Судебная практика как источник страхового права

Строгая доктрина не признает судебную практику в качестве источника правовых норм. Только единообразная, ответственная, опирающаяся на действующие нормы, на цели правового регулирования судебная практика может быть признана источником права.

В соответствии с п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ: «При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств». По существу это толкование противоречит п. 3 ст. 954 ГК РФ, но оно применяется арбитражными судами, и вряд ли можно интерпретировать это правило иначе, чем новую норму, ограничивающую действие п. 3 ст. 954 ГК РФ.

Другой пример. В п. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что именно на страхователе лежит обязанность информировать страховщика о риске. Однако суды, толкуя эту норму в совокупности с п. п. 2 и 3 той же статьи, выработали повсеместно применяемую формулу: «По смыслу названной правовой нормы бремя истребования и сбора информации о риске возлагается на страховщика». Налицо очевидное и существенное отступление от буквального текста нормы п. 1 ст. 944 ГК РФ.

В первом случае суд явно и вполне обоснованно встал на защиту страхователей от возможных недобросовестных попыток страховщиков навязать страхователям невыгодное им условие договора. В § 3 гл. 7 и § 1 гл. 8 настоящей работы будет показано, что во всех западноевропейских правопорядках соответствующая защита имеется в законодательстве. Во втором случае суд также исходил из того, что профессионально управляющая рисками организация в гораздо большей степени осведомлена о тех сведениях, которые необходимы для страхования соответствующих рисков, т.е. выровнял имеющуюся информационную диспропорцию. Такую судебную практику, безусловно, следует использовать в качестве источника правовых норм. Иначе изучение страхового права превратится в схоластическое изучение текстов.

Билет7

1. Понятие и признаки страхового правоотношения

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Если гражданское правоотношение – общественное отношение, урегулированное нормами гражданского права, то страховое правоотношение – общественно-волевое, урегулированное нормами страхового права отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей, т.е. отношение, урегулированное нормами страхового права.

Как справедливо отмечает А.К. Шихов, страховое правоотношение – это страховое отношение, устанавливаемое и реализуемое при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права.

И при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора, либо по истечению срока действия договора. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз.1 п.1 ст.421 ГК РФ, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 п.1 ст. 421 ГК РФ.

Представляется, что основанием возникновения отношений по обязательному страхованию является сложный юридический состав. Сложный юридический состав — это совокупность фактов, между которыми существует жесткая зависимость. Факты должны накапливаться в строго определенном порядке. Так, первоначально в законе прописывается обязанность застраховать. Закрепление в законе этой обязанности еще не порождает страховых правоотношений, создается объективная предпосылка для возникновения субъективных прав. Для возникновения собственно страховых отношений необходимо заключение договора страхования во исполнение предусмотренной в законе обязанности.

Страховое правоотношение между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК РФ в вопросах иерархической подчинённости следует руководствоваться нормами ГК РФ в силу их приоритета, установленного п. 2 ст. 3 ГК РФ.

Необходимо учитывать, что в ст.ст. 969, 970 ГК РФ перечислены 6 видов (объектов) страхования, которые могут регулироваться специальными законами. В этих случаях согласно указанных статьям действует обычный общий принцип приоритета специального закона перед общим, для других случаев исключенный императивной нормой п. 2 ст.3 ГК РФ⁷.

 

2. Формы и виды страхования жизни
В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
дожития до обусловленного в договоре срока;
обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
смерти;
обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия. (Приложение 1).
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:
умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
по сроку предоставления страховых услуг:
страхование на дожитие;
страхование жизни на срок;
страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
по форме страхового покрытия;
страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
страхование с участием в прибыли;
страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
страхование с возрастающей страховой суммой;
по видам страховой компенсации;
страхование жизни с единовременной компенсацией;
компенсация в виде ренты;
аннуитеты;
в зависимости от застрахованной жизни;
договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
страхование от несчастных случаев;
смешанное страхование.

Билет8

1. ФУНКЦИИ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ

 

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономи­ческой категории страхования можно выделить следующие.

 

- Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

 

- Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

 

- Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

 

Первая функция — это формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доброволь­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

 

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жиз­ни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия догово­ра. При имущественном страховании через функцию формиро­вания специализированного страхового фонда не только решает­ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возме­щения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

 

Через функцию формирования специализированного страхо­вого фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершен­ствоваться и расширяться механизм использования временно сво­бодных средств. Значение функции страхования как формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

 

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По­рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми исходя из условий договоров страхования и регулируется го­сударством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

 

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Меры стра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительных мероприятий.

 

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излуче­нием и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупреди­тельные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страхо­вой случай. Источником формирования фонда превентивных меро­приятий служат отчисления от страховых платежей.

 

В рыночной экономике страхование выступает, с одной сто­роны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой дея­тельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

 

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жиз­ни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

 

Различают личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Кроме того страхование может быть обязательным и добровольным.

 

Рассмотрев функции экономической категории страхования, можно утверждать, что они выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической категории, играющей особую роль в системе экономических отношений, очевидных в свете уже произошедших и происходящих сегодня изменений в экономической жизни страны.

 

Страхование – важнейший элемент системы общественных, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Как понятие, страхование соседствует с такими «вечными» категориями как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента его зарождения постепенно оформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, которые были во все времена, при всех системах устройства человеческого общества. Естественно, что обладатель материальных ценностей или производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован в существовании источника средств, для компенсации потерь при наступлении страхового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным на случай наступления чрезвычайного события, т.е. быть застрахованным.

 

На данный момент в РФ принят закон, регламентирующий основные положения страховой деятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу.

 

Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики, не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных для существования субъектов экономики и общества.

 

2. Личное страхование

Личное страхование является, дополнением к существующему социальному страхованию и обеспечению, увеличивая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы, которые связаны с жизнью и здоровьем застрахованных граждан. Личное страхование как отрасль страхования может быть поделено на две подотрасли, а именно: страхование жизни и страхование здоровья. Основой такого деления стали объем обязательств страховщика и срок страхования.

Договор страхования жизни в силу его специфики заключается на длительный срок (как правило, не менее 5 лет). Для данного договора характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного лица до прописанного в договоре момента или, в случае его смерти, в течение действия страхового договора.

При расчете тарифов по страхованию жизни является обязательным использование таблиц смертности и норм доходности. При страховании здоровья страховщик обязан произвести выплаты застрахованному лицу в том случае, если второму был причинен вред здоровью. Срок, на который обычно заключаются договоры страхования здоровья, составляет, как правило, один год или менее года, а определение страховых тарифов не связано с актуарными расчетами.

Также можно отметить, что из подотраслей личного страхования выделяют следующие группы: из страхования жизни – страхование на случай смерти, страхование на дожитие; из страхования здоровья – страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В договоре страхования на случай смерти указаны те виды страхования, условия которых заключаются в выплате страхового возмещения только в случае смерти застрахованного лица.

Условия заключения договора страхования на дожитие состоят в том, что страховые выплаты застрахованному лицу производятся в случае дожития им до определенного момента, оговоренного заранее, например до окончания срока страхования, до определенного возраста или события.

Для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты, которые осуществляются в связи с потерей здоровья застрахованного лица, наступившей вследствие несчастного случая или болезни.

Сущность медицинского страхования состоит в том, что выплата по данному виду страхования выражается в размере стоимости лечения застрахованного лица в случае обращения его за медицинской помощью.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование

 

Билет9

1. В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии в установленном законом порядке.

Страховщиками могут быть только юридические лица. Физические лица, даже зарегистрированные в качестве предпринимателей, не могут заниматься страхованием. Страховая организация создается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью. Страховая организация непременно должна получить лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном федеральным законом и условиями лицензирования.

Страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ это:

- хозяйственные товарищества и общества;

- производственные кооперативы;

- государственные и муниципальные унитарные предприятия;

- некоммерческие организации.

Большинство страховых организаций в Российской Федерации (около 98 %) функционирует в форме хозяйственных обществ: около половины - закрытые акционерные общества, примерно четверть - общества с ограниченной ответственностью. Остальные организационно-правовые формы (хозяйственные товарищества, унитарные предприятия и некоммерческие организации) представлены в весьма незначительных размерах. В соответствии с п.1 ст.4.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[1] участниками страховых отношений являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

 

2. Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертьюзастрахованного^[1].

Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательногострахования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Основы страхования от несчастных случаев [править]

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев^[2].

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый "страховой несчастный случай", то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности^[2].

Объём страховой ответственности [править]

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность)^[2].

Первый вид последствий несчастного случая ясен и не требует каких-либо пояснений. Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение относительно непродолжительного времени. По истечении этого периода трудоспособность пострадавшего может полностью восстановиться. Наконец, постоянная нетрудоспособность, или инвалидность, имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа. Инвалидность может иметь разные степени в зависимости от уровня снижения трудоспособности человека. Очевидно, что при потере одного пальца руки или ноги трудоспособность снижается незначительно, в то время как при потере зрения на оба глаза, обеих рук и ног наступает полная инвалидность^[2].

По условиям договора все перечисленные последствия несчастного случая могут быть включены в объем страховой ответственности вместе или в различных комбинациях. До революции российские страховые компании проводили варианты страхования от несчастных случаев с условием выплаты при наступлении:

• смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности;
• смерти и инвалидности;
• инвалидности и временной нетрудоспособности;
• только инвалидности.

Аналогичные виды договоров страхования от несчастных случаев заключал и Госстрах в период до 1942 года, когда были отменены все действовавшие ранее договоры личного страхования. В послевоенной практике работы Госстраха временная нетрудоспособность была исключена из перечня страховых случаев и при ее наступлении выплата застрахованному не предусматривалась. Некоторые отступления от сложившегося порядка проведения работы по страхованию от несчастных случаев наблюдались в последние годы в ряде бывших союзных республик, начинавших проводить страхование на случай временной нетрудоспособности. Кроме того, с целью более широкого учета интересов страхователей Госстрах в некоторые виды договоров от несчастных случаев включил условие выплаты пособия по случаям, требующим непрерывного лечения в течение непродолжительного времени (обычно до месяца). Это практически свидетельствует о том, что временная нетрудоспособность как один из видов последствий несчастного случая становится основанием для выплаты по договору^[2].

Размер страхового взноса и страховой выплаты [править]

Задача страхования вообще заключается в возмещении материального ущерба, который понёс страхователь в силу разных обстоятельств, приведших к повреждению или гибели, например, имущества или другого объекта страхования. Специфика страхования от несчастных случаев такова, что объект страхования стоимости не имеет. Средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. С их помощью невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения. Однако выплаты по страхованию от несчастных случаев позволяют преодолеть нередко серьёзные материальные затруднения, возникшие в семье в случае потери кормильца или утраты им трудоспособности, и покрыть дополнительные затраты на лечение и питание. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая. Максимальная стоимость этого риска определяется самим страхователем. Размер взносов как своеобразная плата за услуги, предоставляемые договором страхования, зависит от этой стоимости и от вероятности несчастного случая для данного страхователя^[2].

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде^[2]:

• страховой суммы, указанной в договоре;
• части страховой суммы, указанной в договоре;
• пенсии;
• страхового пособия;
• суточного вознаграждения.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере, составляющем определенную частьстраховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности^[2].

Если результатом страхового несчастного случая явилась временная нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, заранее зафиксирован.

Порядок заключения договора страхования от несчастного случая^[2] [править]

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.