Кредитная и банковская системы

Кредитная система - это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита.

Кредитную систему в условиях рыночной экономики можно представить в виде следующей структу­ры.

§ Фундаментальный блок:

- кредит, его границы и законы движения;

- субъекты кредитных отношений;

- принципы кредита:

= принцип сохранения реального размера кредита;

= принцип сохранения стоимости обеспечения кредита;

= принцип обеспеченности кредита;

= принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений.

§ Организационный блок:

-кредитная политика;

- виды и объекты кредита;

- условия кредитования;

- механизм кредитования;

- кредитная инфраструктура.

§ Регулирующий блок:

- государственное регулирование кредитной деятельности;

- банковское законодательство;

- нормативные положения Центрального банка;

- инструктивные материалы, разрабатываемые кредитно-финансовыми институтами в целях регулирования их деятельности.

Существует несколько типов кредитных систем, классификацию которых можно представить по следующим признакам.

§ по типу хозяйствования:

- распределительная (централизованная) кредитная система;

- рыночная (децентрализованная) кредитная система;

- кредитная система переходного периода.

§ по степени развитости:

- развитые;

- развивающиеся.

§ по географическому признаку:

- международная кредитная система;

- национальная кредитная система.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Подчеркивая тесное взаимодействие между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие «финансово-кредитная система», подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность и устойчивость общей экономической системы. В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система». Здесь имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает право считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, то есть ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

Банковская система - это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие и обладает рядом признаков:

§ банковская система не является случайным многообра­зием и случайной совокупностью элементов;

§ банковская система специфична;

§ банковскую систему представляют многообразные части, подчиненные единому целому;

§ банковская система находится в постоянной динамике;

§ банковская система является системой «закрытого» типа;

§ банковская система – самоорганизующая;

§ банковская система выступает как управляемая система.

Как систему банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

§ Фундаментальный блок:

- банк как денежно-кредитный институт;

- структура банка:

= первый блок - банковский капитал;

= второй блок - деятельность банка

= третий блок - работники;

= четвертый блок – производственный.

- функции банка:

= аккумуляция денежных средств;

= регулирование денежного обращения;

= посредничество в платежах.

- роль банка;

- принципы банковской деятельности:

= ориентация на удовлетворение потребностей клиентов;

= платность;

= взаимная заинтересованность сторон;

= планомерность банковской деятельности;

= рациональность деятельности;

= законопослушание.

§ Организационный блок:

- виды банков:

= по форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки;

= по правовой форме организации: общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью;

= по функциональному назначению: эмиссионные, депозитные и коммерческие;

= по характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные;

= по обслуживаемым банками отраслям: многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей;

= по числу филиалов: безфилиальные и многофилиальные;

= по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные и международные;

= по масштабам деятельности: малые и средние банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения;

= по размерам капиталов: мелкие, средние и крупные.

- основы банковской деятельности;

- организационная основа банковской деятельности;

- банковская инфраструктура.

§ Регулирующий блок:

- государственное регулирование банковской деятельности;

- банковское законодательство;

- нормативные положения Центрального банка;

- инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.