Страхование имущества гражданДомашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства. Транспортное страхование - совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое «страхование каско»), так и перевозимые ими грузы (так называемое «страхование карго»). Страхование автомобилей (КАСКО). Автомобиль — это оборудование повышенной опасности и, как показывает практика, риск участия водителя и его автомобиля в дорожно-транспортном происшествии достаточно высок, к тому же автомобиль могут похитить или повредить злоумышленники. Страхование автомобиля по КАСКО включает в себя следующие риски: · хищение транспортного средства путём кражи, грабежа, разбоя; · повреждение или уничтожение транспортного средства в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва стихийного бедствия, падения инородных предметов; · хищение застрахованного дополнительного оборудования; Договор страхования может быть заключён как в отношении всех указанных случаев, так и некоторых из них по выбору Страхователя. Страховая сумма по страхованию транспортного средства и дополнительного оборудования устанавливается в пределах действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Стоимость страхования зависит от выбранной программы страхования, модели автомобиля, технического состояния и режима эксплуатации транспортного средства, а также срока действия договора страхования.
если нужно, из прошлогодних шпор: К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования: 1. Принцип страхового интереса – наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Если страхового интереса нет, договор страхования признается недействительным. 2. Принцип высшей добросовестности – наличие обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования. 3. Принцип возмещения ущерба – страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, указанной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора страхования, то страхователь не имеет права на возмещение страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя. 4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору – страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. 5. Исключение двойного страхования – если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости имущества. 6. Принцип непосредственной причины – страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие. 7. Принцип контрибуции – право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба. 8. Принцип суброгации – после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба. Допускается собственное участие страхователя в компенсации ущерба через систему франшиз – фиксированных сумм ущерба, не подлежащих возмещению по страховому договору. Договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение выплаты предопределено условиями договора. Существуют 4 способа возмещения ущерба: 1. Денежное возмещение (используется чаще всего). 2. Ремонт. 3. Замена 4. Восстановление. Имущественное страхование: 1. Страхование имущества: a. средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного); b. железнодорожного транспорта; c. воздушного транспорта; d. водного транспорта e. грузов; f. с/х (урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных); g. имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и с/х; h. имущества граждан, за исключением транспортных средств. 2. Ответственности (денежное состояние). ГК относит страхование ответственности к имущественному в части покрытия имущественных ущербов и к личному в части покрытия личных ущербов. Исходя их природы страхуемого интереса и их носителей более целесообразно выделение в отдельную отрасль. Страхование гражданской ответственности: a. владельцев автотранспортных средств; b. владельцев средств воздушного транспорта; c. владельцев средств водного транспорта; d. владельцев средств железнодорожного транспорта; e. организаций, эксплуатирующих опасные объекты; f. за причинение вреда вследствие недостатков ТРУ; g. за причинение вреда третьим лицам; h. за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по страхованию. 3. Предпринимательских рисков: a. предпринимательских рисков – неполучение ожидаемых доходов; b. финансовых рисков - убытков.
66. Социальное страхование: содержание, принципы организации и финансовый механизм.(материал из моих лекций и учебника «Страхование» под ред. Орланюк-Малицкой, Яновой) Соц. Страх. – это система отношений по перераспределению национального дохода, заключается в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или по поддержке в следствие действия определённых универсальных социальных рисков. Социальный риск – вероятность наступления событий, угрожающих нормальному воспроизводству человека в его физиологической и социально-экономической жизнедеятельности. Социальное страхование является обязательным и некоммерческим. Отраслевая структура СС: - медицинское (больничное) страхование (риск временной потери трудоспособности) - пенсионное (риск постоянной нетрудоспособности, потери кормильца, инвалидности) - страхование от н/с на производстве и профессиональных заболеваний(риск временной и постоянной потери трудоспособности, потери кормильца семьи, но наступивших в результате действия профессиональных рисков) - страхование по долгосрочному уходу (риск потери способности к самостоятельной жизнедеятельности при серьёзных нарушениях здоровья, требующих посторонней помощи и дополнительных расходов в жизнеобеспечении. - страхование от безработицы (риск невозможности трудоустройства) Организация социального страхования базируется на применении двух основных принципов: 1) Степень государственного участия в формировании фондов социального страхования. По этому принципу различают государственные(государство полностью владеет и управляет страховыми фондами, отчуждая финансовые средства от страхователей и застрахованных) и коллективные схемы социального страхования (государство только контролирует соблюдение законодательно установленных правил, оставляя страховые фонды и оперативное управление системой на ответственности страхователей и страховщиков). 2) Автономность финансовых средств. В СС используются два типа страховых фондов: ассоциированные с государственным бюджетом (средства не автономны и могут быть заимствованы для других государственных потребностей) и внебюджетные (формирование и использование фондов имеет строго целевое назначение). Автономные фонды могут быть государственными негосударственными, управляться на принципах траста или взаимного страхования. Доверительное управление осуществляют на практике страховые организации, управляющие инвестиционные компании, пенсионные фонды. Организационные принципы формирования социального страхования определяются больше национальными, политическими и историческими традициями, чем финансовой целесообразностью. Финансовый механизм.
67. Страховые взносы в системе социального страхования РФ: состав и назначение, порядок регулирования. (закон, учебник) Плательщиками страховых взносов являются страхователи, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования, к которым относятся: 1) лица, производящие выплаты и иные вознаграждения физическим лицам: а) организации; б) индивидуальные предприниматели; в) физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями; 2) индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, занимающиеся частной практикой, если в федеральном законе о конкретном виде обязательного социального страхования не предусмотрено иное. Основным документом, определяющим, порядок расчета и уплаты страховых взносов является Федеральный закон от 24.07.2009 N 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования". 2010-2014 годы являются переходными и для отдельных категорий налогоплательщиков в это период применяются пониженные тарифы страховых взносов. Ставки страховых взносов для разных категорий работодателей в 2011 г.
Расчет взносов производится с доходов каждого сотрудника и потом эти рассчитанные взносы суммируются и уплачиваются сразу за всех работников по установленным реквизитам. Расчет в течение года ведется нарастающим итогом. Указанные выше процентные ставки перестают взиматься, когда облагаемый взносами доход сотрудника за год превышает определенный лимит. В 2011 году данный лимит составляет 463 000 рублей. В 2010 году он составлял 415 000 рублей. Предельная величина базы для начисления страховых взносов подлежит ежегодной (с 1 января соответствующего года) индексации в соответствии с ростом средней заработной платы в Российской Федерации. Размер указанной индексации определяется Правительством Российской Федерации. Помимо этих взносов все страхователи уплачивают взносы на страхование от н/с на производстве и профзаболеваний. Эти взносы рассчитываются исходя из фонда оплаты труда. Тариф взноса зависит от отрасли экономики, которой соответствует осуществляемый основной вид деятельности организации. Тарифы установлены в пределах от 0,2% до 8,5 %.
68.Обязательное пенсионное страхование в РФ: содержание и виды обеспечения. (сайт страховой компании, ПФР, учебник) Пенсионное обеспечение можно разделить на две части: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора). К системе обязательного пенсионного обеспечения и страхования относят государственные и трудовые пенсии. Обязательное пенсионное страхование и обеспечение. Государственная пенсия выплачивается обычно государственным служащим (в том числе военнослужащим, милиционерам и т.п.), а также социально незащищенным гражданам, не имеющим право на трудовые пенсии. Виды государственной пенсии: за выслугу лет, по старости, по инвалидности, социальная пенсия. Государственная пенсия за выслугу лет устанавливается государственным федеральным служащим, военнослужащим и приравненным к ним профессиям при достижении ими стажа государственной службы не менее 15 лет. Пенсия по старости назначается гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф; Пенсия по инвалидности назначается гражданам, получившим инвалидность. Социальная пенсия выплачивается нетрудоспособным гражданам. Трудовая пенсия: право на трудовую пенсию имеют граждане Российской Федерации, застрахованные в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", нетрудоспособные члены семей застрахованных лиц, в случаях потери кормильца. Иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в Российской Федерации, имеют право на трудовую пенсию наравне с гражданами Российской Федерации, за исключением случаев, установленных федеральным законом или международным договором Российской Федерации Виды пенсии: по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца. Трудовая пенсия выплачивается при получении пенсионных оснований. Пенсионными основаниями могут быть достижение пенсионного возраста (в том числе льготного) или получение инвалидности. Трудовая пенсия состоит из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Накопительная часть трудовой пенсии формируется для граждан 1967г.р. и моложе. Граждане имеют право выбрать страховщика по обязательному пенсионному страхованию. Гражданам, имеющим одновременно право на различные пенсии в соответствии с законодательством Российской Федерации, устанавливается одна пенсия по их выбору, если иное не предусмотрено федеральным законом. Добровольное дополнительное пенсионное обеспечение может включать: пенсии от предприятия (корпоративная пенсия) и личные пенсии. Совместное использование систем обязательного и добровольного пенсионного обеспечения, дает возможность достичь высокого уровня жизни пенсионеров, аналогичного, в сравнительном отношении, уровню жизни пенсионеров развитых стран.
|
