Основы управления риском (риск-менеджмент)

Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.

Концептуальный подход риск-менеджмента включает в себя:

· выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

· умение реагировать на возможные отрицательные последствия;

· разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные последствия.

Содержательная сторона управления риском включает в себя:

· выявление риска в альтернативах, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня (риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем совсем);

· разработку конкретных мероприятий, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска. (Разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера);

· создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс (ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый сотрудник в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий);

· подготовку и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу (правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным);

· учет психологического восприятия риска важных решений и программ.

Причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

· информативность (переоценка событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации);

· методы подачи информации (сухая статистика автокатастроф уменьшает восприятие, а отдельные примеры — увеличивают);

· отсрочка возможных отрицательных последствий (вред курения) и другие.

Эти положения позволили на практике выработать четыре метода управления риском.

· Упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль.

· Предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место).

· Страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску.

· Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования: а) вероятность риска мала (падение метеорита); б) самострахование.

Этапы процесса управления риском:

· определение цели (забота о здоровье, поддержка уровня жизни при потере источника дохода, обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах);

· выяснение риска (осознание риска);

· оценка риска — вероятность и возможный ущерб;

· выбор метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Возможна комбинация методов;

· применение выбранного метода (страхование — заключение договора, программа предотвращения и контроля убытков);

· оценка результатов — все ли сделано для предотвращения убытков.

Методы определения вероятности наступления ущерба:

1) статистические (статистическая вероятность) — существуют статистические данные;

2) аналитические (объективная вероятность) — можно вывести математические законы;

3) метод экспертных оценок (субъективная вероятность) — определяется «впрямую» экспертом;

4) методы вывода (индукция, дедукция, анализ, синтез и другое) — логическая вероятность.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность устранения риска вызывают необходимость организации страхования.

Вопросы для самопроверки

· Что такое риск в страховании? Какие виды страховых рисков встречаются на практике?

· Каким образом производится оценка различных видов рисков в страховании?

· Общая характеристика стихийных бедствий, производственных аварий и катастроф.

· Каковы основы теории управления риском?

Литература

· Балакирева В.А. Страхование жизни / Балакирева В.А. — М.: Финансы и статистика, 2006.

· Маркова Н.С. Страховое дело: учеб. пособие / Маркова Н.С. — М.: МГОУ, 2008.

· Просветов Г.И. Страхование: задачи и решения: учеб.-практ. пособие / Просветов Г.И. — М.: Альфа-Пресс, 2008.

· Рудаков А.П. Страховое дело: учеб. пособие / Рудаков А.П. — М.: МГОУ, 2008.

· Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

· Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.