Несовершенство рынка частного страхования социальных рисковЭтот вид страхования осуществляется правительственными органами в тех областях, где рынок оказывается неспособным должным образом удовлетворить существующие потребности. Именно тогда и требуется правительство, чтобы как можно более полно возместить недостатки частного страхования. Могущество налоговых и регулирующих методов, плюс отсутствие страха перед последствиями неблагоприятного отбора за счет широты охвата, — все это делает государственное страхование фактором, повышающим благосостояние нации. Известно, что все высокоразвитые страны в той или иной форме прибегают к социальному страхованию. В этом проявляется неполнота частного рынка. Страховые компании не берутся за страхование от безработицы по нескольким причинам: во-первых, в этом случае моральный риск слишком велик (люди не будут бояться безработицы, если пособие покажется им достаточным); во-вторых, здесь присутствует фактор неблагоприятного отбора,(те, кто часто теряет работу, имели бы большую склонность сделаться клиентами страховых компаний); в-третьих, случаи потери работы не являются независимыми (их количество увеличивается в периоды спада). И в то же время, трудно избавиться от ощущения, что необходимо поддерживать людей, оказавшихся без работы. Эту задачу и берет на себя правительство. Главная проблема, которая здесь возникает — это невозможность устранить моральный риск. Многие экономисты полагают, что чрезмерное пособие является одной из важнейших причин высокого уровня безработицы в Европе в настоящее время. Хотя вопрос о моральном риске остается открытым, социальное страхование успешно решает две другие проблемы, о которых спотыкается частное страхование: взаимозависимость случаев безработицы и наличие неблагоприятного отбора. Социальный страховой риск — предполагаемое событие, при наступлении которого осуществляется обязательное социальное страхование. Несовершенство рынка частного страхования социальных рисков связано главным образом с возникновением рыночных ошибок. Причины сложности страхования катастрофических рисков 1. Экономически не выгодно для страховщиков (низкая вероятность, но высокая тяжесть последствий); 2. Сложно рассчитать адекватный страховой тариф; 3. Потенциальные страхователи недооценивают риск; 4. Государство оказывает помощь как застрахованным, так и незастрахованным. Поэтому возникает проблема «безбилетника» (ситуация, когда существует возможность использования общественного блага без участия в его оплате). Перечисленные ошибки делают невозможным страхование некоторых рисков на рынке коммерческого страхования. Из-за наличия рыночных ошибок (отличающих рынок от идеального конкурентного), он не может работать правильно без гос.регулирования. В силу этих причин государство вмешивается в работу рынка и учреждает обязательные виды страхования, в т.ч. его социальные виды.
|
