ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ

Зарождение страхового дела соизмеримо, во временных рамках, с зарождением человеческой цивилизации. Поэтому для более полного раскрытия понятия «страхование» и «страховые правоотношения» необходимо в основных чертах проследить историю развития этого вида экономической деятельности людей и её правового регулирования.

Первичные формы страхования, а если быть точнее, страховой взаимопомощи, возникли в глубокой древности. Некоторые исследователи сходятся во мнении, что основы страхования возникли за два тысячелетия до нашей эры, во времена вавилонского царя Хаммурапи. К этому же времени следует отнести и возникновение правового регулирования страховых отношений, так как в законах Хаммурапи предусматривалось заключение соглашения между участниками торгового каравана о взаимном распределении убытков, постигших кого- либо в пути, от нападения разбойников, ограбления и т.д.[3] Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. В них предусматривалось, что в случае гибели осла у одного из погонщиков, обязанность других погонщиков была в том, чтобы передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги, т.е. закладывался основополагающий принцип: защита от риска, а не обогащение.[4]

Наибольшее развитие страховое дело в древние века получило в Древней Греции и Древнем Риме. В трудах древних авторов Тита Ливия, Цицерона, Светония утверждалось, что договор страхования применялся у древних римлян, а в Древней Греции при Александре Македонском создавались не только взаимные, но и акционерные страховые общества. В основе начальных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами, которые касались в основном вопросов страхования рисков от случайных потерь имущества при торговых операциях, кораблекрушениях и на случай погребения. Страховой фонд создавался, как правило, за счёт разовых взносов при наступлении страхового случая.

Дальнейшее развитие страхование и его правовое регулирование получило, когда в Древнем Риме стали создаваться профессиональные коллегии. Так, согласно уставу коллегии г. Ланувиум, основанной в 133 году н.э., её члены при вступлении должны были внести по 100 сестерциев и амфору доброго вина, а затем по 5 ассов ежемесячно. В случае смерти члена коллегии из страховой кассы выплачивалось 300 сестерциев, из которых 50 раздавалось участникам похоронной процессии. Целевое использование страховой суммы обеспечивалось правовыми гарантиями. Так, например, на получение страховой суммы мог претендовать только наследник по завещанию и, даже если завещания не было, законный наследник эту сумму не получал, а похороны проводила коллегия. Предусматривалась неприкосновенность страховой суммы от кредиторских взысканий и даже вопреки канонам римского права, о том, что господин имел права на все результаты сделок раба, в этом случае он не имел права на страховую сумму.

В раннефеодальный период страховое дело мало чем отличалось от древнеримского. С развитием городов и ремёсел и образованием гильдий и цехов, страхование стало претерпевать значительные изменения. В частности взносы в цеховую или гильдийскую кассу стали регулярными, уточнялись основания и размеры страховых выплат с учётом степени страховых рисков. Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий (пожаров, наводнений, кораблекрушений, грабежа и т. д.). Особым видом риска, дававшим право на страховое возмещение, являлось разорение члена гильдии независимо от причины. Личное страхование, помимо случая смерти, пополнилось выплатой пособия в случае болезни и инвалидности.

С развитием капиталистических отношений страхование из «товарищеской» формы, основанной на взаимном страховании, превращается в коммерческую деятельность отдельных лиц и страховых обществ. В это же время претерпевает изменения и документальное оформление договора страхования, сложная нотариальная его форма заменяется выдачей страхового полиса, подтверждающего заключение договора страхования. По свидетельству историков первый страховой полис был выдан в 1347 году в Барселоне.

Большинство авторов сходится во мнении, что толчком к созданию первых страховых обществ послужил пожар, произошедший в Лондоне в 1666 году и унёсший более 70 тысяч жизней. Этот факт привёл к появлению в 80-е годы 17 века достаточно мощных, по тем временам, страховых компаний (огневых обществ) в Англии. Вслед за ними появляются общества по морскому страхованию во Франции, а затем и в других европейских странах. В учебнике гражданского права, приводится иной пример, который по мнению авторов, послужил основанием для создания страховых обществ.[5] Авторы этого труда считают, что начало организации страховых обществ было положено в 17 веке в лондонской кофейне Эдварда Ллойда, где купцы, понёсшие ущерб от кораблекрушений, основали первое страховое общество. Оба этих события совпадают по времени и очевидно речь идёт о разных видах и способах страхования. Страховая компания «Ллойд» сохранилась до нашего времени и её методика страхования несколько отличается от других, о чём подробнее будет сказано в третьей главе настоящей работы.

С развитием капиталистических отношений существенные изменения претерпевает и организация страхового дела. В 19 веке в страховании ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов, которые становятся мощными транснациональными компаниями. Интенсивно развиваются новые виды имущественного и коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего (страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности), а на их основе различные подвиды, формы и варианты страхования. Страховые общества начинают заниматься комплексным обслуживанием клиентов, сочетающим в себе многообразие видов и вариантов имущественного и личного страхования.

Появление страхования в России некоторые авторы связывают с «Русской правдой», усматривая его истоки в «дикой вире», которая фактически являлась мерой коллективной ответственности за преступление, но не страховым отношением. В русской общине всегда существовали различные виды взаимопомощи, основанные на обычаях. Но, в связи с особенностями исторического и экономического развития России, такими как: фактическое отсутствие рабства, в том виде как оно существовало на западе, иное протекание феодального периода, сравнительно позднее развитие капиталистических отношений, каких либо документальных источников, подтверждающих столь раннее возникновение страхового дела, нет.

Впервые правовое регулирование страхового дела было начато при Екатерине Второй. Озабоченная развитием русской морской торговли, она издаёт в 1781 году «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. В это же время получило развитие страхования от огня. Учреждённый в 1786 году заёмный банк принимал в залог лишь ту недвижимость, которая у него же страховалась от огневых рисков.

В дальнейшем страховое дело в России развивалось очень бурно, к 1913 году на российском страховом рынке действовало 13 русских страховых обществ, кроме того, существовали различные общества взаимного страхования (от огня, промышленников, землевладельцев и т.д.). Начиная с 1864 года, когда было утверждено Положение о взаимном земском страховании, широкое распространение получило страхование на муниципальном уровне.

Надо сказать, что российские страховщики успешно конкурировали с иностранными страховыми компаниями. К 1913 году русские страховые общества имели 374 млн. рублей чистых активов, капитал по тому времени огромный, и играли значительную роль в экономической жизни страны. Причём, на долю российских акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных компаний - 5,9% (остальная часть взносов собиралась земствами и обществами взаимного страхования)

После Октябрьской революции страхование в России претерпело значительные изменения. Вначале большевики вообще не уделяли никакого внимания страховому делу, однако здесь были сосредоточены большие капиталы. В связи с этим в марте 1918 года Декретом СНК учреждается государственный контроль над всеми видами страхования, а в ноябре того же года страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах. С этого времени до начала НЭПа страховое дело в России было практически похоронено. Лишь в сентябре 1925 года было издано «Положение о государственном страховании в СССР» и был создан Госстрах. До 1958 года это была жёстко централизованная система и, лишь потом она становится, сначала частично, а затем полностью союзно-республиканской системой.

Для этого периода характерен расцвет обязательных видов страхования по указанию государственных органов. Отсутствие конкуренции на страховом рынке, частной собственности и предпринимательской деятельности не стимулировало интереса к страхованию и появлению новых видов страхования различных рисков. Всё это значительно ослабило российское страховое дело как в профессиональном, организационном, так и в экономическом плане.

Новый этап в российском страховании начался с проведением экономических и политических реформ в период так называемой «перестройки», а также после принятия ряда законодательных актов, прежде всего закона «О страховании» и первой части Гражданского кодекса.

О перспективности страхового дела, в Российской Федерации, говорит тот факт, что рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных из-за слабой конкуренции страховых тарифов, правда, поэтому они существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

Структура поступления страховых платежей в России выглядит следующим образом:

· 50% - личное страхование;

· 20% - страхование имущества физических и юридических лиц;

· 16% - обязательное страхование;

· 5% - страхование ответственности.

В этой связи должны совершенствоваться функции государства по расширению и укреплению обязательного страхования и страхования ответственности, что является серьёзным источником пополнения государственного бюджета. В странах с развитым страховым рынком поступления страховых платежей, от обязательного страхования и страхования ответственности, в несколько раз выше, чем в России. Возможно соотношение поступления страховых платежей измениться, в связи с введением такого вида страхования как страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Основные тенденции, которые сейчас прослеживаются на зарубежном страховом рынке, и с которыми неизбежно столкнется российский страховой рынок, по мере его развития, выглядят следующим образом:

· сокращение числа мелких компаний (за счёт поглощения более крупными, банкротства и слияния мелких компаний);

· усиление роли банков в страховании (Испания до 70%, Франция и Великобритания до 40% рынка страховых услуг);

· многопрофильность крупных страховых компаний и «нишевая» стратегия, которой придерживаются мелкие компании, специализируясь на каком - либо одном или нескольких видах страхования (занимают определённую нишу в страховании).

В последние годы зарубежное страхование столкнулось и с некоторыми новыми проблемами (которые очевидно коснуться и России). Среди них можно выделить:

· старение населения, что приводит к снижению количества плательщиков страховых взносов и увеличивает количество лиц, которым необходимо производить страховые выплаты;

· рост преступности. В частности немецкие страховщики в последние годы столкнулись с таким неприятным фактом, как резкое возрастание краж автомобилей, которое они связывают с действиями так называемой «русской мафии»;

· увеличение выплат по страхованию экологических рисков;

· резкое возрастание числа природных и цивилизационных катастроф, что приводит к дополнительным расходам по анализу рисков, оценке вероятности убытков и разработке превентивных мер. В России для этих целей создан специализированный НИИ «Технологический центр Альянс».