Общая характеристика национальной банковской системы Беларуси

Основные цифры. В Беларуси функционирует 30 коммер­ческих банков. Их филиальная сеть насчитывает более 500 от­делений. Суммарный собственный капитал банков составил — 2,1 трлн. BY. В 17 банках присутствует доля иностранного ка­питала (около 6% от уставного фонда).

С учетом откровенной слабости и неразвитости небанковс­ких организаций все же приходится констатировать, что в рес­публике сформировалась двухуровневая банковская система — это Национальный банк Республики Беларуси плюс коммерчес­кие банки.

Основные характеристики. В качестве основных характе­ристик развития белорусской банковской системы следует вы­делить следующее.

1. Незначительная концентрация банковского капитала
и в целом заметная финансовая слабость национальной банков­
ской системы.

Так, капитал банков составляет сегодня менее 40% от ВВП (в каче­стве приемлемого уровня признается отметка в 100%). Это означает, что значительная часть ресурсов не вовлечена в банковский сектор.

При этом суммарные активы белорусских банков уже длительное вре­мя находятся в состоянии глубокой стагнации. Так, за период 1991-2001 гг. отношение совокупных активов банков к ВВП снизилось в 2,6 раза, а объем банковских кредитов в белорусской экономике за этот же период умень­шился в 2,8 раза. Банковская система заметно отстает от нужд националь­ной экономики и по существу открыто тормозит экономическое развитие. По объему капитала национальная банковская система Беларуси не дотя­гивает до уровня, например, среднего московского коммерческого банка. Обратим внимание и на то, что в свою очередь все московские банки в совокупности не дотягивают до уровня среднего немецкого банка.

2. Национальный банк в отличие от мировой практики не
является независимым. Так, председатель главного банка стра­
ны является членом правительства. Следовательно, решения
исполнительной власти для Национального банка являются обя­
зательными для исполнения.

3. Среди коммерческих банков выделились так называемые
«банки главной улицы», которые уполномочены обслуживать госу­
дарственные мероприятия (Беларусбанк, Белагропромбанк, Бел-
промстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк и Приорбанк).

На банки, где контрольный пакет акций принадлежит государству, приходится около 90% банковских ресурсов. Они же находятся в приви­легированном положении по сравнению с другими средними и мелкими коммерческими банками. В силу фактического огосударствления такие

30 Зак 2455 457

банки вряд ли могут рассчитывать на заметный приток иностранного ка­питала. По совокупности данных факторов конкуренция в банковском сек­торе Беларуси минимальна. Не случайно у банков-монополистов сконцент­рирована основная масса проблемных кредитов.

4. Недостаточная прозрачность деятельности банков.
Доминирование огосударствленных банков породило избира­
тельность процедуры банковского надзора. Как результат, име­
ли место «неожиданные» для широкой публики банкротства
ряда коммерческих банков (Белбалтия, Белкомбанк и т. п.),
длительное существование проблемных банков с просроченны­
ми лицензиями и высокая степень недоверия со стороны насе­
ления к банковской системе, вывоз капитала за границу (7).

5. Низкое качество банковского менеджмента. Обобщение
опыта функционирования тех белорусских банков, которые вре­
мя от времени оказывались в кризисной ситуации, показывает,
что основной причиной их несостоятельности и банкротства
выступил некачественный менеджмент.

Следует признать, что подавляющая часть белорусских банков зна­чительно отстает по качеству менеджмента не только от требований вре­мени, но и от активности своих ближайших конкурентов по единому эко­номическому пространству Союза двух государств — российских банков. Исчерпание экстенсивных факторов роста и грядущие изменения в эко­номической политике потребуют наполнить новым содержанием традици­онную роль банка как финансового посредника.

Основные тенденции. Сегодня в общественном сознании бан­ковская сфера поставлена вровень с такими важнейшими инсти­тутами, как государство и безопасность, рынок и макроэкономи­ческая стабильность. И вполне объяснимо. Жизнь неоднократно подтверждала, что сильная национальная банковская система в состоянии выступить как надежный инструмент экономической политики государства, слабая — наоборот, в состоянии много­кратно усилить образовавшиеся негативные процессы.

Но следует признавать и обратное воздействие состояния реального сектора экономики на банковский сектор. Банк не может быть лучше основной массы своих клиентов. Банковская система неотвратимо приобретает те же оттенки, которые харак­терны для всей экономической системы. Банковская система, работая с чужим капиталом, не может длительное время высту­пать в роли локомотива нереформированной экономики.

Отметим, что в нынешних условиях снижения общенацио­нального уровня рентабельности для ускорения наращивания собственного капитала банки должны значительно снизить се­бестоимость банковских услуг, отказаться от реализации тех

затратных проектов, которые не обеспечивают должной эконо­мической эффективности.

Дальнейшая концентрация банковских активов «системо­образующими банками» может привести к возникновению осо­бого варианта трехуровневой системы, где второй уровень будет представлен крупными отраслевыми (одновременно универсаль­ными) банками, а третий — маломощными коммерческими бан­ками. Можно ожидать, что в таких условиях межотраслевой перелив капитала будет исключен, а хозяйствующие субъекты будут лишены права выбора обслуживающего банка. Разнообра­зие и качество банковских услуг от этого только пострадают. Крупные банки-монополисты всегда стремятся представить свои промахи (риски) в виде промахов экономической полити­ки государства, рассчитывая на соответствующую поддержку. Тогда ошибки и услужливость «банков главной улицы» придет­ся оплачивать налогоплательщикам.

Анализ показывает, что наиболее высокий показатель отношения прибыли к активам имеют средние банки, а крупные «уполномоченные» банки не являются здесь лидерами.

Перестройка банковской системы и выделение главных банков в качестве особого второго уровня неизбежно выдвигают вопрос о закреплении полномочий по аккумулированию свобод­ных денежных вкладов населения. Лицензирование такой дея­тельности, ограничение общей суммы вкладов населения мас­сой собственного капитала, контроль за процентной политикой, а также страхование, дополнительные резервы и т. п. — все это вполне объяснимые и понятные действия. Но для сохранности денежных вкладов населения главное все же в том, куда и на каких условиях размещаются мобилизованные средства. Зак­репить функции аккумуляции денежных средств только за от­раслевыми универсальными банками без ограничения их кре­дитных операций — это самый простой способ породить тотальный кризис национальной банковской системы.

Анализ кредитно-инвестиционной деятельности коммер­ческих банков выявляет тенденцию сокращения доли кредитов на инвестиции в основной капитал в общем объеме кредитного портфеля. Среди основных причин, сдерживающих инвестици­онную активность банков, выделяются общая слабость ресурс­ной базы и долгосрочной депозитной базы, а также высокая инфляция, обесценивающая накопление денежного капитала, тотальная убыточность государственных предприятий реально­го сектора экономики.

Концепция развития на 2001—2010 гг. Данная концепция развития банковской системы Беларуси предполагает повыше­ние функциональной роли банковского сектора в национальной экономике, постепенное приближение его параметров к пока­зателям деятельности банковской системы стран-лидеров с пе­реходной экономикой. При решении данной задачи придется исходить из того, что основным источником пополнения ресур­сной базы могут выступить только внутренние источники.

Поставлена задача обеспечить постепенное сокращение доли государства в уставных фондах коммерческих банков. К концу 2005 г. государство намерено сохранить контрольный пакет акций в четырех банках — АСБ «Беларусбанк», ОАО «Бе-лагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвест-банк». Чтобы обеспечить приемлемый уровень развития конку­ренции, необходимо отказаться от предоставления таким банкам каких-либо привилегий.

Существует острая необходимость активно развивать стра­ховые компании и пенсионные фонды, инвестиционные и фи­нансовые компании, кредитные союзы. Реформирование бан­ковского сектора во многом зависит от общих темпов и принятой стратегии экономического развития, проводимых структурных преобразований.

Контрольные вопросы, тесты и задачи (глава 14)

1. Основная стратегическая задача, решаемая Центральным бан­
ком страны: а) обеспечение устойчивости национальной денежной еди­
ницы; б) обеспечение устойчивого экономического роста; в) кредитование
предприятий реального сектора экономики; г) нет верного ответа.

2. Выделите те позиции, которые относятся к функциям Цент­
рального банка страны: а) эмиссия денежных знаков; б) организация
денежного обращения; в) организация расчетов и платежей; г) надзор за
деятельностью коммерческих банков; д) функции агента правительства;
е) кредитование реального сектора экономики.

3. Системообразующие функции коммерческого предприятия: а)
привлечение свободных денежных средств; б) кредитование клиентов; в)
ведение счетов и осуществление расчетов; г) консультирование.

^..Основные продукты коммерческого банка как предприятия: а) мобилизация денежных средств; б) валютные операции; в) инвестицион­ный механизм; в) концентрация финансовых рисков; г) услуги и плате­жи; д) гарантии.

^-Составные части капитала коммерческого банка: а) собственный капитал; б) уставный фонд; в) привлеченные средства; г) заемные средства.

6. Задача. Уставный фонд банка и резервные фонды развития соста­вили соответственно 5 и 2 млн. талеров. Привлеченные средства равны 4

млн., а заемные 2 млн. Средства, привлеченные на межбанковском рынке денежных средств, составили 1 млн. талеров. Определите размер банков­ского капитала.

7. Пассивные операции банка сводятся к мероприятиям, направлен­
ных на наращивание капитала банка: а) верно; б) неверно.

8. Активные операции банка есть операции, предполагающие раз­
мещение денежных средств и получение дохода: а) верно; б) не верно.

9. Факторинг как операция банка есть предоставление клиенту
банковской гарантии: а) верно; б) не верно.

 

10. Лизинг есть продажа оборудования по рыночной цене с выпла­
той процентов: а) верно; б) неверно.

11. Составные части дохода банка: а) процентные доходы от цен­
ных бумаг и размещенных денежных средств; б) проценты по кредитова­
нию; в) комиссионные доходы; г) прочие доходы.

12. Задача. Привлеченные ресурсы банка составили 1 млн. талеров,
которые были использованы на увеличение кредитного портфеля. При этом
норма отчисления в фонд обязательных резервов составили 12%. Ресур­
сы привлекались под 10%, а были размещены под 14% годовых. Опреде­
лите чистый доход, полученный банком при выполнении данной операции.

Правильные ответы: 1а; 2а. б, в, г, д; За, б, в; 4а, в, г, д; 5а, в, г; 6 (13 млн. талеров); 7а; 8а; 96; 106; 11(все позиции); 12 (35, 2 тыс. талеров).