Управління страховими ризиками

Ризиком можна управляти за допомогою особливої стратегії та тактики, яка в роботі страхових компаній відрізняється від управлення ризиками в інших підприємницьких структурах.

Механізм управління страховим ризиком – це сукупність аналітичних, організаційних та фінансових заходів, що мають комплексний,послідовний характер, та які спрямовані на зменшення або запобігання негативних наслідків настання ризиків.

Процес управління ризиками можливо здійснювати тільки за умови наявності певної інформації. Страхова компанія веде відповідний облік та обробку зібраної інформації, на основі якої визначає всі ризикові обставини, що характеризують параметри ризику.

При управлінні страховими ризиками можна виділити декілька етапів:

► ідентифікація ризику;

► оцінка та аналіз ризику;

► контроль за ризиком та його фінансування.

Ідентифікація ризику (встановлення ризику) – це систематичне виявлення джерел ризику, вивчення факторів ризику та попередньої оцінки впливу кожного з цих факторів. Об’єкти, що пропонуються на страхування, відрізняються різним ступенем небезпеки.Виявлення ризику є дуже складним процесом, тому для цього краще залучити експертів різного фаху.

Слідом за ідентифікацією ризику виникає потреба кількісно оцінити та проаналізувати ризик. Оцінка та аналіз ризику – комплексна діагностика ризиків за допомогою різних методів. Оцінка ризику – це визначення ступеня ризику за допомогою кількісної або вартісної оцінки. Розрізняють якісну, кількісну та відносну оцінку ризику. Для страхових компаній дуже важливо проводити аналіз та оцінку потенціальних збитків у вартісному вираженні, тобто кількісну їх оцінку. Для проведення глибокого аналізу потрібна точна та якісна інформація, яку можна отримати не тільки на основі досвіду самої страхової компанії, а також інших компаній.

Для оцінки ризику в міжнародної страховій практиці використовують різноманітні спеціальні методи, які постійно розвиваються та вдосконалюються. Найбільш поширеними є наступні:► метод індивідуальних оцінок;► метод середніх величин;► метод процентів; ►вербальної оцінки; ►експертних оцінок та інші.

Цілісної теорії оцінки ризику у вітчизняній науці немає, так як нині в Україні, на жаль, ринок інформаційних послуг поки що мало розвинений, тому для одержання достовірнішої інформації про величину ризику виникає потреба у застосуванні комбінованого підходу, який являє собою поєднання декількох методів або їх окремих елементів

Контроль за ризиком призначений для часткового або значного усування ризиків при оптимальному співвідношенні різних способів. Планування та впровадження захисних заходів дозволяє знижувати ризики загалом або уникати катастрофічних наслідків.

Фінансування ризиків, тобто погашення збитків, які отримали страхувальники у разі настання ризиків,проводиться за рахунок страхових фондів страховиків.Тому головним завданням страхової компанії є сформувати страховий фонд, який був би достатнім для виплати страхових сум та страхових відшкодувань. У наступних темах курсу будуть розглянути конкретні вимоги до умов формування страхових фондів страховиків.