Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Кредитная политика банка и организация кредитного процесса. Особенности кредитной политики банков в условиях посткризисного развития





Этапы организации кредитного процесса:

1-ый этап – формирование кредитной политики

Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования, является меморандум (положение) о кредитной политике. Он опирается на основные направления кредитной политики банка, на стра­тегический план его развития.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, на­дежности и прибыльности кредитных операций, т. е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика — это определение того уров­ня риска, который может взять на себя банк с целью достижения запланированного уровня рентабельности.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанали­зировать следующие факторы: 1. наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк); 2. точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов; 3. стабильность депозитов (учет стабильности депозитов важен в случае не­предсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликви­дировать свои депозиты); 4. состояние экономики страны в целом, так как экономические спады и подъ­емы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресур­сов и процентных ставок по кредитам; 5. денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков; 6. квалификация и опыт банковского персонала (от них зависят разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).

Меморандум о кредитной политике определяет:

цель кредитной политики на текущий год — предоставление надежных и рен­табельных для банка кредитов, стимулирующих позитивные процессы в де­ятельности предприятий определенных отраслей хозяйства или лиц;

главные принципы формирования кредитного портфеля банка — выбор при­оритетных отраслей хозяйства, представляющих зону интересов банка на данном этапе его развития, для первоочередного направления кредитных вложений; географический аспект кредитной экспансии банка; определение оптимальной структуры по каждой категории кредитов, по их срокам, по ви­дам валют; планируемый уровень крупных кредитов, пролонгированных и просроченных в кредитном портфеле банка; приоритеты в объектах креди­тования;

организацию кредитования — планируемые к разработке, освоению и вне­дрению в практику новые виды кредита, формы и методы кредитования; по­рядок установления филиалам банка лимита кредитования; определение полномочий по принятию соответствующих решений по кредитным вопро­сам отдельными лицами банка и его руководящими органами; разработка процедуры утверждения предоставляемого кредита; стиль и методы работы с клиентами в процессе кредитно-расчетного обслуживания; процедура взыс­кания просроченной задолженности;

обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижения кредитного рис­ка — предпочтительные формы обеспечения (в том числе залогового) воз­вратности банковских ссуд; новые и усовершенствованные рейтинговые оценки финансового состояния потенциальных заемщиков различных кате­горий, методики по оценке кредитного риска, выявлению проблемных ссуд, списанию за баланс непогашенной, безнадежной ко взысканию ссудной за­долженности; состав и полномочия кредитных комитетов разных уровней банковского управления; возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля в кризисные периоды;

процентную политику по ссудам — в зависимости от их вида, сроков, харак­тера обеспечения, типа заемщика, его финансового состояния, стоимости при­влеченных банком кредитных ресурсов.

Разработанная и утвержденная в соответствующем порядке кредитная политика банка является документом к действию. Любые отклонения от нее не допускают­ся, расцениваются как нарушения, за исключением особых случаев, решения по которым должны приниматься правлением банка или даже наблюдательным со­ветом.

Для реализации этого документа банки должны разрабатывать регламент пре­доставления денежных средств клиентам банка, а также отдельные положения: по кредитованию юридических и физических лиц (с учетом вида, формы кредита, его обеспечения), о порядке оценки финансового состояния заемщиков, о поряд­ке начисления и уплаты процентов по ссудам, о порядке формирования и исполь­зования резерва под кредитный риск банка.

Регламент предоставления денежных средств клиентам банка должен содер­жать информацию:

• о перечне и содержании необходимых документов, предоставляемых потен­циальными заемщиками для получения кредита, а также о предъявляемых к ним со стороны банка требованиях;

• о порядке рассмотрения кредитных заявок;

• о порядке расчета и утверждения лимита кредитования на одного заемщика;

• о порядке подготовки и заключения кредитных договоров, санкционирова­нии их пролонгации;

• о порядке предоставления кредитов, обслуживании долга и погашении кре­дитов;

• об отражении в бухгалтерском учете ссудных операций.

Располагая вышеперечисленными документами, работники кредитного отдела банка могут приступить к выполнению кредитных операций. Сначала осуществ­ляют знакомство со своими потенциальными заемщиками на основании пред­ставленных ими документов. Изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения за ссудой и в перспективе, его основ­ные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика; изучается цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, а затем изучается репутация заемщика, его кредитная история. На основа­нии анализа оборотов по расчетному счету клиента, финансовой отчетности, а также других его документов, рассчитанных коэффициентов платеже- и креди­тоспособности оцениваются возможности клиента погасить ссуду в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т.е. обеспечительные обязательства, а также риск по данной ссуде для банка, т.е. ее качество. Вся эта работа является содержанием второго и третьего этапов кредитного процесса (1ый – определение кредитной политики).

2-ой этап – этап переговоров с потенциальным заемщиком. На данном этапе осуществляется общение с клиентом банка, обсуждаются возможные условия кредитования заемщика, готовится юридическое заключение и заключение службы безопасности банка.

Для анализа используются:







Дата добавления: 2015-04-19; просмотров: 741. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!




Вычисление основной дактилоскопической формулы Вычислением основной дактоформулы обычно занимается следователь. Для этого все десять пальцев разбиваются на пять пар...


Расчетные и графические задания Равновесный объем - это объем, определяемый равенством спроса и предложения...


Кардиналистский и ординалистский подходы Кардиналистский (количественный подход) к анализу полезности основан на представлении о возможности измерения различных благ в условных единицах полезности...


Обзор компонентов Multisim Компоненты – это основа любой схемы, это все элементы, из которых она состоит. Multisim оперирует с двумя категориями...

Принципы, критерии и методы оценки и аттестации персонала   Аттестация персонала является одной их важнейших функций управления персоналом...

Пункты решения командира взвода на организацию боя. уяснение полученной задачи; оценка обстановки; принятие решения; проведение рекогносцировки; отдача боевого приказа; организация взаимодействия...

Что такое пропорции? Это соотношение частей целого между собой. Что может являться частями в образе или в луке...

Опухоли яичников в детском и подростковом возрасте Опухоли яичников занимают первое место в структуре опухолей половой системы у девочек и встречаются в возрасте 10 – 16 лет и в период полового созревания...

Способы тактических действий при проведении специальных операций Специальные операции проводятся с применением следующих основных тактических способов действий: охрана...

Искусство подбора персонала. Как оценить человека за час Искусство подбора персонала. Как оценить человека за час...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2025 год . (0.013 сек.) русская версия | украинская версия