Деррайтинговой политике и андеррайтинговом руководстве.

Андеррайтинговая политика представляет собой документ, содер-

жащий основные концептуальные положения по работе с рисками. В ан- деррайтинговой политике отражается концепция принятия или отказа от

 

 

работы с определенными классами рисков в зависимости от целей и мис- сии компании, задается приоритет экономической или структурной (орга- низационной) эффективности работы с рисками, принцип работы с парт- нерами и ретрансляции рисков.

Цель андеррайтинговой политики – определить концептуальные ос- новы принятия решения по работе с различными группами рисков в зави- симости от таких критериев, как:

? Доходность работы с риском (уровень экономической целе-

сообразности).

? Аффелированность страхователя.

? Уровень издержек на привлечение риска (РВД).

? Достоверность и объективность информации о риске.

? Прогнозируемость убыточности.

? Стратегическая ценность работы с риском.

? Иное.

Андеррайтинговая политика строится на базе миссии и ценностей компании и является базой для создания андеррайтинговых руководств по видам страхования (видам деятельности страховщика).

Андеррайтинговое руководство представляет методические реко-

мендации по приему рисков на страхование (перестрахование) и оценке (тарификации) этих рисков.

Андеррайтерская политика должна учитывать:

? финансовые возможности страховщика, включая:

? показатели максимальных рисков, возможных к принятию на

страхование;

? долю рисков, оставляемых на собственном удержании стра-

ховщика;

? характеристики имеющейся перестраховочной защиты порт-

феля страховщика;

? допустимый уровень кумуляции рисков;

? допустимый уровень убыточности страховых операций;

? максимальный размер РВД, обеспечивающий доходность стра-

ховых операций;

? инвестиционные возможности страховщика;

? иные показатели;

? взаимосвязь с другими видами политики страховщика – тарифной,

аквизиционной, бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплат- ной, кадровой;

? величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость

и управляемость портфеля рисков;

 

 

? политику перестрахования:

? виды и формы имеющейся перестраховочной защиты портфеля;

? ограничения и оговорки перестрахования (защиты портфеля);

? тарификацию рисков в перестраховании.

? объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию, в т.ч.:

? полномочия андеррайтеров по видам;

? полномочия андеррайтеров в обособленных подразделениях;

? полномочия андеррайтеров по урегулированию убытков;

? порядок согласования приема/урегулирования рисков при пре-

вышении сумм над квотой андеррайтера;

? резервную и учетную политику страховщика и ее влияние на андер-

райтерскую политику;

? прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в

фонд больших убытков и величину статистических индексов выплат,

а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

? рыночную конъюнктуру, в т.ч.:

? тарификационную вилку;

? динамику перестраховочных тарифов;

? инвестиционные показатели;

? допустимые нормы дебиторской задолженности:

? с точки зрения приемлемого кассового разрыва,

? с точки зрения приемлемого уровня дебиторской задолженно-

сти для принятия в покрытие страховых резервов;

? изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета

в политике страховщика;

? программы по развитию новых видов страхования.

Ключевым ресурсом андеррайтинга являются компетенции спе-

циалистов (андеррайтеров).

Важные элементы компетентностного подхода:

? профиль компетенций – знания/навыки/умения + психотип;

? функциональные обязанности и требования к осуществляемой

деятельности;

? мониторинг и аттестация кадров:

o андеррайтеров,

o специалистов,

o продавцов;

? обучение и переподготовка;

? система ротации и наставничества.

68

 

Андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в страховании, а методически и организационно верно выстроенная андер- райтинговая политика страховщикам дает возможность принимать более обоснованные решения на уровне тарификации отдельных рисков и усло- вий приема этих рисков.

Андеррайтинг отдельных рисков строится на базе рискологического анализа и факторного изучения условий функционирования объекта, под- верженного риску. Он осуществляется посредством формирования анкет предстраховой экспертизы с последующим переводом качественных ха- рактеристик, описывающих риск, в количественные показатели на базе тарифных руководств.