Государственное регулирование страхового рынка.

Значительным шагом в развитии страхового рынка республики явилась передача функций и полномочий государственного органа страхового надзора Национальному банку Республики Казахстан.

С октября 2000 года Национальный банк Республики Казахстан как уполномоченный орган по регулированию и надзору за страховой деятельностью является полноправным членом Международной Ассоциации органов страхового надзора (IAIS).

Республика Казахстан выделяется из всех стран СНГ высоким уровнем развития нормативной базы и государственного регулирования страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат в Казахстане пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ. Но это тот случай, когда «лучше меньше, да лучше». Этим обеспечивается большая гарантия страхователям возмещения риска при наступлении страхового случая.

Участие государства в решении проблем страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых услуг.

Политика и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ. Определяющим моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

За относительно короткий период времени в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии:

1. Совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка.

2. Национальным банком РК были разработаны и внедрены требования и нормативы к страховым и (перестраховочным) организациям.

3. Обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций.

4. Обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций.

Позитивными моментами последних лет развития казахстанского страхового рынка явились:

- введение законодательного запрета на совмещение операций по страхованию жизни со страхованием иным, чем страхование жизни в одной страховой организации. С позиции платежеспособности страховой организации это существенный момент, так как первое предусматривает долгосрочные инвестиции страховых резервов, второе краткосрочные;

- установление жестких требований к уставному капиталу страховых организаций в Республике Казахстан;

- соблюдение соответствия определенным квалификационным требованиям руководителя исполнительного органа страховщика и его главного бухгалтера;

- строгие требования к финансовой устойчивости и добросовестности акционеров учредителей страховых организаций.

Страховой рынок Казахстана можно назвать одним из наиболее динамично развивающихся во всем СНГ. Этому способствовала Программа развития страхового рынка республики.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами Республики Казахстан.

Инициатором обязательного страхования в Казахстане выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц заключать договор страхования.

Распоряжением Премьер - Министра Республики Казахстан от 21.03. 2003 года № 38-р был утвержден оптимальный перечень видов обязательного страхования: Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, Об обязательном страховании в растениеводстве, Об обязательном экологическом страховании, Об обязательном социальном страховании, Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций, Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов, Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам,

Обязательному социальному страхованию подлежат работники, за исключением работающих пенсионеров, самостоятельно занятые лица, включая иностранцев и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Республики Казахстан и осуществляющих деятельность, приносящую доход на территории РК.

Плательщик (работодатель или самостоятельно занятое лицо, осуществляющее исчисление и уплату социальных отчислений) имеет право на возврат ошибочно уплаченных сумм социальных отчислений. Он обязан своевременно и в полном объеме уплачивать социальные отчисления и представлять в налоговые органы расчеты по начисленным и перечисленным социальным отчислениям.

Обязательное социальное страхование подразделяется на следующие виды:

1) на случай утраты трудоспособности;

2) на случай потери кормильца;

3) на случай потери работы.

 

55. Личное и имущественное страхование: условия проведения.

Личное и имущественное страхование

1. К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина имущественных интересов.
По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).
2. К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов.
3. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных статьей 115 настоящего Кодекса.
4. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
5. При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров.

Страховой случай

1. Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты.
2. Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон.
3. Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования.
4. Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе.

Страховые премии

1. Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования.
Полученные страховщиком от страхователя страховые премии принадлежат ему на праве собственности.
2. Размеры страховых премий устанавливаются договором. При обязательных видах страхования они устанавливаются законодательными актами.
Порядок и сроки уплаты страховых премий определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законодательством.
3. Стороны при определении размера страховых премий, подлежащих уплате по договору страхования, могут применять разработанные страховщиком страховые тарифы, определяющие ставку страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
4. Договором может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку в виде периодических страховых взносов.
5. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, включая досрочное расторжение договора.
6. Если страховой случай наступил до уплаты определенного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.. Страховая сумма

1. Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.
2. Размеры страховых сумм устанавливаются договором. При обязательных видах страхования они не могут быть менее размеров, установленных законодательными актами.
3. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).
4. Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость на момент заключения договора.
5. (Исключен - от 20 февраля 2006 года N 128
1. Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования.
Страховая выплата осуществляется единовременным платежом, за исключением страховых выплат по договорам аннуитетного страхования.
2. Порядок определения размеров страховой выплаты устанавливается договором. При обязательных видах страхования порядок определения размеров страховой выплаты определяется законодательными актами Республики Казахстан.
3. Порядок и сроки осуществления страховых выплат определяются договором.
По обязательным видам страхования они могут быть определены законодательными актами.
4. Страховая выплата по страхованию имущества и гражданско-правовой ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая.
5. Страховая выплата по личному страхованию осуществляется страхователю (застрахованному), независимо от причитающихся ему сумм по социальному обеспечению, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда.
6. Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страховой выплаты.
7. При осуществлении страховой выплаты страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых премий либо страховых взносов.
8. За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик несет ответственность в соответствии со статьей 353 настоящего Кодекса, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором или законодательными актами об обязательном страховании.