Раскрытие информации при предоставлении потребительских кредитов

Указание БР от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и предоставления информации до заемщика…»

· Изменение процентной ставки по кредиту с привязкой к ставке рефинансирования Банка России.

· Заключение кредитного договора и возможные способы доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита.

· Доведение до заемщика графика погашения кредита.

· Направление созаемщикам информации о полной стоимости кредита.

· Отказ клиента в получении информации об уточненном значении полной стоимости кредита.

КО должна уведомлять заемщика физического лица об изменении этих условий. В противном случае их изменение неправомерно.

Положение БР 54-П устанавливает способы возврата денежных средств:

Списание средств со счета клиента заемщика по платежному поручению. Для этого банку требуется указать это право в договоре банковского счета и кредитном договоре.

Вексельное кредитование

Правовой режим вексельного кредитования – предъявительские (учетные и залоговые) и векселедательские.

Вексельный кредит по правовой природе – кредитный договор (позиция ВАС РФ).

Заемщик заключает с банком целевой кредитный договор. На основании этого кредитного договора заемщик получает денежные средства, которые сразу же идут на получение векселя банка, и, как правило, это используется для расчета. Существует правило, что чем раньше будет предъявлен этот вексель, тем меньше будет плата.

Документы для оформления вексельного кредита: во многом перечень документов близок к представляемому для заключения обычного кредитного договора. Особенность – указание в кредитном договоре цели использования векселе – на приобретение простых дисконтных рублевых или валютных векселей банка с оговоренным сроком платежа, но не ранее указанной даты или «по предъявлении».

Вексельное кредитование считается 100%-м кредитным риском, соответственно влияет на соблюдение норматива Н, в отличие от обычных кредитов, которые выдаются хорошим заемщикам.

Кредиты на «с»

Связано с распределением рисков.

Синдицированные кредиты (110-И) – кредиты, в связи с предоставлением каждого из которых принят риск двумя или более банками в соответствии с заключенным между ними договором (договорами).

Есть 3 варианта синдицированных кредитов:

1. К совместно инициированному синдицированному кредиту относится совокупность отдельных кредитов (займов, депозитов), кредиторами одному заемщику, если в условиях каждого из договоров по предоставлению кредита, заключенных между заемщиком и кредиторами, указано, что:

ü Срок погашения обязательств заемщика перед кред иторами и величина процентной ставки идентична для всех договоров;

ü Каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных отдельынми двухсторонним договором;

ü Каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику;

ü Все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через КО, которая может одновременно являться кредиттором, исоплняющую агентские функции;

ü Банк-агент действует от лица кредиторов на основании многосторонего соглашения.

2. К индивидуально инициированному синдицированному кредиту относится кредит, предоставленный банком от своего имени и за свой счет заемщику, права требования по которому впоследствии уступлены первоначальным кредитором третьему лицу при выполнении следующих условий:

Доля каждого банка-участника синдиката в совокупном объеме приобретаемых ими прав требования к заемщику определяется соглашениями между банками-участниками синдиката и первоначальным кредтиором

Плрядок действй банков участников синдиката опреелен многосторонним договором

3. К синдицированному кредиту без определения долевых условий относится кредит, выданный банком органитзатором синдицированного кредитования заемщику от своего имени в соответствии с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора, при условии заключения банком организатором синдиката кредитного договора с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо:

Обязауется предоставить банку органзиатору синдиката денежные средства не позднее оконча…

Данный вариант кредита чаще всего используется при применении иностранного права.

Субординированный кредит

Предоставляет приоритет одним кредиторам перед другими при погашении задолженности. Так называемыми субординированными кредиторам. Требования субординированных кредиторова удовлетворятся только после удовтлетворения требований иных кредиторов.

Старший кредитор, например, банк, предоставляя финансирование, может поставить уловие, что требования инсайдеров должника, таки как голованая компания или крупный акционер, должн быть субордирнированы требованиямм банка. Положения о субординированности также обеспечивают в этом случае, что предоставлеямые кредиты будут исопльзованы на развитие бизнеса должника, а не в возмещение требований акционеров.

БР устанавливает условия включения и исключения субрдинированных кредитов в состав источников собственных средств КО. Это происходит по определенным правилам включения, поскольку не каждый субординированный кредит ЦБ разрешит включать в состав собственных средств.

Положение 215-П определяет методику определения собственных средств КО. В этом положении даны требования к субординированному кредиту, который банк предоставляет своему заемщику для того, чтобы этот кредит включался в состав собственных средств. При этом банк должен предусмотреть определенные условия, на изменение условий договора обычно требуется согласие ЦБ.

Субсидированный кредит

Регулируется Бюджетным кодексом РФ. Хотя определение в законодательстве не дается, есть определенные требования. Смысл в том, что часть затрат направленных на уплату заемщику, возмещается в бюджет. Субсидированный кредит всегда является целевым. Заемщик может привлечь денежные средства от банка с распределением на бюджет. Минус в том, что кредит всегда является целевым, нужно отчитываться о тратах данного кредита. Не каждому заемщику предоставляется субсидированный кредит. Есть определенные программы, например, по поддержке малого и среднего бизнеса.

Пассивные банковские операции

Связаны с привлечением денежных средств от своего имени и за свой счет. Пассивные операции КО характеризуются:

§ С экономической точки зрения возможностью сберегать и инвестировать средства

§ С правовой точки зрения – ограничение свободы КО в выборе контрагента

Для банков не принципиально от кого привлекать денежные средства. Эта формула влияет на правовую составляющую банковских операций. Банк свободен в выборе контрагента.

В пассивных операциях, как правило, банки бывают должниками.

Пассивные банковские операции:

o Банковский вклад;

o Привлечение драгоценных металлов;

o Сделки доверительного управления имуществом;

o Сделки по выпуску собственных облигаций и векселей.

С точки зрения законодателя существуют пассивные операции, требующие наличия лицензии, - банковский вклад и получение драгоценных металлов.

Банковский вклад

Банковский вклад – это банковская операция, суть которой состоит в привлечении денежных средств физических и юридических лиц до востребования и на определенный срок.

Правовая природа договоров банковского вклада, банковского счета долгое время была спорной. До определенного периода в виде пассивной банковской операции такого рода рассматривалась только депозитная операция. В 50е годы XX века ведется основная дискуссия о соотношении договора банковского счета, вклада, договора хранения и займа.

Договор банковского счета и банковского вклада вряд ли можно рассмотреть как договор хранения или займа. Правовая природа безналичных денежных средств зачастую относится к обязательственным правоотношениям, поэтому договор хранения или займа не может быть применен. Соотношение с договором займа. Цели договора – по договору займа заемщик удовлетворяет собственные потребности, по договору банковского счета банк реализует потребности платежей по счету.

По своей природе банковский вклад и банковский счет очень близки. К отношениям банка и вкладчика по договору банковского вклада применяются нормы о договоре банковского счета. Исходя из общности объекта договоров, можно говорить, что эти средства учитываются на определенных счетах. Но для банковского счета принципиально, на каком счете будут находиться средства, а для банковского вклада это не важно. Договор банковского вклада является реальным, договор банковского счета является консенсуальным.

Классификация вкладов

1. По кругу субъектов – вклады физических (вклады) и юридических (депозиты) лиц.

2. В зависимости от валюты вклада – рублевые, валютные, мультивалютные.

Особенность мультивалютных вкладов составляет минимизация рисков. Вкладчику предоставляется возможность, не снимая денежных средств, конвертировать валюту в зависимости от условий договора.

3. По сроку – до востребования и срочные.

Момент востребования, возникает вопрос, когда банк должен средства вернуть. Статья 849 ГК устанавливает максимальный двухдневный срок осуществления расчетных операций. При этом у банков операционный день может составлять не 24 часа, а 48 или даже 72.

4. По способу оформления – сберкнижка, сберегательный или депозитный сертификат, договор.

5. По возможности довнесения – пополняемые и не пополняемые.

6. По возможности снятия средств – фиксированные, с неснижаемым остатком.

По фиксированным – при снятии части средств процентная ставка изменяется. По неснижаемым – не снижается, но обычно изначально банк дает меньшую процентную ставку.

7. По порядку начисления процентов – капитализируемые или нет.

Капитализируемые означают, что при пополнении вклада за счет начисления процентов, сумма капитализируется и в последующем используется для доначисления процентов.

Номерные вклады – для клиентов, которые хотят оставаться анонимными. Обычно эта информация доступна узкому кругу лиц. Вспоминается Швейцария, где хранится в тайне даже информация о том, что в принципе у лица имеется вклад. Нашим банкам ЦБ предлагает отказаться от использования номерных вкладов.

Безотзывный вклад. Камень преткновения на протяжении последних лет. Ограничение возможности вкладчика отозвать вклад ничтожна, даже если вклад срочный. Сейчас обсуждается возможность включения в ГК изменений, который позволят использовать безотзывные вклады. Для банков это болезненная проблема, так как банк всегда планируется, сколько у него в наличии денежных средств.

Договор банковского вклада

Глава 44 ГК РФ. Глава VI Закона о банках.