определении то, что автор, в целом верно характеризуя сущность страхования, выделяет во второй части именно юридический аспект этого вида деятельности.

В любом случае страхование, это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам страхователей и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), которые создают специализированные фонды за счёт аккумуляции страховых взносов и осуществляющих страховые выплаты при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. При этом под перераспределением рисков среди страхователей понимается процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам одному из страхователей, распределяется на всех и каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом в этих отношениях становится уплата страховой премии страховщику, который обеспечивает перераспределительный процесс.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

· перераспределительные отношения;

· наличие страхового риска и его оценка;

· сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

· ответственность страховщика за счёт страхового фонда, созданного из взносов всех страхователей;

· замкнутая раскладка ущерба и его перераспределение в пространстве и времени;

· возвратность страховых платежей;

· самоокупаемость страховой деятельности.

Как система экономических отношений страхование охватывает различные объекты и субъекты, а также формы страховой деятельности.

В связи с этим, возникает настоятельная потребность классификации страховой деятельности в зависимости от форм, методов, объектов и субъектов, задействованных в страховании. Целью классификации в страховании является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. Более подробно о классификации видов страхования будут сказано при характеристике страховых правоотношений.

Страховое возмещение зачастую является единственным источником для выживания предпринимателя и его бизнеса в наше время, а также средством финансовых гарантий в личном страховании. Являясь одним из видов предпринимательской деятельности и выполняя специфическую финансовую функцию, оно может и должно оказывать заметное влияние на экономические отношения. Значение страхования наиболее полно раскрывается при анализе его экономических функций, которые раскрывают его экономическую сущность, и выражают общественное назначение данной категории.

Более полное раскрытие экономической сущности страхования можно произвести, сравнив его с другими экономическими категориями. Для страхования характерны экономические отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных потерь и имущественных интересов страхователей, что сближает его с категорией финансов. Сущность финансов как экономической категории связана с созданием и использованием денежных средств, что характерно и для страховых отношений. В то же время такая особенность страхования как возвратность средств страхового фонда, приближает его к категории кредита.

Для финансов характерны чисто денежные отношения, а страхование может осуществляться и в натуральной форме. Кроме того, перераспределение денежных средств бюджета, формируемого за счёт взносов физических и юридических лиц, выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов, так как перераспределение происходит как между территориальными единицами, так и во времени. В страховании же предусматривается замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного фонда при наступлении страхового случая. Ярким примером тому являются общества взаимного страхования.

Для кредитных отношений характерна возвратность полученной денежной суммы. В страховании это характерно только для некоторых договоров по страхованию жизни (договоры на дожитие). В имущественном страховании и в прочих видах страхования страховые выплаты происходят только при наступлении страхового случая, при этом теряется их адресность. Экономическая сущность таких выплат отличается от возврата страховых платежей и тем более от возврата кредитных средств.

Таким образом, выступая в денежной форме и закрепляя эти отношения в юридической форме, при определённой близости с такими экономическими категориями как «финансы» и «кредит», страхование выполняет присущую только ему роль и выполняет специфические экономические функции.

В различных научных трудах выделяется от трёх до десяти функций страхования, но чаще всего обращают внимание на шесть из них, важнейших для этого вида деятельности. В связи с тем, что сущность первых пяти функций, так или иначе, будет раскрываться в последующих разделах учебного пособия, в данной главе они лишь перечисляются, а содержание шестой функции рассматривается более подробно.

Первая функция - формирование специального страхового фонда денежных средств как платы за риски. Страховой фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Вторая функция - рисковая, в рамках которой происходит перераспределение денежной стоимости среди участников страхования в связи с последствиями наступления страховых случаев.

Третья функция - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, являющихся участниками формирования страхового фонда в рамках имеющихся договоров страхования.

Четвёртая функция - предупредительная, направленная на финансирование за счёт части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Пятая функция - сберегательная, которая, при личном страховании, позволяет накопить в соответствии с заключённым договором страхования обусловленную денежную сумму из страховых премий, выплачиваемых страхователем страховщику.

Шестая функция - инвестиционная, которая заключается в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций и пополнении за счёт части прибыли от страховой и другой деятельности доходов государственного бюджета страны.

Перспективность использования инвестиционного потенциала страхования в России несомненна. По данным А.А. Гвозденко[2] из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только 35% уходит на выплаты. Остальная часть денежных средств остаётся страховщикам плюс ещё доходы от инвестиционных проектов, в которых участвуют эти средства, находясь на депозитах. В России имеется огромный потенциал в формировании инвестиционного потенциала страхования за счет страхования предпринимательских, имущественных и финансовых рисков. Как показывает практика, к страхованию имущества и предпринимательских рисков прибегают наиболее устойчивые и респектабельные фирмы и индивидуальные предприниматели, тогда как основная масса мелкого и среднего бизнеса остаётся за бортом страховой деятельности. Огромную роль играет и тот фактор, что по разным оценкам от 30 до 50% в нашем экономическом обороте занимает «теневая экономика», а незаконная деятельность, как известно, не страхуется.

Именно поэтому, в Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных из-за слабой конкуренции страховых тарифов, а это означает, что они существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

Для характеристики инвестиционного потенциала страхования можно привести следующие данные, в 1999 году сбор страховых платежей (взносов, премий) по всем видам страхования в развитых зарубежных странах составил 1209,4 миллиардов долларов. В России же, страховая премия на душу населения составляет около 10 долларов (тогда как в Японии 4395 долларов) и она занимает 70-е место в мире (всего анализировалось 78 стран), опережая Китай, Индию, Иран, Пакистан, Украину и др.

В развитых странах на страховые выплаты тратится более 75% собранных страховых взносов и примерно 20% инвестируется в другие отрасли экономики. При этом основной доход страховые компании получают именно от инвестиций, до 80%, и лишь 20% непосредственно от страховой деятельности. Совершенно противоположная картина наблюдается в России, где на инвестиции направляется около 2% собранных страховых взносов и, соответственно, доход от инвестиций составляет не более 10%. Остальной доход российские страховые компании получают от страховой деятельности.

Высокий процент страховых выплат в западных странах объясняется тем, что там очень развит страховой рынок, а в условиях жёсткой конкуренции страховые компании вынуждены значительно снижать страховые тарифы и увеличивать число страховых рисков. Такое положение дел приводит к резкому снижению доходности страховой деятельности, однако, все свободные деньги западные страховщики инвестируют в другие отрасли экономики и, это обеспечивает, в свою очередь, высокую прибыльность страховым компаниям. В большинстве крупных и устойчивых компаний и банках, представители страховых компаний владеют значительным пакетом акций и входят в совет директоров, а иногда имеют и контрольный пакет акций. Такое использование страхового капитала позволяет успешно развивать экономику этих стран.

При всей неразвитости страхового рынка, страховые компании в России обладают значительным свободным капиталом, который лишь в небольшой доле направляется на инвестирование других отраслей экономики. В какой то мере такое положение объясняется тем, что российская экономика находится в стадии структурной перестройки и любые инвестиционные проекты подвержены риску. Существенно снижает инвестиционный потенциал страхования и то, что государство принуждает страховые компании значительные средства страховых фондов размещать в государственных ценных бумагах, но вызывает сомнение, что средства, полученные от этого направляются на инвестирование каких либо серьезных экономических проектов.

Из-за недостаточного внимания к этой отрасли экономики со стороны государственных органов и слабого правового регулирования, значительная часть страхового капитала уходит в теневую экономику и криминализируется.

Некоторые страховые организации не располагают достаточными объемами резервных денежных фондов, поэтому не всегда могут полностью обеспечить выполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. В связи с этим, они занимаются выборочным страхованием рисков, имеющих высокую рентабельность. В такой ситуации особая роль принадлежит обязательному государственному страхованию, то есть страхованию, осуществляемому в силу закона, которое может проводиться как за счёт бюджетных средств государственными органами и организациями, так и за счет средств физических и юридических лиц. Существующих видов обязательного страхования, а их, по сравнению с Западом, явно недостаточно и они носят ограниченный характер. В странах с развитым страховым рынком таких видов страхования в несколько раз больше и они охватывают очень широкий круг отношений. В частности, в США невозможно получить водительское удостоверение без предъявления страхового полиса, по которому застрахована гражданская ответственность за причинения вреда третьим лицам при автотранспортном происшествии.

Современные функции и цели страховой деятельности определяются ч.1 ст.3 Закона. В соответствие с ней целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

 

 

§ 2. ПРЕДМЕТ, МЕТОД И ПРИНЦИПЫ СТРАХОВОГО ПРАВА.

Значение и роль страхования, в современной экономике, будет неуклонно возрастать. Его недостаточное развитие в России, в силу длительной государственной монополизации и современных экономических и политических кризисов, вовсе не означает, что такое положение будет сохраняться всегда. Об этом свидетельствует опыт всех развитых и развивающихся стран. Очевидно, что назрела необходимость уделить более пристальное внимание правовому регулированию страхового дела, вплоть до выделения его в отдельную подотрасль предпринимательского права.. Основанием тому, могут служить следующие причины:

· особенности правового положения субъектов страхового правоотношения;

· особенности предмета страхового правоотношения и методов правового регулирования страховых отношений;

· особенности договоров страхования;

· значение этого вида экономической деятельности;

· наличие значительного правового массива регулирующего этот вид деятельности.

Выделение страхового права в подотрасль именно предпринимательского, а не гражданского права легко объяснимо. Гражданским законодательством регулируется лишь часть страховых правоотношений, связанных непосредственно со страхованием и договорами страхования. Значительная часть правоотношений, возникающих при осуществлении страхования, регулируется публично-правовыми нормативными актами, то есть налицо комплексный характер правового регулирования. Кроме того, страховое дело, ничто иное, как вид предпринимательской деятельности, который разрешен лишь коммерческим юридическим лицам, за исключением обществ взаимного страхования. Современными учеными теоретиками признано наличие комплексных отраслей права и к таковым относиться предпринимательское право. Следует согласиться с учеными утверждающим, что страхование является всего лишь институтом гражданского права, но когда мы говорим о правовом регулировании страхования как вида деятельности, как отрасли экономики, то ограничиться рамками гражданско-правового института явно невозможно. О чем свидетельствует и практика законодательного регулирования этого вида деятельности.

Различие между отраслями права современная юридическая наука проводит по таким параметрам как наличие обособленного предмета правового регулирования, своеобразного метода регулирования и наличие обособленного законодательного массива. Конечно, страховое право, не может претендовать на выделение его в отдельную отрасль российского права, но как подотрасль предпринимательского права вполне обладает спецификой предмета и метода правового регулирования.

В качестве объектов страховых правоотношений выступают интересы, связанные с материальными и денежными средствами, а также интересы связанные с нематериальными личными благами человека - жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Всё это еще раз свидетельствует о том, что большинство страховых правоотношений регулируются нормами гражданского права.

Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, то эти отношения регулируются нормами обязательственного права. Обязанности страховщика и страхователя, а также других лиц, участвующих в страховании, достаточно многогранны, о чём подробно будет сказано при характеристике субъектов страховых правоотношений и договоров страхования.

Предметом страхового права, являются особого рода услуги, которые страховщик оказывает страхователю. Эти услуги (страховая выплата или возмещение в натуре) оказываются страховщиком при наступлении особых условий (страхового случая), в обмен на полученную от страхователя страховую премию. При этом должны присутствовать два главных признака страхового правоотношения: страховой интерес сторон и реально существующий страховой риск. Причисление страхования к виду финансовых услуг не разрешает ситуации в правовом регулировании, а только еще более усложняет ее, так как данная экономическая категория значительно отличается от категории финансов и кредита, о чем говорилось выше.

В рамках общегражданского метода равенства сторон, можно выделить метод регулирования страховых правоотношений - метод отложенного или вероятного исполнения обязательства. Страховщик исполняет главное обязательство, по выплате страховой суммы, только при наступлении страхового случая или не выполняет вообще, если страховой случай не наступил. При этом, как правило, за исключением некоторых видов страхования, теряется право страхователя на страховую премию, которая становиться безвозвратной платой за риск, если не наступил страховой случай.

Под принципами права понимаются основные начала правового регулирования общественных отношений. В связи с этим к страховому праву применимы все основные принципы гражданско-правового регулирования с некоторыми особенностями, вытекающими из специфики этой деятельности.

Принцип дозволительной направленности гражданско-правового регулирования - заключается в том, что страховые компании могут, при соблюдении определённых законом условий, заниматься любым видом страховой деятельности, а страхователь вправе застраховать любой законный интерес в компании имеющей лицензию на осуществление такого страхования. Стороны вправе включить в договор страхования любые, не противоречащие закону условия по своему усмотрению, в том числе изменить правила страхования.

Принцип равенства правового режима всех субъектов гражданского права - применительно к страхованию заключается в том, что ни одна страховая компания и ни один страхователь на территории Российской Федерации не обладают какими-либо преимуществами перед другими субъектами участвующими в страховой деятельности.

Принцип недопустимости вмешательства в частные дела - основан на том, что не один государственный или муниципальный орган не вправе вмешиваться в деятельность лиц занимающихся страхованием, если она не противоречит закону. В частности, указывать, как и какие виды страхования осуществлять, устанавливать страховые тарифы (кроме обязательного государственного страхования) и т.д.

Принцип неприкосновенности собственности заключается в том, что никто, иначе как в судебном порядке и на основаниях предусмотренных законом, не может лишить права собственности субъектов страховых правоотношений.

Принцип свободы договора - применительно к страхованию имеет некоторые особенности. На основании этого принципа, никто не в праве ограничить право страхователя заключить договор страхования с любой из компаний, имеющих право осуществления данного вида страхования. Любые ограничения и принуждения, любых органов и лиц, в этом плане, ничтожны. В то же время степень свободы страховщика в этом плане ограничена, так как он не может отказать в заключении договора страхования, которые определены законом как публичные, любому страхователю, если страхуемый интерес соответствует условиям страхования.

Принцип свободного перемещения товаров, услуг, и финансовых средств на всей территории Российской Федерации - в страховом деле применяется с некоторыми особенностями. В лицензии на осуществление некоторых видов страховой деятельности и в договорах страхования обычно оговариваются территориальные пределы деятельности страховой компании. Однако по тем видам, которые не ограничиваются территориальными рамками, этот принцип действует в полном объеме.

Кроме перечисленных выше принципов, страховое право имеет и некоторые специфические принципы, например:

· возмещения ущерба – он является древнейшим и главным принципом страхования. Не обогащение, а именно возмещение реального ущерба заложено в основу страховой деятельности. Это выражается, в частности в том, что страховая выплата не может превышать реальной стоимости имущества (в имущественном страховании) или договорной суммы (в личном страховании);

· обязательного наличия страхового интереса - без этого в принципе невозможно возникновение страхового правоотношения. В частности, в договорах имущественного страхования, это выражается в том, что даже реально существующие риски не страхуются, если у лица нет заинтересованности в сохранении имущества;

· законности страхового интереса - согласно ГК незаконные страховые интересы не страхуются;

· страхования лишь реально существующих рисков - нельзя застраховаться от события, наступление которого невозможно или неизбежно (кроме страхования на случай смерти). Страховой случай должен обладать двумя качествами: реальностью бытия и возможностью наступления;

· наивысшей добросовестности, который предполагает не только то, что стороны обязуются не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора.