Способы обеспечения возврата кредита. Залог и залоговый механизм

Под формой обеспеченности возврата кредита следует понимать конкретный источник и способ погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на использование кредита. Способы возврата кредита, а именно минимизация банком кредитного риска:

1.неустойка- определенная законом или договором денежная сумма, которую обязан уплатить должник кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 2.залог имущества и залоговых прав- кредитор имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другим кредитором. 3.Поручительство. 4.банковская гарантия- банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом обязательства перед бенефициаром. 5.удержание- кредитор у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе в случае неисполнения должником обязательств удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. 6.отступное - по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного(уплата денег, продажа имущества и т.п.). 7.заключеение обратного договора купли-продажи под отлагательным или отменительным условием - в случае неуплаты или уплаты. 8. специальное обременение имущества - способ обеспечения исполнения банковских обязательств, при котором должник обязуется обособить определенное имущество и предоставить кредитору право контроля над использованием и/или распоряжением этим имуществом, в частности за правом контроля над выручкой от реализации. 9.договор условной продажи - наряду с договор залога на определенное имущество банк подписывает договор его условной продажи в пользу банка, который вступает в силу при наступлении случая, состоящего в неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного обязательства. 10.зачет встречного однородного требования по заявлению одной из сторон- в случае невозврата кредита банк может считать прекращенным свое обязательство выплатить клиенту денежную сумму того же размера из вклада клиента. Залоговый механизм есть процессс подготовки, заключения и сполнения договора о залоге и начинает действовать в момент расмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. В практике залоговый механизм называют залоговыми операциями, они не имеют самостоятельного значения, они производны от ссудных операций.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества изъятого изоборота, а также прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Предметом залога также могут быть вещи и имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем.

Залог делится на следующие группы:

- залог имущества клиентов

а) залог ТМЦ

б) залог ценных бумаг, включая векселя

в) залог депозитов, находящихся в том же банке

г)ипотека

- залог имущественных прав

А) залог права арендатора

Б) залог права автора на вознаграждение

В) залог права заказчика по договору подряда

Г) залог права комиссионера по договору комиссии