Правовые особенности потребительского кредитования. Потребительское кредитование – кредитование физ.лиц в целях приобретения товаров(работ, услуг) для личных

Потребительский кредит выдается без залога. Не облагается пошлиной. Не является публичным договором. Особенности – подподает под закон о защите прав потребителей. Потребительское кредитование

Потребительское кредитование – кредитование физ.лиц в целях приобретения товаров(работ, услуг) для личных, семейных и, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

2 основные группы: целевые и нецелевые

нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды характеризуются след.признаками:

- минимальный пакет документов для их получения.

- предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;

- заемщику устанавливается небольшой кредитный лимит по карте (30-50 тыс.руб)4

- срок кредитования не превышает 6-12 мес;

- устанавливается льготный период (1-2мес). В пределах которго кредит может быть погашен без взимания процентов, за исключением оплаты услуг за обслуживание банковской карты и т.п.

- отсутствие обеспечении по кредиту;

- сумма кредита может расходоваться заемщиком по своему усмотрению.

Целевые потребкредиты:

- кредит на приобретение товаров- предоставляется на покупки техники и электроники и, как правило, выдается в торгующей организации. Обеспечения как правило не требуется;

- автокредит. Обяз.условие – залог автомобителя и его страхование по КАСКО (ущерб+угон);

-ипотечные кредиты – выдается для покупки недвижимости. Выдается под залог недвижимости в пользу банка, как правило, той же, под которую кредит и выдается;

- образовательные кредиты – для платы обучения в средних и высших уч.заведениях. мин.возраст заемщика – 14 лет. до окончания им обучения устанавливается мораторий на погашение кредита, т.е.возврат кредита и процентов по нему осуществляется после получения диплома и поступления на работу. После чего предоставляется 5-летний срок для погашения кредита;

- туристические кредиты – не очень распространены;

-кредит на ремонт – для оплаты косметического или капитального ремонта жилого дома или квартиры. Обязательно наличие договора подряда с подрядной организацией и предоставление сметы на ремонт. Кредит предоставляется, как правило, под залог ремонтируемой недвижимости или при поручительстве 2-3 лиц с подтвержденным уровнем дохода. Может предоставляться как разово, так и частями при подтверждении завершения предыдущего этапа ремонтных работ;

- кредит на лечение – для стационарого лечения или косметических операций. Срок – до 3 лет. обях.условие-наличие договора на оказание медицинских услуг.

Если при целевом кредите банк выявит случаи нецелевого его использования – банк вправе потребовать возврата кредита и уплаты причитающихся е му процентов. В договоре могут быть предусмотрены и другие последствия.

 

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение и выдаче кредита, потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты и классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются следующими признаками:

— предоставляются при предъявлении двух документов — паспорта и либо заграничного паспорта, либо водительского удостоверения, либо свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копии);

— сокращенные сроки рассмотрения пакета документов — от 30 минут до 2 часов;

— как правило, процентная ставка по экспресс-кредитам на 5—10 процентных пункта выше, чем по классическим потребительским кредитам.

Классические потребительские кредиты характеризуются более обширным пакетом документов, сроком его рас смотрения — от 2—3 до 5—7 дней и более низкой процент­ной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами.

Договор банковского кредитования нельзя признать публичным. Сле­довательно, банк нельзя принудить к заключению кредит­ного договора. Поскольку договор кредита не явля­ется публичным, все условия кредитования, в том числе и процентная ставка, оговариваются индивидуально. В этой связи некоторые банки предоставляют постоянным заем­щикам, которые своевременно погашали ранее получен­ные кредиты в этом банке, новые кредиты по более низкой ставке либо увеличивают кредитные лимиты по нецелевым кредитам.

Более того, в этом виде договора, как ни в каком другом, проявляется сугубо доверительный характер отношений сторон. Банк никогда не выдаст кредит, если не будет уве­рен в том, что заемщик сможет его своевременно вернуть и уплатить проценты. Если банк по имеющимся в его распо­ряжении документам не может однозначно сформировать свое мнение о кредитоспособности заемщика, он имеет пра­во запросить дополнительные документы, представление которых первоначально не было обусловлено.В случае отказа в удовлетворении кре­дитной заявки банк не должен приводить мотивы этого.

При предоставлении кредита важное значение имеет право лица на ознакомление с информацией о полной стоимости кредита, ведь туда включаются не только проценты за пользование кредитом, но и платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Долгое время не была закреплена обязанность банков и небанк.кред.орг-ций по раскрытию информации при предоставлении кредитов. Актами ЦБ регулировались вопросы эффективной процентной ставки, включавшие различные виды платежей по кредиту, принимались рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утв. совместным Письмом ФАС и ЦБ РФ от 26 мая 2005 г. № ИА/7235 / 77-Т. Но законодательно это не было закреплено. В внесением изменений от 8.04.2008 в Закон «О банках и банк.деят-ти» ситуация изменилась. Согласно ст.30 Закона Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий его условий, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В настоящее время порядок доведения информации до физ.лиц регулируется указанием ЦБ от 13 мая 2008 № 2008-у о порядке расчета и доведении до заемщика-физ.лица полной стоимости кредита