ПОНЯТИЕ, СОСТАВ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ

В теории права, «правоотношение - это связь между субъектами, которые имеют субъективные права и юридические обязанности».[6] По своей сути, страховые правоотношения это обязательства, по которым страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию или взносы, сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения или обеспечения. Приведённое выше определение страхового правоотношения соответствует всем требованиям ст. 307 ГК, дающей понятие обязательства, когда одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Само понятие правоотношения достаточно подробно изучается в теории права и курсе гражданского права, поэтому в этой главе освещаются лишь те особенности, которые присущи страховому правоотношению.

Страховое правоотношение носит обязательственный характер. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств, в том числе виде выплаты страховой премии. После наступления страхового случая, уже страхователь становится кредитором и вправе требовать выплаты страховой суммы от страховщика. В гражданском праве такие обязательства называются встречными.

Как и любое другое правоотношение, страховое правоотношение имеет свой состав, выражающийся в наличии субъектов, объектов и содержания. О субъектах и содержании страхового правоотношения будет сказано ниже, что касается объекта страхового обязательства, то здесь трудно дать однозначное определение. Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прямо указывает, что объектом страхования могут быть не противоречащие закону имущественные интересы, связанные с различными страховыми рисками. В ГК указывается уже два объекта страхования: в ст. 929 ГК говорится о страховании имущественных интересов, а в ст. 930 ГК о страховании имущества, а при характеристике существенных условий договора страхования в ст. 942 ГК прямо указываются оба эти объекта страхования.

Расширение объектов страхования в ГК, очевидно, происходит в связи с тем, что страховщик может восстановить страхователю какое-либо имущество в натуре, прежде всего определённое родовыми признаками. Очевидно, также, что в большинстве случаев страхуется не имущество, а имущественный интерес, так как индивидуально определённые вещи страховщику восстановить практически невозможно и в подавляющем большинстве случаев страховщик выплачивает страхователю страховую сумму в денежном выражении. Поэтому расширение объектов страхования в ГК не вполне обосновано и противоречиво.

Закон в его нынешнем виде более детально определяет объекты страхования и относит к ним:

В личном страховании – имущественные интересы, связанные с:

· дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью и (или) наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

· причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В имущественном страховании – интересы, связанные с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Перечень объектов имущественного страхования, не является исчерпывающим. Законом запрещается страхование не только противоправных интересов, но и интересов, которые не являются противоправными, но, страхование которых запрещено законом. Кроме того, допускается комбинированное страхование. Приведенная норма Закона имеет большое значение для классификации видов страхования, в основу которой следует положить именно объект страхования.

В Законе более точно определяется объект страхования и называется в качестве такового имущественный интерес. При этом понятие имущественного интереса в нем детализируется.

Профессор В.И. Серебровский выделяет следующие элементы страхового правоотношения[7]:

1. Лица. В каждом страховом правоотношении в обязательном порядке участвуют как минимум два лица - страхователь и страховщик. Кроме них в страховании, зачастую, могут участвовать и другие лица, такие как выгодоприобретатель, застрахованное лицо, посредники и др.;

2. Страховой интерес. Понятие страхового интереса является одним из фундаментальных понятий страхового права. Одно из главных старых страховых правил гласит: «Без интереса нет страхования»;

3. Страховой риск. Под этим понятием подразумевается та опасность, от наступления которой и проводится страхование;

4. Страховой случай. Это то событие, при наступлении которого у страхователя возникает право, а у страховщика обязанность по осуществлению страховой выплаты;

5. Страховая сумма или страховое возмещение. Это та договорная денежная сумма, которую страховщик может выплатить страхователю, при наступлении страхового случая. Её следует отличать от страховой выплаты, которая может быть и меньше. Это крайний предел ответственности страховщика;

6. Страховая премия. Плата страхователя страховщику за оказываемую услугу;

7. Страховой срок. Страховщик принимает на себя обязанность на строго определённый период времени, поэтому определение срока страхования является непременным условием страхового правоотношения.

Конечно, в реальности страховое правоотношение гораздо глубже и разносторонней любой схемы. Однако выше приведены именно те основные элементы, которые присутствуют в любом страховом правоотношении.

Страховые правоотношения, это всегда относительные, взаимные (встречные), возмездные, двух- или многосторонние, алеоторные правоотношения.

Относительность страхового правоотношения заключается в том, что договор страхования может быть заключён страховщиком или несколькими страховщиками (по договору сострахования) только с конкретным физическим или юридическим лицом, которое страхует конкретно определённый страховой риск.

Возмездность страхового правоотношения не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому, что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата и это является существенным условием договора. Кроме того, возмездность страхового правоотношения определяется и обязательным встречным предоставлением страхователя в виде уплаты страховой премии.

В страховом правоотношении всегда участвует как минимум две стороны - страхователь и страховщик. На самом же деле, страховое правоотношение, очень часто, многосторонний договор, так как в нём могут принимать участие и другие субъекты. В частности, в личном страховании, в качестве получателя страховой суммы могут выступать страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, посмертный получатель, законные наследники. При страховании детей в качестве страхователей также могут выступать несколько субъектов.

Присутствие страхового риска, обязательная черта страхового правоотношения, без которой оно перестаёт быть таковым. Поэтому страховое правоотношение это всегда алеаторное (рисковое) правоотношение.

 

 

ВОЗНИКНОВЕНИЕ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ.

Основанием возникновения любого правоотношения и их движущей силой являются юридические факты. Основным и главным юридическим фактом, вызывающим к жизни страховое правоотношение, является страховой интерес. Некоторые исследователи[8] основанием возникновения страховых отношений считают риск, однако, риски могут существовать сами по себе, не порождая страховое правоотношение. Для того, чтобы риск стал страховым и породил страховое правоотношение необходимо, чтобы у страхователя и страховщика возник интерес для заключения договора страхования от конкретного риска. Отсутствие страхового интереса страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства несоответствующим требованиям закона. Страховой интерес в качестве объекта страхового правоотношения рассматривается как экономическая, так и правовая категория.

Легального определения страхового интереса в законодательстве нет, поэтому, исходя из смысла ГК, можно заключить, что страхователи осуществляют страховой интерес своей волей и в своём интересе. Категории интереса в последнее время уделяется значительное внимание в научной литературе, в силу опять же отсутствия его легального определения. Очевидно, что страховой интерес не существует сам по себе, абстрактно, а возникает в силу вероятности наступления страхового случая, поэтому условиями существования страхового интереса являются субъективный интерес лица и наличие обстоятельств, при которых лицу или его имуществу может быть причинен вред. С.В. Михайлов следующим образом формулирует понятие страхового интереса: «Страховой интерес есть по форме общественное отношение, содержанием которого является потребность страхователя (выгодоприобретателя или застрахованного лица), общественный характер, основанная на страховом титуле, приобрести при наступлении страхового случая право на выплату страхового возмещения (суммы), восполняющего имущественный ущерб страхователя».[9]

Для того чтобы возникло страховое правоотношение, интерес должен отвечать определенным требованиям. Он должен быть:

· Имущественным – позволяющим выразить ущерб в денежном выражении;

· Юридическим – юридическая связь субъекта с предметом интереса, должна основываться на каком-либо титуле;

· Субъективным – принадлежать определенному лицу;

· Правомерным – не нарушающим закона и не запрещенным к страхованию законом.

Реализуется страховое правоотношение при наступлении страхового случая. Сам же страховой случай основывается на страховом риске, т.е. предполагаемом событии, на случай которого и производится страхование. Ст.9 Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводиться страхование и оно должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, риск не должен быть неизбежным или невозможным, иначе страхование потеряет свой изначальный смысл. Страховой случай, реализующий страховое правоотношение, отличается от страхового риска лишь одним - бытиём в реальной действительности. Закон следующим образом определяет его: страховым случаем называется событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, мы имеем дело с довольно сложной конструкцией возникновения и реализации страхового правоотношения, приведённой на схеме №1.

Страховое правоотношение может быть реализовано при наступлении страхового случая или же прекращено по различным причинам (истечение срока договора, нарушение условий договора и др.).

 

 

Схема 1. Возникновение и реализация страхового правоотношения

 

Страховой интерес Страховой риск

 

 

 

договор страхования

 

 

прекращение страхового реализация страхового

правоотношения по раз- правоотношения при

личным причинам страховом случае

 

 

Обязательным условием для страховой выплаты является причинение ущерба имущественным интересам лица. Ущерб имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или повреждении, находящегося в его собственности (владении, пользовании) имущества, возникновения неопределённых финансовых обстоятельств, вытекающих из факта владения таким имуществом, а также в связи с утратой дохода по непредвиденным обстоятельствам. В личном страховании такой ущерб или вред связан с утратой доходов или возникновением непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем страхователя или выгодоприобретателя, их личностью или обстоятельствами жизни, а в имущественном - затрагивающие сохранность имущественных прав или имущества.

Страховые риски лежат в основе классификации страховых правоотношений и договоров страхования. Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики экономических, социальных, политических и природных явлений, поэтому риск можно рассматривать как историческую, правовую и экономическую категорию.

В настоящее время страхуется множество разнообразных рисков, в связи с чем, появляется необходимость их группировки. Как и в классификации видов страхования здесь существует множество мнений. Наиболее полную классификацию, на наш взгляд, приводит Н.Б. Грищенко, в упомянутой выше работе.

Фактор риска в сочетании со страховым интересом вызывают потребность в страховании, т.е. покрытии возможного ущерба, являясь тем самым, основой возникновения страховых отношений. Формой компенсации причиненного ущерба является страховая выплата, которая в Законе определяется как страховое возмещение в имущественном страховании и как страховое обеспечение в личном страховании.

Более подробно различные виды страховых отношений, вытекающие из договора страхования, будут охарактеризованы при рассмотрении договоров страхования. Кроме специфики возникновения и реализации, страховые правоотношения имеют ещё некоторые особенности:

· Принцип добровольности заключения договора страхования, как уже отмечалось, в полной мере можно отнести к волеизъявлению страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если его волеизъявление соответствует условиям данного вида страхования;

· Договор страхования может быть заключён не только с собственником, но и с владельцем имущества. Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения, что означает для страховщика наличие лицензии и достаточных средств для формирования страхового фонда, а для страхователя установленную законом дееспособность и устойчивый источник для уплаты страховых взносов;

· Страхователь теряет право собственности на внесённые страховые платежи, которые поступают в страховой фонд и используются на выплату страховых сумм тем страхователям, которые пострадали от страхового случая. Для остальных - это безвозвратная плата за риск. Исключение составляют лишь виды страхования на дожитие, где право собственности не теряется, а лишь на определённый срок ограничивается право пользования и распоряжения.

· Страховые правоотношения могут возникать как на основании договора, заключённого по волеизъявлению сторон, так и на основании договора, заключённого в силу закона (в обязательном страховании). В любом случае они должны быть облечены в письменную форму (договор, реестр, полис, свидетельство). Несоблюдение письменной формы договора влечёт его недействительность.

· страховщик, при недостатке собранных страховых взносов, не освобождается от компенсации ущерба, причинённого субъекту. Страховая деятельность, как вид предпринимательства, заключает в себе известный риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговорённый заранее размер ущерба, в том числе и за счёт собственных источников.

Содержание страхового правоотношения составляют права и обязанности сторон. Обязанности сторон в договоре страхования впервые столь подробно разработаны во второй части Гражданского кодекса. В Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик, введённых с 1 января 1992 года, страхованию была посвящена 14 глава, которая состояла всего из трёх статей. Несколько улучшилось положение дел с принятием Закона «О страховании». С введением в действие второй части ГК значительно облегчилась работа практикующих юристов и судей, при решении дел, связанных с определением конкретных прав и обязанностей сторон в страховании, которые и составляют содержание страхового правоотношения. в настоящее время содержание страхового правоотношения и его разновидностей раскрывается и уточняется в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ряде специальных законов.

Основным правом страхователя является право на получение страховой выплаты по договору страхования в пределах общего трёхгодичного срока исковой давности, началом которого следует считать день, когда страхователь узнал о нарушении своего права. Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя страховой выплаты. Если в договоре страхования указан конкретный выгодоприобретатель, то страховая выплата, не включается в наследственную массу и не регулируется нормами наследственного права.

Остальные права и обязанности сторон коррелируют друг другу, т.е. правам страхователя соответствуют обязанности страховщика и наоборот. На этом основании ниже раскрываются только обязанности сторон по договору страхования, предполагая, что соответствующей обязанности одной из сторон, соответствует право другой стороны.

Обязанности страхователя:

1. Важнейшей его обязанностью является своевременная уплата всей суммы страховой премии или страховых взносов, если договором определено внесение страховой премии частями. Невыполнение этого условия может прекратить действие договора.

2. При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему существенных обстоятельствах, имеющих значение для превращения страхового риска в страховой случай. Если страхователь сообщит заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы. Если страховая сумма по такому обязательству уже выплачена, а договор признан недействительным, то она подлежит возврату страховщику, а страховая премия обращается в доход государства. Существенными обстоятельствами закон определяет такие обстоятельства, которые, по крайней мере, определены в договоре страхования или правилах страхования, если они применяются к данному виду страхования.

3. После заключения договора, страхователь не освобождается от обязанности заботиться о сохранности застрахованного имущества, соблюдать все необходимые правила и нормы, а также предпринимать все разумные действия для добросовестного выполнения своих обязанностей.

4. Гражданский кодекс возлагает на страхователя обязанность, при наступлении страхового случая, принять все разумные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если о наступлении страхового случая сообщено страховщику, то страхователь обязан руководствоваться указаниями страховщика, сообщёнными страхователю. При умышленном непринятии мер по уменьшению убытков, страховщик освобождается от обязанности возмещения таких убытков. На основании ст. 962 ГК, расходы по уменьшению убытков включаются в страховую сумму.

5. Страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования и в установленной им же форме. Ст. 961 ГК возлагает эту же обязанность и на выгодоприобретателя, если он намерен воспользоваться своим правом предъявления требований к страховщику. Неисполнение этой обязанности даёт страховщику право отказать в выплате страховой суммы. Однако если будет доказано, что страховщик знал о наступлении страхового случая, либо его неосведомлённость не могла сказаться на выполнении его обязанностей, он не освобождается от выплаты страховой суммы.

6. В течение действия договора страхования, страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему новых значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику и которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются обстоятельства, указанные в договоре страхования или правилах страхования. Изменение существенных обстоятельств ведёт к перезаключению договора страхования на новых условиях, причём уменьшение страхового риска ведёт к снижению страховой премии и наоборот.

7. В соответствии со ст. 960 ГК лицо, к которому перешли права на имущество, принимает на себя права и обязанности по страховому обязательству и должен сообщить об этом страховщику.

8. Страхование однородных партий имущества допускается по генеральному полису. Однако при поступлении каждой партии такого имущества он обязан уведомить страховщика, даже если возможность убытков подлежащих возмещению по этой партии миновала. По своему требованию страхователь может получить на каждую партию товара, застрахованного по генеральному полису, отдельный полис, условия которого предпочтительнее при разрешении споров.

9. При досрочном расторжении договора страхователь обязан уведомить страховщика в установленный договором срок и установленной форме. Если такой срок не установлен, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, при условии, что к моменту отказа возможность страхового случая вследствие гибели имущества по другим причинам или вследствие прекращения лицом предпринимательской деятельности, застраховавшим риск от такой деятельности, не отпала. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную страховую премию, за не истекший период договора за минусом понесённых расходов. В случае досрочного расторжения договора страхования, когда возможность страхового случая отпала, страхователь теряет право на возврат страховой премии, так как в момент заключения договора вероятность наступления страхового случая реально существовала.

10.Страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации. Для этого он обязан передать страховщику все документы, доказательства и сведения необходимые для предъявления регрессных требований. Отказ страхователя от этих требований или невозможность предъявления таких требований по вине страхователя, влекут отказ страховщика от выплаты страховой суммы.

 

Обязанности страховщика:

1. Страховщик обязан ознакомить страхователя, при заключении договора, с правилами страхования. Правила страхования могут быть расположены на обратной стороне полиса либо выдаваться страхователю под роспись в виде отдельного документа.

2. Как уже говорилось, главной обязанностью страховщика является своевременная выплата страхователю, при наступлении страхового случая, страховой суммы на основании страхового акта или аварийного сертификата. Страховая выплата не всегда имеет форму денежных средств. Законом допускается компенсация и в натуральной форме, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т.д.

3. Страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба застрахованному имуществу.

4. Страховщик обязан перезаключить договор страхования по вновь открывшимся обстоятельствам, увеличивающим или снижающим степень страхового риска, сообщенные ему страхователем.

5. Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, его имущественном положении и состоянии здоровья, кроме случаев указанных в законе (сведения, предоставляются суду, следственным органам и т.д.).

6. При досрочном расторжении договора страхования, страховщик обязан заблаговременно предупредить страхователя о своих намерениях. На основании ст. 958 ГК страховщик обязан вернуть внесённые страховые взносы полностью, а при невыполнении страхователем своих обязанностей, за не истекший период договора за минусом понесённых расходов. Основания для безусловного расторжения договора и полного возврата страховой премии страховщиком указаны в законе:

· гибель застрахованного имущества по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

7. Страховщик обязан заменить по письменному заявлению или требованию страхователя выгодоприобретателя на условиях, определённых законом.

8. Страховщик обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда, по письменному требованию страхователя лицо, чья ответственность застрахована (если оно не совпадает со страхователем). В договоре личного страхования такая замена возможна только с письменного согласия застрахованного лица и страховщика.

Правилами и договором страхования могут устанавливаться и другие права, а также корреспондирующие им обязанности сторон страхового правоотношения. В частности в обязанности страховщика входит оформление договора и страхового случая, определение размера страховой суммы, назначение, при необходимости, экспертизы, оценка страхуемого имущества, установление страховой франшизы и другие.