Вопрос 23. Сущность, назначение и виды пассивных операций

Пассивные операции банка — это совокупность операций (способов, приемов, методов), посредством которых формиру­ются ресурсы банка. В результате таких операций происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах, которые используются при совершении активных операций.

Различают четыре формы пассивных операций коммер­ческих банков:

1. взносы в уставный фонд банка (продажа акций или паев их первым владельцам);

2. получение прибыли банком, а также формирование или увеличение фондов, образуемых банком в ходе его деятельности;

3. депозитные операции (получение ресурсов от клиентов банка);

4. внедепозитные операции (получение ресурсов от ЦБ и на денежных рынках).

С помощью форм 1 и 2 формируются собственные ресурсы, формы 3 и 4 пассивных обра­зуют привлеченные (за­емные) ресурсы.

Собственные ресурсы банка – банков­ский капитал и приравненные к нему статьи (незначительная часть средств, min уровень определяется гос-вом).

Привлеченные (заемные) ресурсы (покрывают до 90% всей потребности в д/с) подразделяются на:

I. депозитные, которые банк получает от своих клиентов, в том числе от дру­гих коммерческих банков, с которыми у него установлены кор­респондентские отношения. Депозитные операции включают:

1. пассивные операции по привлечению денежных средств во;

2. активные операции по размещению имеющихся в распоряжении коммерческого банка средств во вклады в дру­гих кредитных организациях.

К депозитам относят средства, полученные банком путем заключения договора банковского счета (договора на расчет­но-кассовое обслуживание) и договора банковского вклада (де­позитный для ю/лиц и сберегательный — для ф/лиц), а также остатки средств на корреспондентскихсчетах других банков в данном банке (корреспондентских счетах ЛОРО). В РФ также средства, привлеченные путем продажи банком сво­им клиентам банковских сертификатов и векселей.

По срокам депозиты принято подразделять на две группы:

v депозиты до востребования. Более дешевы, однако наименее стабильны, так как банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв дня поддержания ликвидности.

v срочные депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Дороже (выплачивается более высокий процент), но могут быть использованы для долгосрочных вложений, так как имеются ограничения по досрочному изъятию. Подразделяются на условные; с предварительным уведомлением об изъятии средств; собственно срочные депозиты (до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет).

Срочные депозиты оформляются договором банковского вклада, а также депозитными и сберегательными сертифика­тами либо векселями банка.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой бан­ка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и прави­ла, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

II. недепозитные, которые приоб­ретаются на рынке на конкурентной основе, инициатива их привлечения принадлежит самому банку. К недепозитным операциям относят:

1. получение займов на межбанковском рынке. Можно получить как долгосрочные кредиты, так и короткие – от 1 дня (овернайт) до двух недель;

2. соглашения о продаже ценных бумаг с обратным вы­купом (операции РЕПО), учет векселей и получение ссуд у центрального банка;

3. выпуск облигаций коммерческим банком.