С) Социальный риск.

· Пример – ОМС в РФ

Основы ОМС заложены ФЗ от 2010 года «Об ОМС».

Обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального страхования, который гарантирует при наступлении страхового случая бесплатное оказание застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования;

1. Субъектами обязательного медицинского страхования являются:

1) застрахованные лица;

2) страхователи;

3) Федеральный фонд.

2. Участниками обязательного медицинского страхования являются:

1) территориальные фонды;

2) страховые медицинские организации;

3) медицинские организации.

 

Страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования.

Федеральный фонд - некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в соответствии с настоящим Федеральным законом для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования.

 

Территориальные фонды - некоммерческие организации, созданные субъектами Российской Федерации и осуществляющие отдельные полномочия страховщика в части реализации территориальных программ обязательного медицинского страхования в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом.

 

 

2) СМО - страховая организация, имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховая медицинская организация осуществляет отдельные полномочия страховщика в соответствии с настоящим Федеральным законом и договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, заключенным между территориальным фондом и страховой медицинской организацией

Страховые медицинские организации не вправе осуществлять иную, за исключением деятельности по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, деятельность.

 

Государственно-частные партнерства, имеющие договорную форму, в омс опосредуются договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования (статья 38 Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании» -1. По договору о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация обязуется оплатить медицинскую помощь, оказанную застрахованным лицам в соответствии с условиями, установленными территориальной программой обязательного медицинского страхования, за счет целевых средств.). В рамках этого договора осуществляется координация действий представителя государства – территориального фонда обязательного медицинского страхования, и частного лица – страховой медицинской организации.

Стороны данного договора имеют единую цель – финансовое обеспечение обязательного медицинского страхования, а не две противоположно направленных цели: (1) передать соответствующие денежные средства (сторона - государство), и (2) получить эти средства (сторона – частное лицо). О существовании единой цели свидетельствует также и квалификация законодателем имущества, формируемого в рамках этого договора, как целевых средств. Нормы статьи 38 Закона о медицинском страховании позволяют еще в большей степени конкретизировать единую цель сторон договора. В соответствии с данными нормами такой целью является формирование средств, достаточных для оплаты медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам в соответствии с условиями, установленными территориальной программой обязательного медицинского страхования.

Необходимо также отметить следующее. В определении предмета договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования (далее – договор о финансировании) в качестве компоненты предмета договора упоминается обязательство страховой медицинской организации (правильнее было бы говорить в этом случае не «обязательство», а «обязанность»). Вместе с тем, из смысла норм статьи 38 Закона о медицинском страховании следует, что речь здесь идет не о каком-то конкретном обязательстве (обязанности) страховой медицинской организации перед некоторым известным вторым участником обязательства, имеющим право на получение соответствующих средств (медицинской организацией), а просто об еще одной общей характеристике цели этого договора. Действительно, конкретная обязанность (обязательство) страховой медицинской организации в отношении финансирования деятельности в обязательном медицинском страховании определенной медицинской организации возникает не в рамках договора о финансирования, а в рамках другого договора – договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию.

Из содержания норм Закона о медицинском страховании можно убедиться, что договор о финансирование обладает и всеми иными признаками государственно-частного партнерства.

В качестве перспективы в отношении использования механизма государственно-частного партнерства в обязательном медицинском страховании обратим внимание на следующие проблемы.

Как показывает российский опыт обязательного медицинского страхования, на некоторые из страховых медицинских организаций (коммерческих организаций), которые осуществляют свою деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, могут возлагаться задачи, связанные с формированием инфраструктуры для медицинских служб (организаций) – обеспечение данных служб (организаций) финансовыми средствами для приобретения оборудования и пр. Именно на эти цели страховые медицинские организации обычно расходуют средства, учтенные в составе резерва предупредительных мероприятий. На аналогичные цели – на укрепление материально-технической базы государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, в том числе обеспечение завершения строительства ранее начатых объектов, текущий и капитальный ремонт государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, приобретение медицинского оборудования, фактически предполагается использовать в ближайших два года и часть средств, аккумулированных у публичного страховщика - Федерального фонда обязательного медицинского страхования. При этом, соответствующее оборудование и пр. предполагается закупать у коммерческих организаций-поставщиков, которые, получая в рамках подобных сделок прибыль, то есть, реализуя свой частный интерес, одновременно с этим обеспечивают и реализацию публичных интересов.

Подобные цели и интересы вполне отвечают требованиям, предъявляемым к целям и интересам государственно-частных партнерств. Создав такие партнерства можно было бы, как представляется, обеспечить стабильность и прозрачность соответствующих отношений, сэкономить публичные средства, а также организовать совместное несение рисков государством (в лице Федерального и (или) территориальных фондов обязательного медицинского страхования), страховыми медицинскими организациями и частными поставщиками. Альтернативой подобному партнерству, как показывает российская практика, может стать серия громких скандалов, связанных с распределением субвенций на соответствующие закупки, с проведением самих закупок, а также возбуждение связанных с этим уголовных дел. В результате возникает блокирующая любую инициативу атмосфера страха и подозрительности, которая явно не способствует инновационному развитию медицинских служб (организаций) и обязательного медицинского страхования в целом. Инновационное развитие успешно рождается только в атмосфере доверия и свободы, а именно эта атмосфера сопутствует партнерским (по сути, а не только по форме) отношениям.

Д) C/х риски

· ГЧП в Испании

Участниками системы являются:

- ENESA(Государственное Агентство аграрного страхования) - государственное образование, являющее частью Министерства сельского хозяйства, рыбного хозяйства и продовольствия.

Среди всех функций, выполняемых Государственным Агентством аграрного страхования, ключевую роль играет функция администрирования государственной страховой субсидии, которая предоставляется сельхозпроизводителю при страховании его рисков. На основании экономических расчетов и многолетнего опыта, испанское правительство сделало однозначный вывод о том, что субсидирование страховой премии является лучшим инструментом поддержки доходов сельхозпроизводителя, чем прямая помощь государства в случае наступления катастрофических убытков.

Каждый год в государственном бюджете и в бюджетах провинций утверждаются объемы средств на субсидирование аграрного страхования. Cуммарная субсидия состоит из двух частей – той, что покрывается за счет государственного бюджета, и той, что покрывается за счет бюджетов провинций.

- AGROSEGURO, пул по страхованию сельскохозяйственных рисков

Сельхозпроизводитель, который заключает договор страхования с AGROSEGURO, платит только ту часть премии, которая не покрывается субсидией, а AGROSEGURO от имени страховых компаний – членов пула самостоятельно обращается за субсидией к государству.

- CCS (Consorcio de Compensacion de Seguros), частное предприятие, обладающее собственными активами, работающее в качестве перестраховщика (под управлением Министерства экономики). Перестрахование в нем обязательно для участников системы.

- международные компании по перестрахованию.

Таким образом, государству принадлежит значительная роль в государственно-частом партнерстве. Центральные органы власти выполняют в испанской системе страхования три ключевые функции: (1) планирование и общую координацию системы, через Государственное Агентство аграрного страхования (ENESA); (2) государственное перестрахование внутри страны, через Консорциум компенсации страхования(CCS); и (3) контроль за страховой деятельностью, через Генеральное управление страхования.

 

Публичное регулирование

Публичное регулирование на основании ежегодных бюджетов осуществляют министерство сельского хозяйства и министерство экономики, а так же соответствующее законодательство.

Продолжительность

Государственно-частное партнерство осуществляется на основе ежегодного планирования.

· C/х риски в РФ

ФЗ от 2012 года №260 «О гос поддержке с/х страхования»

Реформа сельскохозяйственного страхования не дала желаемого результата: по планам Минсельхоза удельный вес посевной площади застрахованных культур в 2012 году должен был достигнуть 40%, реальное значение показателя составило 19,9% за 9 месяцев 2012 года. При этом взносы по страхованию сельскохозяйственных рисков сократились на 23,9% за 6 месяцев 2012 года по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года. «Эксперт РА» прогнозирует: в случае снижения критериев утраты урожая и предоставления сельхозпроизводителям возможности страховать урожай на отдельных земельных участках, удельный вес посевной площади застрахованных культур может достичь 40-45% уже через год после изменения условий страхования. В противном случае рынок сельхозстрахования продолжит стагнировать.

Поля без защиты: удельный вес посевной площади застрахованных культур по-прежнему находится на низком уровне. За 9 месяцев 2012 года реальное значение показателя составило 19,9%, по планам Минсельхоза оно должно было достигнуть 40% в 2012 году. Отсутствие у сельхозпроизводителей желания страховаться во многом связано с узким страховым покрытием (страховым случаем при страховании с господдержкой считается снижение фактического урожая на 30% и более по сравнению с запланированным, и потеря многолетними насаждениями жизнеспособности более чем на 40% посадочных площадей). При этом у сельхозпроизводителей остается возможность получения государственной поддержки в виде дотаций при наступлении чрезвычайных ситуаций.

Незаконное падение: в первые полгода действия ФЗ № 260 объем взносов по сельскохозяйственному страхованию сократился на 23,9% по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года и составил 7,0 млрд рублей. Доля страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, была равна 83% от совокупных взносов по сельскохозяйственному страхованию за 6 месяцев 2012 года. При этом сумма субсидий на возмещение части затрат сельхозпроизводителей на уплату страховых премий по заключенным договорам сельскохозяйственного страхования в 1 полугодии 2012 года составила 0,9 млрд рублей, или 15,5% от величины взносов по страхованию, осуществляемому с государственной поддержкой. Изменение порядка уплаты страховых премий перенеслориски недополучения государственных субсидий от страхователей к страховщикам.

Непрозрачные лидеры: первые 4 места по взносам по сельскохозяйственному страхованию занимают компании, не имеющие рейтинга надежности «Эксперт РА», S&P, Moody’s или Fitch. Отсутствие рейтингов говорит об информационной непрозрачности и может свидетельствовать о низком уровне надежности страховщиков. При этом 11 компаний из топ-20 не принимают участие также и в рэнкингах «Эксперт РА». Эта ситуация не типична для всех остальных сегментов страхового рынка, где большинство лидирующих компаний имеют рейтинги надежности и участвуют в рэнкингах.

Урожая не будет: в 2012 году, по прогнозам «Эксперт РА», взносы по сельскохозяйственному страхованию сократятся по сравнению со значением 2011 года на 20-25%, объем взносов составит 11-13 млрд рублей. В 2013 году, в связи с распространением государственной поддержки на страхование сельскохозяйственных животных, рынок вырастет на 10-15% по сравнению со значением 2012 года, объем взносов будет находиться в диапазоне 13-15 млрд рублей.

Прогноз зависит от условий: по прогнозам «Эксперт РА», удельный вес посевной площади застрахованных культур может достичь 40-45% в случае снижения критериев утраты урожая и предоставления сельхозпроизводителям возможности страховать урожай на отдельных земельных участках уже через год после изменения условий страхования. При реализации пессимистического прогноза - сохранении нынешней нормативной базы - рынок сельхозстрахования продолжит стагнировать.