К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Различают рисковое и накопительное страхование жизни.
В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.
В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части[18].
В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.
Наглядно классификацию страхования жизни можно представить в таблице.
| Основные критерии
| Виды договоров страхования жизни
|
| По объекту страхования жизни
| договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо
|
| договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица
|
| договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти
|
| По предмету страхования жизни
| страхование на случай смерти
|
| страхование на дожитие (страхование на дожитие застрахованного до возраста или срока, указанного в договоре)
|
| По порядку уплаты страховых премий
| страховые договоры с единовременной (однократной) премией
|
| страховые договоры с периодическими премиями
|
| По периоду действия страхового покрытия
| пожизненное страхование (на всю жизнь) страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного; страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, независимо от того, когда она наступит
|
| страхование жизни на определенный период времени (срочное страхование жизни)
|
| По форме страхового покрытия
| страхование на твердо установленную страховую сумму
|
| страхование с убывающей страховой суммой
|
| страхование с возрастающей страховой суммой И Т.Д.
|
| По виду страховых выплат
| страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы
|
| страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета) Страхование аннуитетов (рент) и пенсий является производным от страхования на дожитие; страховым случаем является дожитие до установленного договором срока или возраста (например, возраста выхода на пенсию).
|
| страхование жизни с выплатой пенсии (страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию при дожитии последним до возраста выхода на пенсию)
|
| По способу заключения
| индивидуальные
|
| коллективные
|
