Порядок возмещения ущерба

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

Экспертиза

В случае если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза.

Если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению относительно организации или частного лица, которые будут проводить экспертизу, то стороны должны придерживаться следующей процедуры:

любая сторона, назначив в письменном виде первого эксперта и указав своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение двух недель после получения письменного требования, то сторона вправе потребовать назначения его через компетентный местный судебный орган;

· оба эксперта назначаются письменно до начала экспертизы. Третьего эксперта приглашают в качестве главного. Если стороны не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной стороны компетентным местным судебным органом;

· страховщик не имеет права назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.

Заключение экспертов должно содержать:

· список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на время наступления страхового случая;

· для поврежденного имущества — размер суммы;

· существенные факты страхового случая;

· возникшие расходы.

Эксперты одновременно передают обеим сторонам свои заключения. Если заключения расходятся, то страховщик незамедлительно передает их главному эксперту. Главный эксперт решает спорные вопросы.

Заключение экспертов или главного эксперта считается окончательным, если не будет доказано, что оно значительно отличается от действительного положения вещей. На основе этих окончательных заключений страховщик рассчитывает возмещение.

Каждая сторона несет расходы за своего эксперта. Расходы за главного эксперта несут обе стороны в равной степени.