Урок 47 Структура современной банковской системы

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются политические факторы.

Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов.

Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Особенности построения современной банковской системы России.

Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кредитных учреждений. В ходе событий августа-сентября 1998 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки.
В 1995-1998 гг. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых. За 1996-1998 гг. было отозвано более 1000 банковских лицензий.

Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти.

 

В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия.

 

Современная практика развития банковской системы, определила необходимость дальнейшего совершенствования функционирования банковской системы России, создания научной концепции стратегии развития банковской системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) ред. 27.10.2008 №175 ФЗ отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации.

Банковская система – совокупность банковских учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

Банковская система РФ:

Центральный банк РФ

Кредитные организации, в т.ч. дочерние общества иностранных банков.

В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система РФ:

1. Центральный банк РФ

2. Кредитные организации, в т.ч. дочерние общества иностранных банков.

2. Понятие и виды банков

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и введение банковских счетов физических и юридических лиц.

Виды банков

1. По форме собственности:

а) государственные – прежде всего это центральные банки, имеющие монопольное право выпуска банкнот, а также государственные коммерческие банки и государственные специализированные банки.

Б) частные – в основном это акционерные коммерческие банки в форме открытого или закрытого акционерного общества, которые выступают собственниками капитала основателей банка.

По форме собственника банки могут быть смешанными, совместными. Исключается создание банка одним лицом, т.к. уставный капитал коммерческого банка должен быть сформирован средствами трех и более участников.

2. По характеру деятельности:

Эмиссионные – являются центрами кредитной системы, осуществляют выпуск банкнот.

Коммерческие – осуществляют кредитно-расчетное обслуживание предприятий, граждан,, денежные ресурсы привлекают в виде вкладов, депозитов, кредитов других банков.

Инвестиционные, инновационные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей за счет выпуска собственных акций и облигаций.

Ипотечные – предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости.

Сберегательные банки – осуществляют привлечение средств населения во вклады.

Специализированные – национальные банки для кредитования и финансирования внешней торговли (Всемирный банк, Банк международных расчетов).

Учетные, депозитные банки – осуществляют краткосрочные операции по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, учет краткосрочных коммерческих векселей.

Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита – его стоимостной характер, обращаемость ссуженной стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Финансово-кредитная система – это единство финансов и кредита, процессов кредитования и финансирования, обеспечивающая целостность и устойчивость общей экономической системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) ред. 27.10.2008 №175 ФЗ отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации.

Банковская система – совокупность банковских учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Признаки банковской системы:

ü включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

ü имеет специфические свойства;

ü способна к взаимозаменяемости элементов;

ü является динамической системой;

ü выступает как система «закрытого» типа;

ü обладает характером саморегулирующейся системы;

ü является управляемой системой.

2. Понятие и виды банков

Правовая основа ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 ФЗ - №395 изм. Внесенными 07.02.2011

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

а) государственные – прежде всего это центральные банки, имеющие монопольное право выпуска банкнот, а также государственные коммерческие банки и государственные специализированные банки.

Б) частные – в основном это акционерные коммерческие банки в форме открытого или закрытого акционерного общества, которые выступают собственниками капитала основателей банка.

Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц.

В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.,

Виды банков по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

В целом по России на 1 января 1998 г. насчитывалось 6353 филиала, или в среднем 3, 7 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее - Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

Сущность, функции и операции эмиссионных банков

Функция эмиссионного центра – эти банки обладают монопольным правом на выпуск банкнот, кроме наличной эмиссии, центральные банки контролируют и безналичную эмиссию.

Функция валютного центра – для обеспечения банкнотной эмиссии в центральных банках сосредоточены золотовалютные резервы.

Кроме того, Центральный банк осуществляет валютное регулирование, т.е. регулирование платежного баланса и валютного курса с помощью учетной (дисконтной) политики и валютных интервенций.

Валютная интервенция – форма девизной политики, вмешательство ЦБ в операции на валютном рынке для воздействия на курс национальной валюты.

В целях повышения курса национальной валюты ЦБ продает иностранную валюту в обмен на национальную, а для снижения скупает иностранную валюту в обмен на национальную.

Банк правительства - ЦБ осуществляет исполнение госбюджета по доходам и расходам, размещает государственный долг.

Казначейство хранит свои свободные средства на текущем счете в ЦБ.

При размещении госдолга ЦБ осуществляет выпуск госзаймов, организует подписку на них и размещает облигации займов среди коммерческих банков и других участников денежного рынка.

Денежно-кредитное регулирование и банковский надзор – совокупность мер, направленных на расширение или сужение ликвидных средств и объема кредитования банков.

Прибыль банка – это разница между валовыми доходами и расходами коммерческого банка. Прибыль главный показатель результативности работы банка.

Источником прибыли банка является валовый доход банка – доход, полученный банком за определенный период времени независимости от источника.

Валовые расходы банка – расходы, произведенные банком за определенный период времени независимо от вида затрат.

Доходы – расходы = валовая прибыль (валовый доход)