КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙКак система экономических отношений страхование охватывает различные виды объектов и субъектов, а также формы страховой деятельности. В связи с этим, возникает настоятельная потребность в классификации страховых правоотношений в зависимости от форм, методов, объектов и субъектов, участвующих в страховании. Целью классификации в страховании является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. До недавнего времени легальной классификации страхования в законе не давалось. В ГК называются лишь основные формы и виды страхования, такие как: добровольное и обязательное страхование (ст. 927), имущественное страхование (ст. ст. 929, 930 ГК) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931), страхование предпринимательского риска (ст. 933), личное страхование (ст. 934), обязательное страхование (ст. 935), обязательное государственное страхование (ст. 969), специальное страхование (ст. 970). В доктрине страховые правоотношения классифицируются по разному, в зависимости от целей, преследуемых автором исследования. Так, в учебнике гражданского права выделяются две формы страхования - добровольное и обязательное и два вида страхования - личное и имущественное.[10] Шахов В.В. и Грищенко Н.Б. дают несколько видов классификаций страхования: в зависимости от организационной формы страховщика - государственное, акционерное, взаимное, кооперативное и особо выделяют медицинское страхование. Согласно их классификации, по видам субъектов и объектов, страхование делится на четыре отрасли - имущественное страхование, личное страхование, страхование имущественной ответственности и страхование экономических рисков. Далее каждая отрасль страхования разделяется на несколько подотраслей, а те в свою очередь на виды.[11] Иную классификацию страховых правоотношений предлагает Т.С. Мартьянова.[12] В соответствии с этой классификацией предлагается выделить две формы страхования: имущественное и личное. При этом под имущественным страхованием понимается страхование убытков, а под личным страхованием – страхование сумм. Проводимое ранее разграничение форм страхования на обязательное и добровольное автор считает устаревшим, на том основании, что в основе его лежит лишь волеизъявление сторон, а любое страховое правоотношение вытекает из договора. Представляется, что такое утверждение не совсем обоснованно и автор слишком узко рассматривает такое понятие как договор. Если рассматривать договор как сделку, а не только как правоотношение, то формирование воли и волеизъявления сторон как раз и являются критерием для классификации сделок и определения их действительности. Называя в качестве объектов страхования убытки и страховые суммы, автор вступает в противоречие с действующим законодательством, так в нем не указываются такие объекты страховых правоотношений. В основу же своей классификации автор закладывает не столько юридический, сколько экономический критерий, хотя для различия, предлагаемых автором форм страхования, можно подобрать и юридический критерий – объект страхования. Тогда можно различать имущественное страхование как страхование имущества и имущественных интересов, связанных с имуществом, а личное страхование как страхование имущественных интересов связанных с жизнью и здоровьем. Сомнительно и то, что в основу имущественного страхования следует заложить такой критерий как убытки. Не в каждом виде имущественного страхования могут быть застрахованы именно убытки. В ряде случаев можно застраховать риск недополучения запланированной выгоды, снижения стоимости объекта и т.д., а убытки как экономическая категория могут и не наступить. Правота автора этой классификации заключается в том, что наряду с двумя уже существующими формами страхования (добровольным и обязательным) в основу классификации которых положен волевой критерий, следует выделить еще две формы (имущественное и личное) по объекту страхования. Однако такое разграничение форм страхования тоже окажется шатким, так как только в Гражданском кодексе выделяется два объекта страхования: имущество и имущественный интерес. Все последующие нормативные акты по конкретным видам страхования и правила страхования называют только один объект страхования имущественный интерес. Представляет интерес и классификация видов страхования. В ее основу Т, С. Мартьянова положила такой критерий как способ страхования. Исходя из этого выделяется такие виды как состахование и престрахование. Последний вид исходя из особенностей цедирования делится на факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный, а исходя из системы участия перестраховщика на квотный, эксцедентный и квотно-эксцедентный. Более подробно эта классификация будет рассмотрена в последующих разделах учебного пособия. В приложении №2 к инструкции Росстрахнадзора от 19.05.94 г. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» дано следующее деление видов страховой деятельности, которую условно можно считать за классификацию. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ · страхование жизни; · страхование от несчастных случаев и болезней; · медицинское страхование; ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ · страхование средств наземного транспорта: · страхование средств воздушного транспорта; · страхование грузов; · страхование других видов имущества; · страхование финансовых рисков; СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ · страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; · страхование ответственности перевозчика; · страхование ответственности за неисполнение обязательств; · страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; · страхование профессиональной ответственности; · страхование иных видов гражданской ответственности; В Европейском Экономическом Сообществе с 1-го января 1978 года для всех страховых компаний стран членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования:[13] ДОЛГОСРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: 1. Страхование жизни и аннуитетов. 2. Страхование к свадьбе и рождению ребёнка. 3. Связанное, или смешанное страхование. 4. Непрерывное страхование здоровья. 5. Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь). 6. Страхование пенсий. ОБЩИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ: 1. Страхование от несчастных случаев. 2. Страхование на случай болезни. 3. Страхование автомобилей. 4. Страхование железнодорожного транспорта. 5. Страхование самолётов. 6. Страхование судов (каско). 7. Транспортное страхование грузов (карго). 8. Страхование имущества. 9. Страхование от пожаров и стихийных бедствий. 10.Страхование гражданской ответственности водителей транспорта. 11.Страхование гражданской ответственности авиакомпаний. 12.Страхование гражданской ответственности судовладельцев. 13.Страхование общей ответственности. 14.Страхование кредитов. 15.Страхование от финансовых потерь 16.Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму. 17.Страхование судебных издержек. В российской науке и практике, в связи с отсутствием легальной классификации, происходит смешение понятий и терминологии. Используя такие термины как «виды страхования», «формы страхования», «отрасли страхования», каждый автор вкладывает в них своё содержание. В связи с этим одно и то же юридически однородное отношение у одних авторов считается видом страхования, у других формой, у третьих отраслью. Очевидно, такое смешение взглядов и понятий происходит из-за недостаточной законодательной регламентации страхования, отсутствия в нормативных актах разъяснения содержания того или иного термина и отсутствия достаточного опыта работы в условиях рынка. Имеющийся пробел в законодательстве был заполнен новой, ныне действующей редакцией Закона. В ч.2 ст.3 Закона указывается на две формы страхования обязательное и добровольное. На этом легальная классификация заканчивается, хотя в проекте Закона специальной статьей указывались такие виды страхования как 1. Страхование жизни на случай смерти и (или) дожития до установленного договором срока или события; 2. Страхование пенсии; 3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетеов и (или) участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика); 4. Страхование от несчастных случаев и болезней; 5. Медицинское страхование; 6. Страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта); 7. Страхование средств железнодорожного транспорта; 8. Страхование средств воздушного транспорта; 9. Страхование средств водного транспорта; 10. Страхование грузов; 11. Страхование сельскохозяйственных растений, животных и урожая; 12. Страхование иного имущества юридических лиц, кроме указанного в п.п. 6,7,8,9,10, 11. 13. Страхование имущества граждан; 14. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19. Страхование гражданской ответственности производителей за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ и услуг; 20. Страхование ответственности иных лиц за причинение вреда третьим лицам; 21. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств; 22. Страхование предпринимательских рисков; 23. Страхование финансовых рисков. Предложенная Проектом классификация является наиболее полной, но не исчерпывающей. По сути, она лишь отражает современное состояние страхового дела в России. Вполне очевидно, что с развитием страхования в нашей стране предлагаемая классификация должна изменяться и дополняться. Очевидно в этой связи эта статья проекта не попала в окончательную редакцию закона. Одной из целей настоящей работы является характеристика страховых правоотношений. Учитывая, что большинство классификаций страховых правоотношений, так или иначе, имеют в виду договоры страхования, а их классифицировать можно по различным основаниям и создать сколько угодно классификаций, так как в настоящее время насчитывается несколько сотен видов договоров страхования, то в последующем изложении данного вопроса будет использоваться следующая, укрупнённая классификация страховых правоотношений: ФОРМЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ: · добровольная; · обязательная; ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ ВОЗНИКАЮЩИЕ ИЗ: · личного страхования; · имущественного страхования; Виды имущественного страхования, в свою очередь будут подразделяться на правоотношения вытекающие из: · страхования имущества; · страхования гражданской ответственности; · страхования финансовых и предпринимательских рисков;
|
