Билет19

1. Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений. Характер конкретных прав и обязанностей страховщика и страхователя определяется исходя их особенностей страхового правоотношения. Условно можно выделить основные права и обязанности возникающие до наступления страхового случая и после наступления страхового случая.

Основными обязанностями страхователя являются необходимость предоставления страхователю необходимых, достоверных об обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска. На страхователе (выгодоприобретателе) также лежит обязанность в период договора страхования извещать страховщика о существенных изменениях условий, влияющих на страховой риск.

Страхователь имеет право определять выгодоприобретателя, с согласия застрахованного определять в договоре личного страхования застрахованное лицо. Страхователь имеет право до наступления страхового случая без согласия страховщика менять выгодоприобретателя, за исключением случаев, когда выгодоприобретатель выполнил обязательство за страхователя (например, оплатил очередной страховой взнос). Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию.

После наступления страхового случая страхователь обязан незамедлительно либо в срок, предусмотренный в договоре или законе сообщить страховщику об этом. Страхователь (выгодоприобретатель), если это явствует из существа возникшей обстановки обязан предпринять действия, направленные на уменьшение убытков, которые вызвал страховой случай.

Обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат в связи с наступлением страхового случая. Предоставление такого возмещения внешне является схожим с ответственностью. Применительно к страхованию законодатель использует категорию вины, значение которой выражается в том, что с ней связаны именно пределы соответствующей обязанности страховщика перед страхователем (выгодоприобретателем). Действующее законодательство содержит общие нормы, предусматривающие последствия виновных действий страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица при личном страховании, и отдельные специальные нормы в отношении только застрахованного лица, последствиям его вины.

Страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные как умышленно, так и по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя. Для страхования ответственности и личного страхования жизни существуют и иные правила. Так, в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью соответствующая обязанность у страховщика не возникает, если причинение вреда наступило по вине того, на ком лежала соответствующая ответственность (п.2 ст. 963 ГК РФ). При личном страховании страховая выплата, причитавшаяся по договору страхования жизни, не должна производиться, если смерть застрахованного наступила вследствие его самоубийства, которое последовало в пределах двух лет с момента заключения договора (п.3 ст. 963 ГК РФ).

Страховщик обязан сохранять тайну относительно сведений, которые были ему сообщены для оценки риска страховщиком. Например, о состоянии здоровья застрахованного, об имущественном положении страхователя.

2. Система страхового законодательства РФ

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

Первая ступень. Гражданский кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.

Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными – страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

Основная законодательная база страхования состоит из Гражданского кодекса РФ (в том числе главы 48 «Страхование»), Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ», нормативных актов государственного органа по надзору за страховой деятельностью и иных законодательных актов.