страховое правоотношение – это страховое отношение, устанавливаемое и реализуемое при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права.
Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, – длящимся. Сложное поскольку в нем принимают участие четыре участника: страховщик (страховая организация), страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем застрахованное лицо и выгодоприобретатель могут как совпадать в одном лице со страхователем, так и присутствовать самостоятельно, каждый обладая своим правовым статусом со специфическим, только ему свойственным набором прав и обязанностей. Длящиеся поскольку существует в течение длительного периода времени действия договора, а также может длиться значительно дольше срока окончания договора, если во время его действия произошел страховой случай и решается вопрос об осуществлении выплаты. Как длящиеся страховое правоотношение с течением времени претерпевает определенные изменения.
И при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора, либо по истечению срока действия договора. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в законе согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена в законе
Следует отметить, что в научной доктрине существуют различные точки зрения на основание возникновения страховых обязательств. Одни исследователи видят основание возникновения страховых правоотношений как при добровольной, так и при обязательной форме в договоре, указывая на то, что даже если порядок и условия проведения страхования предусмотрены в законе, то все равно конкретные правоотношения возникают только после заключения договора1. Другие указывают на то, что отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона, который является юридическим фактом возникновения соответствующих правоотношенийВ зависимости от того, защита каких интересов осуществляется при помощи страхования, оно подразделяется на следующие виды: личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением (и некоторые др.) страхователя или застрахованного лица, и имущественное страхование, объектом которого являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам, -- риск гражданской ответственности;3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, -- предпринимательский риск
