Г) электронные системы платежей

Вексель - это письменное долговое обязательство строго установ­ленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного времени требовать от должника уплаты обозначенной денежной суммы. Вексель до своего погашения, переходя из рук в руки как средство расчета, обслуживает товарооборот, временно заменяя банкноты. Однако векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения. В этом смысле их называют квази­деньгами.

По характеру обслуживаемых сделок векселя бывают коммерчески­ми (товарными) и финансовыми (банковскими). Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках, за ним всегда подразумевается

конкретный товар (услуга). Он является основой развития коммерческо­го кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной материальной основы, он применяется при предоставлении денег в долг и иногда рас­сматривается как денежный суррогат. Одной из разновидностей финансо­вого векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов.

По характеру документооборота вексель может быть простым и переводным. Простой вексель является обязательством векселеда­теля погасить его в установленный срок. Переводной вексель пред­ставляет собой приказ векселедателя плательщику погасить вексель третьему лицу.

Чек (расчетный, товарный) - это денежный документ установлен­ной формы, являющийся средством перевода или изъятия денег банком по поручению чекодателя с его счета в пользу чекодержателя. Чек (де­нежный) также служит средством получения наличных денег (банкнот) с текущего (расчетного) счета в банке. Можно выделить три основных функции чека: он а) служит средством получения денег в банке с текущего счета; б) высгупает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; в) является инструментом безналичных расче­тов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

Чеки можно подразделить на: именные, выписанные на опреде­ленное лицо без права передачи другому, ордерные, составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу, и предъяви­тельские, выписанные без указания получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека.

В качестве современных форм развития кредитных денег можно выделить банковские пластиковые карточки (дебетная и кредитная кар­ты). Дебетная карта позволяет осуществлять платежи в пределах остатка этого счета, кредитная - в пределах выданного кредита. Можно выделить три основных функции пластиковой карты: 1)является инструментом без­наличных расчетов; 2) выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; 3) служит инструментом получения наличных денег с карт-счета в любое время.

Электронные системы оптовых платежей, как правило, использу­ются для проведения сделок на крупные суммы. Они представляют собой платежные системы, позволяющие в электронной форме осуществлять платежные операции большой стоимости между юридическими лицами посредством банков. Такие системы оперируют депозитными деньгами.

Электронные системы оптовых платежей появились в конце 1960-х годов и получили широкое распространение в 1970-1980-е годы. Основными их элементами являются:

1) клиринговые расчетные системы, которые производят взаимо­
расчеты по счетам своих клиентов сеансами на чистой основе;

2) валовые системы расчетов в режиме реального времени.
Можно выделить следующие достоинства электронных систем

оптовых платежей - увеличение скорости расчетов, снижение себесто­имости платежных операций, упрощение обработки банковской корре­спонденции.

Электронные деньги. Последние годы 20 века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений - появлением новой формы кредитных денег - электронных денег (emoney). Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как предопла-ченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электрон­ном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные день­ги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являют­ся беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривагь как разновидность депозитных денег. При транзакциях с использованием электронных денег информация об объеме денеж­ных средств в закодированном виде или записывается в «электронный кошелек» (в случае многоцелевой предоплаченной карты), или сохра­няется на жестком диске компьютера (в случае «сетевых денег»). Дер­жа! ель «электронного кошелька» может осуществить платеж другому держателю «кошелька» (без вовлечение в этот процесс эмитента) путем помещения обеих карт в «электронный бумажник», который списыва­ет денежные средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве, или с использованием подключенного к компью­теру карт-ридера, который списывает средства с одного «электронного кошелька», и через Интернет средства могут быть переведены и записа­ны на другое средство хранения денежной стоимости.

По форме проявления также широкое распространение полу­чило деление денег на наличные и безналичные.

Банкноты и монеты называются наличными деньгами. На­личные деньги - это часть денежной массы, регулирование которой осуществляется из единого эмиссионного центра. Если деньги имеют фиксированное золотое содержание и обеспечены золотовалютными резервами и другими ресурсами государства, то их эмиссия является обеспеченной. В противном случае имеет место необеспеченная или

фидуциарная эмиссия. Как указывалось, казначейские билеты эмити­рует Государственное казначейство, банкноты и монеты - Центробанк. Существование и развитие банков привело к появлению безна­личных денег - денег, хранящихся в банках и размещенных во вкла­дах - депозитах либо на счетах. В расчетах безналичными деньгами, как правило, трое партнеров - плательщик, получатель и банк, в кото­ром осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам пла­тельщика и получателя денег. Участники безналичных денежных рас­четов состоят в кредитных отношениях с банком, который использует остатки денежных средств на счетах клиентов в своих целях. По сути перечисление денег со счета на счет есть также кредитные отноше­ния банка с участниками расчетов. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Эмиссия денег Центробанком есть кредитная операция.