Это особые общественные отношений по защите или охране имущественных интересов юридических или физических лиц в связи с наступлением страховых случаев за счет формирования целевого фонда (страхового) денежных средств из уплачиваемых страховых взносов (премий) и использования этих средств для страховых выплат. На основе этого М.Я.Шиминова утверждает наличие единства предмета страхового права, определяя его как предметное единство, которое «регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества». Отличительные черты страховых отношений от других, регулируемых нормами гражданского права:
• они обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным и нематериальным ценностям юридических и физических лиц и соответствующим их имущественным интересам необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями;
• объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая защита(на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128, 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком своей обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения согласно договору страхования или закону;
• реальные страховые отношения возникают и осуществляются на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхований следующие признаки:1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или инойущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные встрахование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса итем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещатьмаксимальный ущерб.4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года междузастрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий,охватывающих большие территории.5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей,предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание страховой организации,проводящей страхование
