Страховые и иные отношения в сфере страхования

 

Страховые отношения устанавливаются (возникают) и реализуются по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выго­доприобретателей) в связи с наступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования со страховыми организация­ми и их исполнения. При этом в качестве страхователей при обяза­тельном государственном страховании госслужащих могут выступать от лица государства органы государственной власти. Субъектами страховых отношений, как было сказано, являются только страхова­тель, выгодоприобретатель, застрахованное лицо и страховщик

Однако для осуществления страхования тех или иных предме­тов (объектов) страхования страховые организации вынуждены вступать в разного рода отношения с другими участниками страхо­вого рынка, например, страховыми агентами, брокерами, актуари­ями, сюрвейерскими, консультативными, исследовательскими ор­ганизациями. Кроме того, у страховых организаций имеются определенные отношения с государственными органами по налого­вому, финансовому, валютному контролю и антимонопольной поли­тике, а также с органом государственного страхового надзора. По характеру, содержанию и способам возникновения совокупность этих разнородных отношений не может быть отнесена к страховым отношениям, субъекты, объекты и содержание которых описаны в гл. 1. Следовательно, в сфере страхования существуют страховые и иные (не страховые) отношения.

Для подтверждения указанной позиции рассмотрим основные виды не страховых отношений, действующих в сфере страхования.

Кто понимается под страховыми агентами и страховыми брокерами, указывается в ч. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляю­щие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его по­ручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые агенты — физические лица могут быть и штатными сотрудниками страховой организации. Когда физические лица не являются штатными сотрудниками страховщиков, они работают по договору поручения, выполняя в соответствии с ним установлен­ные обязанности страхового агента за определенное вознагражде­ние. В договоре определяются права, обязанности и ответствен­ность страхового агента, размер оплаты его труда. В составе прав агента оговариваются нередко право подписывать договор страхо­вания, заключаемый от имени страховщика, при величине страхо­вой суммы, не превышающей определенного предела, а также пра­во получать от страхователя страховую премию (страховые взносы) с условием последующий передачи ее в течение установ­ленного периода времени в кассу страховщика.

Для работы с потенциальными страхователями страховые аген­ты обеспечиваются страховщиком комплектом правил страхова­ния, стандартных договоров страхования (страховых полисов), ко­пиями нотариально заверенных лицензий на осуществление страховой деятельности страховой организацией с приложением перечней видов страхования. Страховым агентам выдается также доверенность от страховщика.

Аналогично организуется работа страховых агентов, когда ими являются юридические лица.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном за­конодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпри­нимателей - физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуще­ствляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключени­ем договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (абз. 1 ч. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При заключении указанных договоров страховой брокер не вправе одно­временно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры для осуществления своей деятельности обязаны получить (до 1 июля 2007 г.) лицензию в соответствии с правовыми нормами ч. 2 ст.4 и ч.1 ст.32 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации». Для получения ли­цензии на осуществление брокерской деятельности соискатель ее должен представить в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицен­зии в качестве юридического лица или индивидуального предпри­нимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии - юридиче­ского лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страхо­вой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индиви­дуального предпринимателя.

Указанный перечень документов является исчерпывающим (ч. 8 ст. 32 Закона). При представлении соискателем лицензии всех до­кументов в надлежащей форме в орган страхового надзора послед­ний выдает письменное уведомление о принятии документов. При­нятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения им документов соискате­ля лицензии. О принятом решении орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня его принятия.

Страховой брокер действует в соответствии с заключенным до­говором поручения. Он может исполнять определенные поручения как страхователя, так и страховщика, в том числе и одновременно, если они не являются сторонами одного и того же договора страхо­вания. Целью деятельности брокера является получение дохода в виде вознаграждения и прибыли от этой деятельности. А интерес страховщика или страхователя как стороны договора с брокером состоит в удовлетворении своих потребностей по заключенному страховым брокером договору страхования. Страховщик заинтересо­ван в получении сумм страховых премий, уплачиваемых страховате­лями по договорам страхования, заключаемым страховым брокером. Страхователь же заинтересован в защите своих имущественных ин­тересов в связи с возможным наступлением страховых случаев и в получении страховых выплат от страховщика в случаях, когда страховые события действительно наступают.

Страховому брокеру, как и страховому агенту, по договору пору­чения со страховой организацией может поручаться сбор страховой премии и передача её страховщику. Кроме того, на основе соглашения ему может поручаться осуществление страховых выплат в установленных (приемлемых для него) размерах страхователю выгодоприобретателю, застрахованному лицу), но с последующей компенсацией его расходов страховщиком. Страховой брокер по договору страхования не несет обязательства перед страхователем. И, конечно, он, являясь посредником, а не страховщиком, не вправе заключать и подписывать договор страхования от своего имени. В противном случае подписанный брокером договор страхования будет ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

По договору поручения с потенциальным страхователем на брокера, при его согласии, могут быть возложены обязанности заключать договор страхования от имени первого, уплачивать страховую премию страховщику с последующим возмещением его расходов страхователем. Выплата страхового возмещения (страховой суммы) страховщиком при наступлении страхового случая будет производиться по такому договору страхования непосредственно страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

За свои посреднические услуги страховой брокер вправе получить вознаграждение в соответствии с договором поручения или в соответствии с нормами ст. 972 ГК РФ (ст. 424 ГК РФ, если договором размер вознаграждения или порядок его уплаты не предусмотрен).

Таким образом, отношения страхователя и страховщика со страховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами глав 9, 49 ГК РФ. Они не являются отношениями по страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев.

Необходимо также отметить, что правовой нормой ч. 3 ст. 8 Закона не допускается деятельность страховых агентов и страховых рокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми рокерами на территории РФ. Страховые организации, действующие на территории РФ, вправе заключать договоры с иностранными брокерами для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями (ч. 4 ст. 8 Закона).

Законом РФ (в редакции от 10.12.2003 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к субъектам страхового дела относятся и страховые актуарии (ст. 4 и 8). Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов страховых резервов страховщика, оценке его инвестицион­ных проектов с использованием актуарных расчетов. Результа­ты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем за­ключении, представляемом страховщиком в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполни­тельной власти, осуществляющим функции по выработке государ­ственной политики и государственно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (правовое положение вводится в действие с 1 июля 2007 г.).

Квалификационные требования и порядок проведения квали­фикационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннули­рования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора (вступают в силу с 01.07.2006 г.)

Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), дейст­вующими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-правовые на основании договоров возмездного оказания соответст­вующих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.

Деятельность страховщиков, как и других юридических лиц, подконтрольна государственным органам по налогам и сборам, ва­лютному контролю и регулированию, финансам, антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Здесь устанавлива­ются финансовые и административно-властные отношения. К этим же видам отношений следует отнести и отношения страховщиков с федеральной службой страхового надзора за страховой деятельно­стью, хотя они и направлены на обеспечение соблюдения требова­ний законодательства о страховании, эффективное развитие стра­ховых услуг, а также на защиту интересов страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 28-33 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), но не являются страховыми отношениями в указанном в гл. 1 их понима­нии. Это подтверждается всей практикой развития страхования.

Важным представляется также ответ на вопрос: являются ли при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом в качест­ве страхователя государственного органа власти или управления) с государством непосредственно страховыми отношениями? В этом случае также необходимо исходить из того, что страховые отноше­ния имеют свой субъектный состав, объект (имущественный инте­рес страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица и его страховая защита) и содержание - обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового слу­чая и право на получение страховой премии за страховую услугу, с одной стороны, и с другой - обязанность страхователя уплатить страховую премию и его право на получение страховой выплаты при страховом случае. Отношения же государства со страховате­лем (государственным органом) в случае обязательного государст­венного страхования жизни, здоровья и имущества государствен­ных служащих выражают не что иное, как финансирование из бюджета расходов на уплату страхователем страховой премии страховщику в соответствии с законом. Следовательно, эти отно­шения также являются финансовыми отношениями, и регулиру­ются они нормами, относящимися к финансовому праву, хотя и включенными в нормативно-правовой акт страхового законода­тельства.

Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками по перест­рахованию, так называемых, крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) правовыми нормами ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» предписывается по существу признавать страховыми отно­шениями. Конечно, эти отношения, устанавливаемые договором пе­рестрахования, наиболее тесно связаны со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по основному договору - договору страхова­ния, заключенному страховщиком-перестрахователем со страхо­вателем (юридическим или физическим лицом).

Однако, на наш взгляд, непосредственно страховыми отношени­ями являются только те из отношений перестрахования, которые обусловлены случайными событиями, вызывающими резкое воз­растание размеров страховых выплат страховщика, которое уже не может быть покрыто им за счет нетто-премии (страховых резер­вов) по договору страхования. Обычная же (не случайная) несоиз­меримость имеющихся финансовых ресурсов страховщика с при­нимаемыми им на себя значительно (или в несколько раз) превышающими обязательствами по договору страхования лишь усложняет отношения между действительными субъектами стра­ховых отношений (страхователем, страховщиком и выгодоприоб­ретателем, застрахованным) и перестраховщиком (перестрахов­щиками), подключаемым (подключаемыми) через договор (договоры) перестрахования. Более эффективной, действенной и менее сложной для таких случаев является юридическая конст­рукция договора сострахования, а не перестрахования.

Согласно ч. 1 ст. 13 указанного Закона перестрахование пред­ставляет собой деятельность по защите одним страховщиком(перестраховщиком) имущественных интересов другого стра­ховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате. При этом страховщики, имеющие лицен­зии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию (ч. 3 ст. 13 Закона - действие правовой нормы приостановлено до 1 июля 2007 г.). Не подлежит перестрахованию согласно норме ч. 2 ст. 13 риск стра­ховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Норма, данная в ч. 2 ст. 967 ГК РФ, предписывающая примене­ние к договорам перестрахования правил, которые применяются в страховании предпринимательских рисков (п. 3 ч. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ, а также 940, 942, 943, 947-952, 957-959, 961, 962 ГК РФ), яв­ляется ошибочной, т.к. не учитывает существенных различий в не­посредственной причине возникновения, сущности и характере экономических отношений страхования указанных рисков и пере­страхования.

В частности, договор страхования предпринимательского риска заключается на случай возможного причинения предпринимателю убытков нарушением своих обязательств его контрагентом или из­менением условий предпринимательской деятельности по не зави­сящим от предпринимателя обстоятельствам. То есть осуществля­ется страхование убытков, которые могут быть причинены самому страхователю-предпринимателю страховыми случаями.

Перестраховочный же договор заключается одним страховщи­ком-перестрахователем, принимающим на себя обязательство по договору имущественного или личного страхования перед страхо­вателем (юридическим или физическим лицом), с другим страхов­щиком-перестраховщиком (или специализированной перестрахо­вочной организацией). При этом последний (последняя) готов (готова) за определенный размер платы (долю страховой премии, полученной перестрахователем, с учетом установленных форм взаиморасчетов по ней) предоставить (выплатить) заранее согласо­ванную сумму денежных средств (или определяемую по установ­ленным в перестраховочном договоре процентам сумму от размера фактической страховой выплаты перестрахователя или страховой суммы) при наступлении страхового случая по основному договору страхования. Согласно ч. 3 ст. 967 ГК РФ перестрахователь несет ответственность по основному договору страхования в полном объ­еме. То есть страховщик-перестрахователь в полном объеме вы­плачивает страховое возмещение (страховую сумму) страхователю (или третьему лицу) по основному договору.

Можно ли отождествлять возможную страховую выплату (в пре­делах своего обязательства - страховой суммы) перестрахователя по основному договору страхования с предпринимательским риском «убытков» этого пере страхователя при осуществлении им перестра­хования своей ответственности — в доле или в полной величине стра­ховой суммы - по договору перестрахования? Очевидно, нельзя, т.к. страховая выплата страховщика-перестрахователя представляет собой исполнение им обязательства перед страхователем по основ­ному договору и производится за счет средств полученных страхо­вых премий и страховых резервов, определяющих величину неис­полненных обязательств страховщика по таким же основным договорам страхования.

Однако отношения сторон по договору перестрахования право­мерно считать, как сказано выше, в определенных случаях страхо­выми отношениями по страхованию ответственности страховщи­ка-перестрахователя перед страхователем по основному договору страхования. В частности, при конкретных ограниченных финансо­вых ресурсах (страховых резервах, собственных средствах) и ве­роятных значительных отклонениях от средних величин размеров ущерба (убытков) от страхового случая по договорам данного вида страховщик обязан для обеспечения исполнения своего обязатель­ства перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретате­лем) застраховать свою ответственность путем заключения догово­ра перестрахования (ч. 1 ст. 25 рассматриваемого Закона).

Мотивом перестрахователя к заключению договора перестра­хования в данном случае является не мнимый предприниматель­ский риск его «убытков» (действительный предпринимательский риск определяется нормами п. 3 ч. 2 ст. 929, ст. 933 и ч. 2 ст. 947 ГК РФ), а очевидная, оцениваемая им по его финансовому потенциалу возможность невыполнения обязательства перед страхователем по основному договору страхования в полном объеме при значитель­ном возрастании ущерба (страховых выплат) от страхового случая.

При обычной же несоизмеримости имеющихся у страховщика финансовых ресурсов и принимаемого по договору страхования зна­чительного обязательства, заключаемый в сегодняшней страховой практике договор перестрахования представляется более правиль­ным трактовать не как договор страхования предпринимательского риска (как это предписывается нормой ч. 2 ст. 967 ГК РФ), а как дру­гую правовую конструкцию. При таком понимании перестрахования для сложившейся практики договор перестрахования представляет собой двухстороннюю, возмездную сделку, совершаемую под отлага­тельным условием (ч. 1 ст. 157 ГК РФ). Предметом такого договора яв­ляется оказание перестраховщиком платной финансовой услуги (по­мощи) перестрахователю для обеспечения последним исполнения обязанностей по страховым выплатам страхователю при наступле­нии страховых случаев по основному договору (договорам) страхова­ния в течение периода, установленного договором перестрахования.

Обязательство, возникшее из двухсторонней сделки под отлага­тельным условием, включает:

1) обязанность перестраховщика выплачивать денежные суммы, определенные в порядке, установленном договором перестра­хования, перестрахователю при его страховых выплатах по стра­ховым случаям по основному договору (договорам) страхования в течение установленного периода и право перестраховщика на по­лучение платы за оказание финансовой услуги в согласованной форме и с применением традиционных методов взаимных расче­тов, применяемых в перестраховании;

2) право перестрахователя на получение указанной финансовой услуги и его обязанность произвести установленную плату за эту услугу в установленные договором перестрахования сроки.

В соответствии с правовыми нормами ст. 421 и ч. 1 и 2 ст. 427 ГК РФ в договоре, представляющем сделку под отлагательным усло­вием, могут предусматриваться отдельные условия, определяемые примерными условиями (обычаями делового оборота) для догово­ров перестрахования.

Кроме непосредственных субъектов страховых отношений на страховом рынке действуют объединения субъектов страхового дела (включая страховых посредников и страховщиков), создаваемые для координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов. Объединения субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр таких объединений (ст.14 Закона). В со­ответствии с Законом РФ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств» профессиональное объединение авто страховщиков осуществляет также компенсационные страховые выплаты при при­чинении вреда жизни или здоровью потерпевших в установленных законом случаях за счет средств членов объединения, направляемых ими в «резерв гарантий» и «резерв текущих компенсационных вы­плат» и перечисляемых на счет объединения для исполнения им од­ной из важнейших его обязанностей. Это объединение вправе осуще­ствлять и коммерческую деятельность, служащую достижению целей, ради которых оно создано, и соответствующую этим целям.

На основании изложенного здесь можно сделать вывод о том, что понятие «страховая деятельность» страховой организации (страховщика) более широкое понятие, чем просто осуществление имущественного или личного страхования имущественных интере­сов юридических, физических лиц путем заключения и исполне­ния договоров страхования.

Страховая деятельность страховщика включает в себя не только проведение страховых операций, связанных с защитой имущест­венных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодопри­обретателя) в связи с возможным наступлением страховых случаев, создание и размещение (инвестирование) страховых резервов, но и широкое взаимодействие с перестраховщиками и иными участни­ками страхового рынка, а также определенными государственными органами. То есть страховая деятельность страховщика является понятием, содержание которого включает в себя и непосредственно страхование имущественных интересов юридических и физичес­ких лиц. Однако, например, в действовавших до принятия послед­ней редакции (от 10.12.2003 г.) Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации да­валось более узкое определение понятия страховой деятельности. Она сводилась только к формированию страховщиком специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предсто­ящих страховых выплат.